Cum să configurați dvs. 401 (k)

Fiecare nou loc de muncă vine cu un teanc de documente pentru a semna, inițial și, luni, mai târziu, încercați să vă amintiți unde au fost aruncate în grabă. Raseți prea repede prin acest ritual de prima zi și ați putea lăsa mii de dolari de beneficii ale angajaților în masa mesei de conferințe.

Dacă ați pierdut terenul pentru planul de pensionare al companiei în timpul orientării angajaților, nu vă faceți griji. Spre deosebire de anumite beneficii ale angajaților, cum ar fi optarea pentru asigurare sau stabilirea unui cont flexibil de cheltuieli, vă puteți înscrie într-o perioadă de 401 (k) pe tot parcursul anului.

Dacă nu v-ați înscris deja, luați în considerare masa de prânz la biroul dvs. de astăzi și aveți grijă de această afacere de 401 (k).

6 pași pentru a gestiona 401 (k)

Chiar dacă 401 (k) s sunt numite planuri de pensionare sponsorizate de angajatori, angajatorii sunt destul de buni atunci când vine vorba de procesul de instalare. Fiecare lucrător este responsabil de luarea deciziilor de investiții în contul propriu.

Departamentul de resurse umane va face introducerea și va explica punctele de maximă importanță a funcționării planului. (Ei nu vor - și nici nu li se va permite - să vă ofere consultanță individualizată în materie de investiții.) HR va transmite bastonul către administratorul planului companiei 401 (k) - o firmă financiară externă - pentru a gestiona detaliile administrative, cum ar fi înscrierea,, declarații de cont și așa mai departe.

În continuare, este rândul tău. Iată lista dvs. de 401 (k) de sarcini:

1. Înscrieți-vă (dacă angajatorul dvs. nu a făcut-o pentru dvs.)

Unii angajatori înregistrează automat angajați noi în planul locului de muncă. Ele vor începe cu o sumă redusă de contribuție (cum ar fi 2% din salariul unui salariat) și pot chiar ridica această sumă cu 1% anual până la un anumit plafon.

Acestea sunt doar opțiuni implicite: vi se permite să efectuați oricând modificări ale nivelului de participare și alegerilor dvs. de investiții în limita numărului 401 (k), după ce sunteți înscris, ceea ce poate fi cu siguranță o valoare financiară în timp (a se vedea pasul 5).

Dacă compania dvs. are o perioadă de așteptare înainte ca noii angajați să fie eligibili să se înscrie, stabiliți un memento calendaristic pentru ziua în care vi se permite să treceți după coarda de catifea pentru a vă asigura că documentele dvs. au trecut. Nu renunta nici macar un moment suplimentar pentru a castiga castiguri de investitii.

2. Alegeți un tip de cont

Tradițional 401 (k) s sunt standard la locurile de muncă, însă mai mulți angajatori adaugă și opțiunea Roth 401 (k).

Ca și în cazul Roth IRA versus IRA tradiționale, principala diferență dintre cele două tipuri de planuri este atunci când obțineți pauza fiscală:

• Regulatorul 401 (k) îl oferă în avans, deoarece banii sunt automat scoși din salariul dvs. înainte ca IRS să își reducă (reducând astfel factura pentru impozitul pe venit pentru anul). Veți plăti impozitele pe venit pe drum când începeți să faceți retrageri la pensionare.
• Contribuțiile la un Roth 401 (k) sunt făcute cu dolari după impozitare (îmi pare rău, nu există o pauză de impozitare anticipată), dar retrageri calificate sunt scutite de taxe
• Veniturile din investiții în ambele tipuri de 401 (k) s nu sunt impozitate

Un alt avantaj al Roth 401 (k) este că, spre deosebire de un Roth IRA, nu există restricții de venit pentru a limita cât de mult puteți contribui. (Investitorii care nu sunt eligibili pentru un Roth IRA: Iată intrarea dvs.)

Sistemul IRS vă permite să economisiți atât în ​​mod tradițional 401 (k) și Roth 401 (k), care pot adăuga diversificarea impozitelor în portofoliul dvs., atâta timp cât nu depășiți limitele maxime de contribuție anuale (18.000 dolari pentru cei sub vârsta 50 și 24.000 USD pentru angajații cu vârsta de 50 de ani și peste).

3. Revizuiți opțiunile de investiții

Modelul 401 (k) este pur și simplu un coș pentru a vă menține economiile la pensie. Ceea ce puneți în coșul respectiv (investițiile specifice) depinde de dvs., în limitele planului dvs. Cele mai multe planuri oferă între 10 și 20 de alegeri ale fondurilor mutuale, fiecare având o gamă variată de sute de investiții (cum ar fi acțiuni individuale, obligațiuni și numerar) care sunt alese în funcție de cât de apropiate se află într-o anumită strategie (de exemplu,) sau indexul pieței (cum ar fi Standard & Poor's 500 sau Nasdaq).

Aici, din nou, compania dvs. poate alege o opțiune de investiție implicită pentru a vă ajuta să lucrați imediat pentru dvs. Cel mai probabil va fi un fond mutual target-date care conține un amestec de investiții care reechilibrează automat, reducând riscul apropierii de vârsta de pensionare. Aceasta este o alegere perfectă, cu condiția să nu plătiți prea mult pentru confort, ceea ce ne duce la cea mai importantă sarcină din lista de 401 (k) de lucru …

4. Comparați taxele de investiție

Taxele sunt inamicul profitului investițiilor. Dacă revizuiți doar un singur lucru despre planul de pensionare al companiei, faceți taxe de investiții (adesea numite "comisioane de administrare" sau "rapoarte de cheltuieli") și eliminați orice fond mutual care plătește mai mult de 1%.

Potrivit Institutului de Investiții al Societății Comerciale, raportul mediu al cheltuielilor pe un fond mutual gestionat activ (gestionat de către managerii de investiții) este de 1,31%, fondurile indexate automate sunt în medie 0,71% și taxele pe fondurile mutuale țintă (un hibrid de management activ și index investiție) medie de 0,94%. Alegerea fondurilor cu taxe mai mici vă poate economisi sute de mii de dolari în economii de pensii pierdute în timp.

Participanții au mai puțin control asupra taxelor administrative planificate (plătite societății financiare care execută planul 401 (k)), dar angajații ar trebui să vadă cât de mult este. Unii angajatori acoperă această taxă; altele transferă unii sau toți angajații pe baza procentului de active pe care fiecare lucrător le are în contul lor.

5. Contribuiți suficient pentru a obține un meci de angajator

Chiar și cel mai scump 401 (k) plan poate avea unele calități răscumpărătoare. Banii gratuit - prin intermediul unui meci angajator - este unul dintre ei. Contribuind suficienți bani pentru a obține meciul este nivelul minim minim de participare la filmare. Dincolo de aceasta, depinde de calitatea planului.

Un meci angajat standard este de 50% sau 100% din contribuțiile dvs., până la o limită, adesea între 3% și 6% din salariu. Rețineți că contribuțiile de potrivire pot fi supuse unei perioade de dobândire, ceea ce înseamnă că părăsirea companiei înainte de corespondența cu contribuțiile sunt mijloace de a lăsa acești bani în urmă. Orice bani pe care îl veți aloca planului va fi întotdeauna al dumneavoastră.

Dacă planul de pensionare al companiei dvs. oferă o gamă adecvată de opțiuni de investiții cu costuri reduse și are taxe administrative reduse, contribuțiile maxime în contul de 401 (k) au sens. Aceasta asigură, de asemenea, obținerea celei mai mari beneficii din creșterea investițiilor fără taxe și, în funcție de tipul de cont (versiunea tradițională 401 (k) sau versiunea Roth), economii de impozit în avans sau înapoi.

6. Completați economiile în afara unui cont de 401 (k)

IRS este atât de dornică de a economisi persoane pentru pensionare încât este dispus să permită lucrătorilor să salveze simultan mai multe tipuri de conturi favorizate din punct de vedere fiscal. Combinarea puterilor unui 401 (k) și a unui IRA poate într-adevăr să suprasizeze economiile fiscale ale unei persoane și libertatea financiară viitoare.

Abilitatea de a contribui la un Roth sau IRA tradițional nu este doar benefic pentru lucrătorii blocați cu un punct 401 (k). IRA oferă mult mai multă flexibilitate și control pentru toți investitorii în ceea ce privește opțiunile de investiții (limitate doar de ceea ce oferă brokerul), accesul la instrumente de administrare a portofoliilor și a instrumentelor de gestionare a investițiilor și controlul asupra comisioanelor de cont.

Mai multe resurse 401 (k)

• Acest calculator de 401 (k) vă poate ajuta să vă dați seama cât de mult ar trebui să economisiți
• Analizorul nostru de taxe de 401 (k) vă poate arăta modul în care taxele de investiție din planul dvs. se alocă altora
• Investmentmatome IRA vs 401 (k) ghid vă poate ajuta să maximizați dvs. de dolari de economii de pensii în ambele tipuri de conturi simultan

Dayana Yochim este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.