Planul corect de îngrijire pe termen lung vă poate economisi bani buni

De Dave Anthony

Aflați mai multe despre Dave pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Zece mii de bebeluși de copii se întorc în fiecare zi și se confruntă cu întrebări serioase:

Cum pot să mă asigur că nu îmi pierd veniturile la pensionare? Și cum voi plăti pentru îngrijirea medicală pe termen lung care ar putea implica zdrobirea facturilor medicale, costurilor de îngrijire la domiciliu și alte nevoi?

Cu speranța de viață în creștere în fiecare an, acești copii boomers știu că acestea trebuie să aibă un plan care include salvarea pentru pensionare și pentru îngrijirea sănătății. Dar au nevoie de un plan care să le corespundă nevoilor și nu doar nevoilor agentului de vânzări care le-a vândut.

Necesitatea ca consumatorii să se ocupe de îngrijirea medicală pe termen lung este deosebit de importantă din cauza sistemului fragmentat de pensionare și de planificare a asistenței medicale. Majoritatea agenților care vând planuri de asigurare pe termen lung nu se ocupă de investiții, iar majoritatea consultanților de investiții nu dispun de expertiza pentru a se ocupa de planificarea îngrijirii pe termen lung. Aceasta duce la o deconectare între planurile de investiții, de asigurare și de impozitare ale consumatorului, care pot costa în mod inconștient sute de mii de dolari pe termen lung.

Deci, ce este un boomer pentru copii de făcut atunci când încearcă să ia decizii inteligente despre pensionare și îngrijire medicală pe termen lung? Se cuvine să analizăm cu atenție cele trei opțiuni principale: un plan hibrid care combină polițele de îngrijire pe termen lung (LTC) și polițele de asigurare de viață; un plan hibrid care combină LTC și anuități; și o poliță de asigurare LTC autonomă.

Iată un exemplu pentru a ilustra plusurile și minusurile fiecărui tip de plan. Helen este o femeie sănătoasă în vârstă de 60 de ani care a urmărit că părinții ei au suflat prin întreaga lor economie de viață pe îngrijirea medicală - mai întâi pentru tatăl ei și apoi pentru mama ei, odată ce a început să sufere de Alzheimer. Helen nu vrea să se întâmple același lucru cu ea. Are 100.000 de dolari pe care să le cheltuiască pentru un plan de îngrijire pe termen lung.

LTC hibrid și planul de asigurare de viață

O opțiune pentru Helen este de a cumpăra o poliță de asigurare de viață hibrid / pe termen lung de asigurare de îngrijire, în cazul în care pentru o plată unică timp de 100.000 $ ea va primi $ 687.000 de beneficii de îngrijire pe termen lung în cazul în care ea are nevoie de ea, un beneficiu de deces $ 229,000, dacă ea nu t, și o garanție de 100% din valoarea inițială a primei sale inițiale.

Este acesta cel mai bun plan pentru nevoile LTC de la Helen? Ea nu va ști cu siguranță până nu își va examina celelalte două opțiuni.

LTC hibrid și planul de anuitate

Mai întâi, să explorăm planul hibrid LTC / anuitate. Iată ce ar cumpăra 100 000 de dolari Helen:

Companie	LTC la vârsta de 85 de ani	$ înapoi dacă nu este nevoie de LTC	Cost	Moarte beneficia?
Durata de viață a garanției (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	Nu
Forethought (prelungirea anuității LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	Nu
One America (Anuita Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Nu
America de Nord (călăreț de precizie 14-LTC)	$321,240 (53.540 dolari anual începând cu vârsta de 85 de ani)	$80,000-$130,000	$100,000	Nu

Primii trei furnizori de anuitate LTC, cei care oferă beneficii reale de îngrijire pe termen lung din prima zi și nu doar un călăreț LTC, sunt Garanția Life Income, Forethought și One America. Politica nord-americană este una în care beneficiul LTC nu este disponibil 100% din prima zi; prestațiile anuale de îngrijire pe termen lung de 53.540 dolari nu vor începe până la vârsta de 85 de ani.

Puteți observa că, la fel ca în cazul opțiunilor LTC / asigurare de viață hibrid, există un factor de multiplicare imediată a 100.000 de dolari pentru Helen. În loc de a păstra 100.000 de dolari în numerar și cheltui în jos până când a dispărut, dacă Helen ar pune această sumă într-un anumit tip de LTC anuitate, ea va primi aproximativ de trei ori mai mare acoperire pentru cheltuieli LTC, plus banii înapoi, dacă ea nu a făcut- foloseste-l.

Planul individual LTC

Cea de-a treia opțiune este achiziționarea unui plan autonom al LTC, apoi cumpărarea separată a asigurărilor de viață și stabilirea unui plan de investiții.

M-am uitat la companii de îngrijire pe termen lung în statul în care trăiește Helen și a găsit 13 companii diferite, cu prețuri cuprinse între 2.300 și 8.100 de dolari pe an. Din nou, aceasta a fost pentru acoperirea imediată pentru îngrijirea pe termen lung din prima zi. Dezavantajul cu astfel de planuri tradiționale LTC este că poți plăti ani în urmă și ani în plan, cu riscul că vei trece și nu vei folosi niciodată beneficiile.

Alegerea celei mai ieftine opțiuni de preț de 2.300 $ pe an, Helen avea acum 97.700 $ din 100.000 $ originale.

Asta dă o acoperire LTC, așa că Helen trebuie să caute în altă parte suma de 200.000 de asigurare de viață pe care o dorește. Vindem piața și găsim mai mult de 100 de companii care sunt dispuse să ofere o acoperire de asigurare de la 2.500 dolari la peste 3.800 de dolari pe an. Am mers cu o companie cu rating de A pentru 2.500 de dolari pe an. Aceasta este o politică globală de asigurare de viață garantată, care va rămâne în vigoare până la vârsta de 121 de ani. Beneficiile pentru deces sunt garantate, atâta timp cât Helen plătește anual suma de 2.500 de dolari, iar veniturile sunt gratuite beneficiarilor.

Asta lasă lui Helen 95.200 de dolari. Cu planul LTC și planul de asigurare de viață în vigoare, vom investi restul economiilor sale în portofoliul Anthony Capital's Fact Based Investment Asset Allocation, La Plata 60/40. Este un portofoliu moderat, gestionat de risc, care are o alocare de 60% pentru acțiuni și o alocare de 40% veniturilor fixe. Portofoliul strategiilor de alocare a investițiilor bazate pe fapte a evitat piețele de urși din 2000-2002 și criza financiară din 2008.Începând cu anul 2001, portofoliul La Plata a avut o rată anuală de rentabilitate compusă de 12,8%, netă cu toate taxele și cheltuielile, cu o retragere maximă în această perioadă de 7,5%.

Presupunând că portofoliul a fost de aproximativ 10% în următorii 25 de ani, și ne retragem anual din portofoliul de 4.800 de dolari pe an pentru a plăti pentru planurile de asigurări de viață și LTC, la 85 de ani, Helen avea puțin peste 1,1 milioane de dolari.

Performantele anterioare nu prezic rezultate viitoare, insa in comparatie cu achizitionarea unei hibride LTC / politica de asigurare de viata cu un calator LTC pentru 100.000 de dolari sau un plan hibrid LTC / anuitate pentru aceeasi suma, un plan stand-alone iese bine.

În acest scenariu, Helen poate să-și maximizeze suma de 100.000 de dolari și să obțină o garanție, acoperită cu LTC ajustată la inflație, în valoare de 687.000 de beneficii la vârsta de 85 de ani; o politică de asigurare de viață garantată de impozite de 200.000 de dolari, care ar beneficia de soțul și copiii ei; și să aibă un cont de investiții 100% lichid, ajustat la risc, care ar putea crește până la peste 1,1 milioane de dolari până la vârsta de 85 de ani și să îi ofere fonduri suplimentare după cum este necesar. Acest cont ar avea un pas în sus la baza morții ei, iar copiii și soțul ei ar putea să-l moștenească fără taxe.

De fapt, dacă Helen a vrut cu adevărat să maximizeze suma de 100.000 de dolari, în loc să cumpere o politică tradițională de asigurare de viață pentru 2.500 de dolari pe an, care să ofere doar un beneficiu de deces, ar putea achiziționa o politică de viață universală variabilă, Portofolii de strategie pentru a obține câștiguri suplimentare pe prima de 2.500 $ pe an. Structurat corespunzător, contractul de asigurare de viață de gradul de investiție ar putea crește la o valoare mai mare de 225.000 de dolari la vârsta de 85 de ani și va avea un beneficiu de deces de 325.000 de dolari.

Evaluați câmpul înainte de a alege

Helen poate realiza toate lucrurile de care are nevoie, integrând LTC, asigurarea de viață și investițiile într-un plan cuprinzător, optimizat. Acesta este avantajul de a vă uita la toate opțiunile de îngrijire pe termen lung, cele oferite în cadrul asigurărilor de viață, anuități și planuri de asigurare LTC de sine stătător. În cazul Helen, diferența în următorii 25-30 de ani ar putea fi mai mare de 1,3 milioane de dolari.

Lecția, ca întotdeauna când vine vorba de finanțele și sănătatea ta: plătește pentru a compara. Doar asigurați-vă că lucrați cu un expert de îngrijire pe termen lung, care vă poate ajuta să faceți un magazin de prețuri și să comparați planuri diferite și cine are acces la toate planurile majore din statul dvs.

Cu un astfel de plan optimizat, Helen poate aștepta cu nerăbdare să se angajeze în anii de pensionare, știind că toate nevoile sunt satisfăcute, atât pentru ea, cât și pentru familia ei.