Unde vin banii pentru recompensele cărților de credit?

Unii văd o ofertă de cărți de credit cu un bonus de înscriere de 500 USD și cred că "Wow, 500 $!" Alții văd aceeași ofertă și întrebă: "Care este captura?"

Cei care se încadrează în al doilea grup au motive întemeiate să fie sceptici cu privire la modul în care emitenții cărții de credit plătesc pentru recompense și beneficii. Aceasta deoarece banii pentru recompensele clienților provin de la clienți, precum și de la comercianți. Este ușor să ajungeți indirect - și neintenționat - să plătiți de multe ori recompensele cărților.

Deci, de unde vin banii pentru recompensele cărților de credit? Există un răspuns scurt și un răspuns lung.

Pe scurt: 3 surse de venituri

Veniturile emitenților de carduri de credit provin din trei surse principale:

• Interes
• Taxe
• schimba

Probabil sunteți familiarizați cu primele două. Legea federală impune emitenților să prezinte în mod vizibil aceste costuri într-o diagramă atunci când primiți un nou card.

Dar cel de-al treilea element, schimbul de date, s-ar putea să nu sune un clopot. Asta pentru că este în mod efectiv invizibil pentru consumatori. Ori de câte ori utilizați un card de credit, comerciantul plătește o taxă pentru a accepta plata. Partea din taxa care se aplică emitentului cardului dvs. - de obicei aproximativ 1% până la 3% dintr-o achiziție plus o taxă fixă ​​de 10 de cenți - se numește interbancare.

Ratele interbancare sunt stabilite de rețele de plată, cum ar fi Mastercard și Visa, și variază în funcție de tipul de comerciant, de țară și de tipul cardului. Nu le veți găsi listate în tabelul de taxe și rate ale dobânzilor orientat către consumatori, dar totuși le plătiți în mod eficient. Magazinele coace aceste cheltuieli de operare în prețurile lor.

Defalcarea exactă a veniturilor unui anumit card - dobândă, comisioane și schimburi - depinde de structura sa de prețuri și de comportamentul deținătorului cardului. Dar, în rândul principalilor emitenți, interesul reprezintă, de obicei, cea mai mare parte din veniturile totale, iar schimburile și comisioanele contribuie cu o parte mai mică.

Poveste lungă: E complicată

Se spune adesea că veniturile interbancare sunt cele pe care le plătește pentru recompensele cărților de credit. Dar, cu siguranță, îi ajută să le combinăm, legătura nu este la fel de directă.

"Când puneți toți banii în cont, este vorba de fabricarea de tocană", spune Brian Riley, directorul serviciului de consultanță în credite al Mercator Advisory Group. "Nu spuneți că" acești dolari vin de la asta "și că" acești dolari vin de la asta "."

Dar schimburile și recompensele merg mână în mână în câteva moduri-cheie:

Schimburile și recompensele sunt legate de achiziții. În afară de bonusurile de înscriere, recompensele și schimbul sunt ambele reprezentate ca procent al unei achiziții. Puteți obține recompense - adesea între 1% și 2% dintr-o achiziție - în timp ce emitentul dvs. primește o sumă similară în schimb.

Interzicerea nu acoperă întotdeauna 100% din costul recompensei. Unele carduri, de exemplu, oferă recompense de 5% în anumite categorii de cheltuieli, până la un anumit plafon. Emitentul ar face mult mai puțin decât cel al schimbului.

"În unele privințe, [recompensele] ar putea fi un lider de pierdere", spune Riley. Un lider al pierderilor este un produs sau un serviciu care pierde bani, dar atrage suficienți clienți pentru a compensa acel cost. De exemplu, schimbul de informații ar putea să nu acopere integral recompensele unui deținător al cardului, însă acel client ar putea ajunge să plătească un interes suficient pentru ca emitentul să obțină un profit pe cont.

Limitele de schimb au condus la mai puține recompense. După modificarea din Durbin, o parte a legii privind reforma financiară Dodd-Frank din 2010, plafoanele de schimb interbancare pe cardurile de debit, programele de debit cu carduri de debit au dispărut rapid. Recompensele cardurilor de credit din alte țări au făcut, de asemenea, un act de dispariție după ce Uniunea Europeană a limitat cursurile de schimb de carduri de credit în cele 28 de țări, la 0,3% în 2015. Aceasta înseamnă că recompensele nu pot exista fără schimb? Nu neaparat.

Atunci când tarifele interbancare sunt tăiate, recompensele nu se fac automat pe blocul de tocare, dar ceva trebuie să meargă. În aceste cazuri, emitenții au decis să reducă recompensele.

În cazul Actului Dodd-Frank, "băncile au simțit că nu mai există suficientă marjă pentru a oferi aceleași niveluri de recompense pentru cardurile de debit", spune Gary Rezak, directorul parteneriatelor la Auriemma Consulting Group.

Din punct de vedere istoric, cei doi nu s-au mutat mereu în siguranță. Schimbul pe cardurile de credit timpurii a fost de până la 7% în 1950; acesta a scăzut de la 1% la 3%, de obicei cu o taxă de 10 cenți. Între timp, recompensele au crescut de la un maxim de 0,5% în anii 1980 până la 2% astăzi.

Și ce dacă?

Companiile cărților de credit au nevoie de bani pentru a oferi recompense, dar puteți evita totuși taxele inutile. Obțineți avantajele pe aceste carduri, reducând la minimum costurile cu aceste sfaturi:

Plătiți soldul în întregime și la timp la fiecare ciclu de facturare. Când faceți acest lucru, nu veți plăti dobânzi. Dacă este absolut necesar să aveți un echilibru, mergeți cu o carte fără taxă care oferă 0% RAP, în loc de a urmări recompense.

Obțineți un card fără taxă anuală, cu excepția cazului în care sunteți o persoană cu venituri mari. Recompensele obținute pe un card după un an de cheltuieli ar trebui să depășească cu mult comisionul anual al cardului. Dacă nu, căutați un card fără taxă cu recompense mari.

Obțineți un bonus de înscriere cu o cerință rezonabilă de cheltuieli. Un bonus de înscriere poate fi o afacere teribilă - dacă îți poți satisface cerințele de cheltuieli fără a-ți pierde bugetul.Dacă nu este posibil, faceți o trecere greu.

Atunci când un emitent oferă un card de credit, chiar și unul cu recompense de prune, în cele din urmă își caută propriile interese financiare. Înainte de a aplica, asigurați-vă că aveți grijă de dvs.

Claire Tsosie este scriitoare de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Actualizat în data de 8 mai 2017.