Auto-angajat? Cum să obțineți o asigurare de sănătate accesibilă

Când lucrați pentru o companie mare, obțineți asigurarea de sănătate este o briză. Înscrieți-vă și sunteți acoperite. Dar dacă sunteți angajat pe cont propriu, un angajat cu fracțiune de normă sau un proprietar de întreprindere mică, obținerea asigurării este o perspectivă dificilă și costisitoare. De ce aceste demografii sunt atât de grav deservite de lumea asigurărilor?

În pofida eforturilor guvernului de a ușura procesul pentru aceste segmente ale populației, proprietarii de afaceri mici se luptă încă să ofere beneficii angajaților. Un sondaj realizat de Asociația Națională pentru IMM-uri din 2014 a arătat că îi costă pe companii mai mult de 1.100 de dolari pe angajat în fiecare lună pentru planuri individuale de asigurare și peste 2.000 de dolari pe angajat pentru planurile familiale. Și o mare majoritate (91 la sută) dintre cei chestionați nu așteaptă ca lucrurile să devină mai ușoare sau mai puțin costisitoare în viitorul apropiat.

Din cauza sarcinii financiare majore, o treime din proprietarii de afaceri mici spun că au impus o înghețare a angajărilor, iar 10% au raportat că l-au deposedat pe angajați în încercarea de a economisi bani. Se pare că lumea asigurărilor are toŃi proprietarii de afaceri mici, abandonați, și le-a lăsat să se descurce singuri.

Lucrătorii cu fracțiune de normă se confruntă, de asemenea, cu lupta de a fi deserviți de industria asigurărilor. Unii dintre acești lucrători sunt tineri și angajați pe o bază sezonieră; mulți sunt bătrâni care au preluat un loc de muncă cu fracțiune de normă din motive financiare. De fapt, datorită lipsei locurilor de muncă cu normă întreagă care oferă beneficii, mulți oameni pur și simplu trebuie să lucreze cu mai multe locuri de muncă cu fracțiune de normă. Cu toate acestea, rareori acest demografic primește o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator.

A se vedea și: Întrebări de asigurări de sănătate Întreprinderile mici ar trebui să întrebe

Ce sa întâmplat cu sistemul?

Populațiile subestimate sunt rezultatul reformelor din domeniul asigurărilor care au avut loc în anii 1990. La acea vreme, multe state și-au reformat regulamentele de asigurări de sănătate, creând un sistem disjoint de reguli unice în întreaga Americă.

Ca urmare a acestor modificări, mulți transportatori de asigurări au alunecat complet nava individuală de asigurări de sănătate și au abandonat cu normă întreagă în forța de muncă din SUA. Proprietarii de afaceri mici și lucrătorii care desfășoară o activitate independentă și care lucrează cu fracțiune de normă au simțit încă o dată stresul.

Chiar și cei care beneficiază de asigurare prin intermediul Legii Consolidării Bugetului Omnibus (COBRA) consideră că este aproape imposibil să fie aprobat pentru o poliță individuală de asigurări de sănătate odată ce beneficiile lor se epuizează. Ați fi considerat doar dacă ați fi tineri, sănătoși și nu aveți probleme medicale cronice.

Legea accesibilă pentru îngrijire a lucrat pentru revitalizarea pieței individuale de asigurări de sănătate. Situația sa îmbunătățit cu siguranță odată cu intrarea în vigoare a legii, dar există încă unele obstacole majore care împiedică realizarea cu ușurință a unei asigurări de sănătate accesibile.

A se vedea și: Lucrul la domiciliu vă salvează cu adevărat?

Având în vedere că a fost adoptată Legea cu privire la îngrijirea accesibilă (denumită și "ACA"), transportatorii de asigurări au fost obligați să ofere asigurări individuale de sănătate în toate statele și acoperire pentru întreprinderile mici. Progresele în software și tehnologie au permis transportatorilor de asigurări să răspundă mai multor clienți în general, deschizând ușile pentru mai multe grupuri deservite.

Dar nu tot soarele și curcubeele. Din nefericire, au apărut noi provocări de la intrarea în vigoare a ACA. Unele întreprinderi și industrii se împotrivesc cerințelor ACA - o mișcare care ar putea face mai greu angajații să primească asigurare.

De exemplu, Asociația Națională a Restaurantului aprobă o legislație care ar cere angajaților să lucreze 40 de ore pe săptămână din 30) pentru a fi considerat lucrător cu normă întreagă și, prin urmare, să beneficieze de asigurare de sănătate.

În încercarea de a ajuta angajații, un restaurant din Carolina de Sud a explorat ideea de a adăuga o suprataxă la comenzile de acoperire a fondurilor. Unii patroni care au auzit ideea s-au angajat să nu mănânce niciodată acolo din nou. Alte societăți redefinesc "cu normă întreagă" prin reducerea orelor angajaților pentru a evita asigurarea.

Cum să depășească cele mai mari obstacole

Chiar și cu ACA, este încă dificil pentru întreprinderile mici și pentru persoanele care desfășoară o activitate independentă și cu fracțiune de normă lucrătorilor să obțină o asigurare medicală accesibilă. Iată cele trei mari obstacole cu care se confruntă aceste grupuri și cum le puteți depăși:

1. Menținerea statutului cu normă întreagă

Propunerea care ar ridica cerința pentru statutul de normă întreagă de la 30 de ore pe săptămână la 40 de ore pe săptămână ar lăsa mulți muncitori să se pregătească pentru ei înșiși în ceea ce privește asigurarea. Nu numai că le vor suferi salariile, dar și le-ar lipsi de prestațiile importante de asigurări de sănătate.

Din fericire, angajatorii sunt încă obligați din punct de vedere legal să ofere cel puțin unele beneficii angajaților cu fracțiune de normă. Asigurați-vă că investigați toate opțiunile disponibile pentru dvs. În plus, unii lucrători cu fracțiune de normă ar putea fi eligibili pentru acoperirea Medicare sau Medicaid în funcție de cât de mulți bani fac anual (și alți factori).

2. Lipsa de orientare în alegerea unei politici

În mod tradițional, oamenii s-au uitat la angajatorii lor pentru sfaturi despre beneficii. Acum, lucrătorii care desfășoară o activitate independentă sau cu fracțiune de normă, fără o acoperire sponsorizată de angajator, sunt lăsați la dispoziția lor.

Există resurse excelente de orientare pentru angajații care desfășoară o activitate independentă sau cu fracțiune de normă, deși, din nefericire, Vom face experimentele de sănătate și de cumpărături care necesită mult timp.

Expertul în finanțe personale, Kerry Hannon, vă recomandă să cumpărați un plan de deductibilitate mare care să funcționeze în combinație cu un cont de economii de sănătate. Puteți cerceta aceste politici pe site-uri precum eHealth, GoHealth și NetQuote.

3. Costul politelor individuale de asigurare

Polițele de asigurare individuale pot costa până la 600 USD pe lună, ceea ce ar putea fi un șoc uriaș pentru cei care au venituri mici, anterior nu aveau asigurare de sănătate sau sunt obișnuiți să plătească o fracțiune din care pentru acoperirea furnizată de angajator.

Dacă sunteți independent, este o idee bună să discutați opțiunile de politică cu un expert de finanțe personale. Pentru cei care caută alternative mai ieftine, organizațiile precum Humana și eHealth au resurse utile pentru persoane și familii. Un adevăr greu este că, odată cu politicile cu costuri reduse, beneficiile vor fi mai rare.

Vezi de asemenea: 6 Afaceri Making World a Better Place

Într-o lume ideală (sau Canada sau Marea Britanie) ar avea acces ușor la asigurarea medicală accesibilă. Dar în Statele Unite, sistemul de sănătate este foarte disjoint și greu de navigat. Ca proprietar de întreprindere mică, lucrător care desfășoară o activitate independentă sau un angajat cu normă parțială, acum este obligația dvs. să deveniți un expert în găsirea unei asigurări de sănătate accesibile.

Pentru a obține cel mai bun rezultat posibil din această situație, asigurați-vă că înțelegeți legalitatea drepturi de autor, analiza finanțelor și explorarea tuturor subvențiilor potențiale.

Obținerea unei asigurări accesibile ca lucrător cu fracțiune de normă sau pentru un proprietar al unei întreprinderi mici este cu siguranță posibilă. Este nevoie de mult efort pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. În cele din urmă, merită să încercați să știți că sunteți acoperit și că beneficiați de toate avantajele la care aveți dreptul.

Aveți vreun sfat pe care să-l adăugați în găsirea unei asigurări de sănătate accesibile?