Strategii de maximizare a eligibilității ajutorului financiar al copilului dvs.

De Mike Eklund

Aflați mai multe despre Mike pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Părinții trebuie să fie înțelepți cu privire la modul în care vor plăti pentru costurile tot mai mari ale colegiului. Aceasta înseamnă că multe familii ar trebui să solicite ajutor financiar - și să-și pregătească finanțele pentru a obține cât mai mult posibil. Cu o planificare inteligentă a colegiilor, puteți să vă maximizați eligibilitatea pentru ajutorul financiar al studentului.

Tipuri de ajutor

În primul rând, există două tipuri principale de ajutor pentru colegiu: ajutor de merit și ajutor bazat pe necesități. Ajutorul pentru merit este simplu - se bazează pe realizări academice și extrașcolare. Elevii care excelează în mediul academic, sport sau arte pot primi burse de merit direct din școlile lor sau din alte instituții. Instrumentele online, cum ar fi Fastweb, pot ajuta studenții care caută oportunități de bursă.

Ajutorul bazat pe nevoi este mai complicat. Depinde de situația financiară a studentului și poate lua forma unor fonduri acordate, împrumuturi sau studii de muncă. Multe familii bogate presupun că copiii lor nu vor fi eligibili pentru ajutorul pe bază de nevoi, dar adesea are sens să se aplice oricum. Făcând pașii potriviți înaintea anilor de finanțare a colegiilor, chiar și familiile aflate în dificultate pot beneficia de un ajutor semnificativ. În plus, cei care nu se califică vor trebui totuși să treacă prin procesul federal de acordare a ajutorului pentru studenți pentru a primi împrumuturi federale.

Deoarece finanțările nu sunt, în general, luate în considerare pentru eligibilitatea pentru ajutorul de merit, pregătirile financiare pe care le faceți vor influența eligibilitatea studentului dvs. pentru ajutorul pe bază de nevoi, indiferent dacă este federal sau instituțional.

Aplicarea pentru ajutor bazat pe necesități

Pentru a aplica ajutoare federale pe bază de nevoi, familiile trebuie să completeze Cererea Liberă pentru ajutorul federal pentru studenți sau FAFSA, care este administrată de guvern. Pentru a aplica pentru ajutor instituțional de la aproape 400 de școli și programe, studenții trebuie să completeze și Profilul CSS, administrat de Consiliul colegiului.

Aceste formulare colectează informații despre finanțele familiei dvs. pentru a determina contribuția dvs. de familie așteptată sau EFC, suma minimă pe care familia dvs. este considerată capabilă să o contribuie la costul colegiului. Cantitatea de nevoi pe care un student este eligibilă este costul de participare mai puțin EFC. EFC ia în considerare factori precum mărimea familiei și numărul de copii din colegiu, însă principalii factori care determină eligibilitatea pentru ajutor sunt veniturile și activele părinților și ale elevului. Rețineți că profilul FAFA și CSS utilizează formule similare, însă profilul CSS ia în considerare factori suplimentari, cum ar fi capitalul propriu și întreprinderile.

Profilul FAFA și CSS sunt disponibile în luna octombrie a anului în care se află elevul de liceu și în fiecare an ulterior până în anul anterior absolvirii colegiului. Cu toate acestea, venitul utilizat pentru determinarea nivelului de necesitate se bazează pe declarația fiscală din anul precedent. De exemplu, dacă copilul dvs. va începe colegiul în toamna anului 2017, venitul dvs. se va baza pe declarația fiscală din 2015. (Acestea sunt modificări recente pentru FAFSA, care a fost deschisă în ianuarie și necesită informații privind declarația fiscală din anul imediat înainte de înscriere.) Termenul federal al FAFA este în luna iunie, însă termenele limită variază în funcție de stat, de școală și de profilul CSS.

Cum se calculează veniturile și activele

Pentru majoritatea familiilor, venitul părinților va fi cel mai important determinant al eligibilității ajutorului. În conformitate cu formula EFC pentru profilul FAFA și CSS, până la 47% din venitul brut ajustat de părinți este considerat disponibil pentru finanțarea colegiului. (Deoarece acest lucru este progresiv și există o indemnizație de venit, în mod obișnuit se înregistrează o medie de 20% la 25% din venitul brut ajustat pentru majoritatea familiilor.) Se calculează până la 5,64% din activele neremunerare, cu o mică alocație. Se așteaptă ca studenții să contribuie cu până la 50% din venituri și până la 20% din activele lor.

Este important să rețineți că activele dvs. de pensionare nu sunt luate în calcul la calcularea EFC. Alte active, cum ar fi valoarea întreprinderilor mici, a capitalului propriu și anuitățile necalificate, nu sunt incluse în FASFA, ci sunt incluse în profilul CSS. Cu toate acestea, în unele cazuri, capitalul propriu este acoperit de 1,2 ori mai mare decât venitul brut ajustat al părintelui în profilul CSS.

De asemenea, rețineți că activele părintești și studenții se bazează pe valoarea lor de piață în momentul în care completați formularele de ajutor. Cu toate acestea, amintiți-vă că veți completa formularele de asistență financiară anual, astfel încât situația dvs. financiară să se schimbe astfel încât eligibilitatea elevului dvs. să fie eligibilă.

Modalități de creștere a eligibilității ajutorului

Pot exista măsuri pe care familia dvs. le poate lua pentru a spori șansele copilului de a primi cel mai mare ajutor pentru studenți. Iată câteva strategii care trebuie luate în considerare:

• Extindeți-vă conturile de pensionare. În timp ce copilul dvs. este mai mic, puteți crea economii semnificative în conturile de pensii, care nu vor fi incluse în determinarea eligibilității ajutorului. În anul în care studentul vostru solicită ajutorul, va trebui să adăugați contribuții înapoi la venit, dar activele nu vor mai fi incluse pentru ajutor. Activele dintr-un cont bancar sau de brokeraj, pe de altă parte, ar reduce eligibilitatea ajutorului.
• Plătiți datoria. Utilizați conturi impozabile, cum ar fi conturile bancare sau de brokeraj, pentru a plăti cote scumpe de carduri de credit sau împrumuturi pentru studenți. Acest lucru nu numai că vă reduce costurile cu dobânzile, ci și vă reduce activele impozabile, ceea ce poate ajuta la creșterea eligibilității ajutorului. Deoarece capitalul propriu este inclus în Profilul CSS, achitarea ipotecii dvs. poate să nu fie cea mai bună strategie.Dar amintiți-vă, FASFA nu ia în considerare capitalul propriu în stabilirea ajutorului și multe școli de profil CSS plasează un plafon cu privire la cât de mult este socotit.
• Reduceți veniturile. Dacă este posibil, vă ajută să vă limitați veniturile în ani care sunt considerați pentru ajutor financiar. Acest lucru este dificil de făcut dacă aveți un salariu regulat, însă puteți avea grijă să vindeți active care ar genera un câștig de capital mare în conturile dvs. impozabile sau căutați modalități de a le compensa cu pierderi de capital.
• Nu deschideți conturi de custodie pentru copiii dvs. Activele studenților sunt considerate mai mult pentru scopuri de ajutor financiar. Dacă aveți deja conturi de custodie, luați în considerare transferarea acestor active într-un plan de economii de 529 colegii pentru copilul dvs. în schimb. Lichidarea conturilor de custodie existente ar putea avea ca rezultat câștiguri de capital, dar puteți economisi încă mai mulți bani pe termen lung. Din moment ce 529 active sunt de obicei incluse la o rată mai mică decât conturile de custodie pentru ajutor financiar, veți dori să rulați numerele pentru a vedea dacă este avantajos să faceți această mișcare.
• Planificați în avans contribuțiile familiei. Planificați cu atenție dacă bunicii sau alți membri ai familiei doresc să contribuie la cheltuielile colegiale. Suma și calendarul acestui tip de contribuție pot avea un impact semnificativ asupra eligibilității ajutorului copilului dvs., deci este esențial să optimizați această asistență.

Părinții ar trebui să ia în considerare, de asemenea, modul în care ajutorul este afectat atunci când au mai mult de un copil în colegiu. De exemplu, cu doi copii în colegiu, contribuția familială așteptată a părinților nu este de două ori mai mare decât ar fi pentru un copil. De fapt, contribuția părinților este redusă pentru fiecare copil, deși procentajul poate diferi în funcție de profilul FAFA și CSS.

Pachete de ajutor

Atunci când un elev se califică pentru o anumită sumă de ajutor pe bază de nevoi, aceasta nu înseamnă în mod necesar că studentul va primi atât de mult sub forma unei subvenții. Colegiul sau universitatea ar putea să nu îndeplinească 100% din necesitățile studenților sau să ofere o combinație de bani acordați, studii de lucru și / sau împrumuturi. Școlile își bazează, de asemenea, unele decizii privind pachetul de ajutoare pe cât de de dorit este studentul la școală, astfel încât este posibil ca aceleași informații financiare să producă pachete de ajutor foarte diferite de la o școală la alta.

Veți găsi informații despre tipul și valoarea ajutorului pe care școala îl oferă elevului în scrisorile de acordare a ajutorului financiar. Este important să fiți sigur că înțelegeți pe deplin fiecare tip de ajutor oferit. Puteți compara scrisori de premiere din diferite școli folosind instrumentul online al Colegiului Colegiului. Dacă nu sunteți mulțumit de rezultatele ajutorului dvs., puteți oricând să faceți apel, mai ales dacă situația financiară se modifică.

De asemenea, rețineți că pentru a primi împrumuturi federale, trebuie să depuneți dosarul FASFA. Prin urmare, chiar dacă venitul dvs. este prea mare pentru ajutor, dar doriți ca copilul dvs. să plătească o parte din costurile colegiului prin împrumuturi federale, trebuie să completați acest formular.

Găsirea strategiei

Colegiul de finanțare și experiențele de admitere sunt unice pentru fiecare familie. Există atât de multe variabile încât chiar și diferențele minore pot avea un impact dramatic asupra eligibilității ajutorului pentru o familie. Astfel, cel mai bine este să vă bazați planificarea și deciziile colegiului numai asupra situației dvs.

În unele cazuri, costul unei decizii proaste poate fi dureros, mai ales atunci când părinții ajung să cheltuie bani la colegiu în detrimentul pensionării proprii. Pentru a dezvolta o strategie solidă de asistență financiară, vă recomand să lucrați cu un planificator financiar care să înțeleagă procesul și potențialele capcane. Aplicarea pentru ajutor financiar este complicată, iar strategia greșită poate duce la plata a mii de dolari în plus pentru colegiu.

Mike Eklund este un planificator financiar la Simetria financiară în Raleigh, Carolina de Nord. Un rezumat al acestui blog este, de asemenea, disponibil prin podcast pe site-ul Symmetry Financial.