Taxe financiare costisitoare pe care nu le știi că plătiți

La supermarket, cumpărătorii primesc chitanțe detaliate ale articolelor scanate și saculate. După mese restaurant, mese de așteptare clienți detaliate. Dar chemați "Verificați, vă rog!" Unui furnizor de servicii financiare, iar rezultatul ar putea fi o scădere a numărului de linkuri criptice - 12b-1? Raportul de cheltuieli? - sau o referință trecătoare la partea 2 a formularului ADV.

Datorită unei noi reguli de dezvăluire a taxelor de la Departamentul Muncii, profesioniștii financiari care oferă sfaturi de pensionare vor trebui să dezvăluie toate costurile legate de serviciile și produsele lor începând cu luna aprilie.

Dar o dezvăluire care respectă scrisoarea legii ar putea să nu vă spună exact cât plătiți în dolari și cenți. Pentru a afla, trebuie să știți ce sunt numite aceste taxe, unde sunt menționate și cum sunt calculate.

Ce lipsește din declarația dvs. de economii la pensie

"Suma datorată pentru taxe" nu este un element rând pe care investitorii îl vor găsi în declarațiile lor. În schimb, comisioanele sunt exprimate în mod tipic ca procent din activele dintr-un cont și apoi au scăzut nivelul maxim al randamentelor anuale sau au fost copiate în prețul acțiunilor unei investiții.

Lipsa de claritate ar putea explica de ce 46% dintre copiii cu vârste întreagă angajați, care au fost consultați de firma de consultanță pentru investiții Rebalance IRA în 2014, au declarat că au crezut că nu au plătit nicio taxă în conturile lor de pensii.

Dacă ar fi fost adevărat. Pe baza ratelor medii de contribuție, a taxelor de 401 (k) și a costurilor planului, un cuplu cu venituri medii, ambii care lucrează, ar plăti aproape 40 de milioane de dolari taxe de investiții, conform organizației Demos. Aceasta este aproape o treime din veniturile totale de economii la pensie.

Taxele percepute de fondurile mutuale în cadrul planurilor 401 (k) sunt în declin, însă costurile totale - inclusiv taxele administrative planificate - depind adesea de factori, inclusiv mărimea planului, activele totale, nivelurile de servicii și structura taxelor care sunt în mare parte în afara unei persoane controlul consumatorului.

" MAI MULT: Ce trebuie să faceți dacă 401 (k) este un dud

Începeți să săpătați taxe aici

Dacă știți ce căutați, este mult mai ușor să găsiți taxele îngropate în rezumatele planului 401 (k), acoperite de jargon în prospectele fondurilor mutuale și exilate în colțurile întunecate ale întrebărilor frecvente ale firmelor de administrare a banilor. Iată unde să îndreptați farul:

COSTURI DE BROKERARE: Brokerul cu cele mai mici comisioane ar putea să nu fie cea mai bună afacere. Investitorii care comercializează rar trebuie să aibă grijă de taxele anuale de inactivitate și costurile de întreținere (care pot varia de la 50 la 200 dolari combinate). Există, de asemenea, taxe de transfer sau de lichidare (între 50 și 75 USD pentru un transfer total sau parțial) și taxe pentru accesarea fluxurilor de date și a instrumentelor de tranzacționare, care pot varia de la 5 USD la 50 USD pe lună pentru cotații în timp real până la sute de dolari pentru primă rapoarte.

" MAI MULT: Ce trebuie să aveți grijă când cumpărați un cont de investiții

401 (k) TAXE ADMINISTRATIVE: Angajatorul dvs. poate oferi o potrivire cu o parte din contribuțiile planului de pensii, dar care acoperă tab-ul pentru gospodăria administrativă? Această taxă poate fi cuprinsă între 1% și 2% pe an (percepută ca procent din active) pentru a acoperi costurile de păstrare a evidenței, conformității, trimiterilor de corespondență și decontarea investițiilor. Dacă este transmis angajatului, taxa se deduce direct din contul unui individ și, după cum reiese din buletinul de investiții al SEC, poate avea un impact major asupra returnării portofoliului în timp.

Vedeți "descrierea planului rezumat" al planului sau adresa de e-mail pentru a afla dacă dvs. sau compania dvs. plătiți taxele administrative. În cazul în care taxa se situează în partea superioară, investiți în 401 (k) numai până când nu ați depășit meciul companiei și nu ați direcționat un dolar suplimentar pentru economii de pensii către un IRA auto-gestionat.

" MAI MULT: Cum să vă alegeți conturile de pensionare

TAXELE DE MANAGEMENT AL FONDULUI MUTUAL: Vrei un nou mod de a spune "taxă"? Crack deschide un prospect de fond mutual în care comisioanele de vânzări, costurile de administrare și administrative sunt denumite "încărcături" și "taxe 12b-1". Dubla lovitură a "raportului de cheltuieli" este cea mai costisitoare dintre toate: pe măsură ce soldul contului crește, la fel și suma redusă de la început pentru a acoperi comisioanele. Și fiecare dolar plătit în taxe este un dolar mai puțin la stânga pentru a compus și să crească.

La capătul ridicat al spectrului de taxe sunt gestionate în mod activ fonduri mutuale conduse de manageri de investiții, care au o rată medie a cheltuielilor de 1,31%, potrivit asociației comerciale Investment Company Institute. Indexul fondurilor mutuale, care au o rată medie a cheltuielilor de 0,71%, reprezintă o alternativă mai mică la taxă. Sunt mai ieftine, deoarece sunt automatizate pentru a se potrivi cu întoarcerea unui anumit indice de piață. În mijloc se află fonduri mutuale pentru țintă - un hibrid de management activ și investiții în indici - cu o rată medie de cheltuieli de 0,94%.

Aceste medii oferă o bază bună, dar este chiar mai bine să comparăm cheltuielile și profiturile fondului cu cele ale colegilor săi prin site-uri precum Morningstar.com și FINRA.org.

" MAI MULT: Rulați planul de pensionare la locul de muncă prin intermediul analizorului nostru de taxe de 401 (k)

MANAGEMENTUL PERSONAL PENTRU MONEY / TARIFE CONSULTATIVE: Costul de angajare a unui planificator financiar numai cu taxă pare să fie clar.Dar este taxa percepută pe oră, pe sarcină, ca procent din activele gestionate sau o combinație a acestor metode? Și există un minim sau obligatoriu deținător? Formularul ADV - pe care consultanții trebuie să îl depună la Comisia pentru valori mobiliare și de burse și care îi furnizează clienților cel puțin o dată pe an - acoperă principiile de bază ale unui manager de bani, însă cel mai bun mod de a învăța specificul este să întrebați. Asociația Națională a Consultanților Financiari Personali oferă un scenariu de întrebări dificile pentru a solicita un consultant financiar.

" MAI MULT: Cum să alegi un consilier financiar

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și o versiune a fost publicată inițial de The Associated Press.

Dayana Yochim este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail [email protected] . Stare de nervozitate: @dayanayochim .