5 moduri de a-ti rezolva datoriile pentru student

Jess și Ryan Weaver din Elkhart, Indiana, nu se pot califica pentru un credit ipotecar. Cuplul are un venit pe gospodărie de aproximativ 70.000 dolari pe an, patru copii de 7 ani și sub - și 200.000 dolari în datorii combinate de împrumuturi pentru studenți. Aceasta face datoria lor totală ridicată în comparație cu venitul lor - un steag roșu pentru creditori.

Jess și Ryan, care au mers la Colegiul Bethel din Mishawaka, Indiana, nu sunt neobișnuite. Aceștia fac parte dintr-un grup în continuă creștere de absolvenți care întârzie etapele majore de viață din cauza datoriei lor de împrumut pentru studenți, potrivit unui studiu din 2015 al Asistenței Studențești Americane nonprofit din Boston.

"Când am scos primul împrumuturi pentru studenți, nu am putut vedea impactul pe care urma să-l aibă ulterior în viața noastră", spune Jess.

Pentru alții, cum ar fi Cyndi și Rick Blalock din St. Charles, Missouri, datoria studentului la împrumut nu este debilitantă; este doar un mijloc pentru un scop.

"Considerăm că datoria pentru împrumuturile pentru studenți este costul de a face afaceri", spune Cyndi, care deține practica dentară proprie. Ea și Rick, un chiropractician, aveau 375.000 de dolari datoriei de împrumut pentru studenți când au absolvit în 2011. Dar, cu venituri în șase cifre și fără copii, cuplul era încă în stare să cumpere o locuință în 2014 prin intermediul Health Care Family Credit Union, care oferă credite ipotecare în special pentru profesioniștii din domeniul sănătății. Și acum, după ani de plăți agresive, Cyndi și Rick au eliminat în jur de 169.000 dolari din soldul principal al împrumuturilor pentru studenți.

Dacă datoriile dvs. pentru împrumuturi pentru studenți sunt paralizante sau doar o durere, este posibil să vă ușurați sarcina, astfel încât să puteți cumpăra o casă, să aveți o familie sau să începeți o afacere. Iată cinci modalități de a începe.

1. Treceți la un plan de rambursare bazat pe venit.

Planurile de rambursare bazate pe venituri sunt una dintre mai multe soluții pe care guvernul le oferă împrumutătorilor împrumutați de împrumuturi federale care se luptă cu datorii. Aceste aranjamente - care includ rambursarea bazată pe venit, plăți pe măsură ce câștigi și plățile revizuite pe măsură ce câștigi - permiteți debitorilor calificați să-și limiteze plățile la un procent din venitul lor și își pierd datoria rămasă după 20 sau 25 de ani de plăți.

Amabilitatea fotografiei Meredith Eller

Având în vedere veniturile lor și cei patru copii ai lor, Tesatorii au calificat pentru un plan de rambursare bazat pe venit, care în prezent le permite să nu efectueze plăți pentru împrumutul lor de 100.000 de dolari în împrumuturi federale.

Cuplul trebuie să depună din nou planul în fiecare an, iar în cazul în care venitul crește, poate fi necesar să înceapă plățile lunare. Dar, atâta timp cât se califică pentru rambursarea bazată pe venit - indiferent de plata lunară a acestora - soldul federal al împrumutului student va fi iertat la sfârșitul perioadei de rambursare.

Ei plătesc în continuare aproximativ 900 de dolari pe lună pentru împrumuturile pentru studenți privați de 100.000 de dolari. Creditele acordate de un creditor privat, nu de guvern, nu sunt eligibile pentru planurile federale de rambursare.

2. Profitați de programele de iertare a împrumuturilor pentru studenți.

Guvernul oferă împrumutaților federali care au lucrat pentru guvern sau pentru o organizație nonprofit timp de 10 ani de iertare totală a împrumutului pentru studenți. Un alt program federal iartă parțial împrumuturile federale pentru profesorii care lucrează în școli publice cu venituri mici timp de cinci ani. Puteți maximiza suma pe care o veți economisi prin aceste programe făcând plăți pe un plan de rambursare bazat pe venit.

" Mai Mult: Ghidul lui Investmentmatome pentru iertarea împrumutului student

3. Amânați-vă împrumuturile dacă puteți; cereți toleranță dacă trebuie.

Amânarea și toleranța sunt programe care permit anumitor debitori să renunțe temporar la efectuarea plăților lunare de împrumut. Guvernul le permite debitorilor să-și amâne creditele federale dacă se confruntă cu dificultăți economice, revenind la școală sau servind în armată; acordă toleranță debitorilor cu probleme medicale sau alte provocări financiare.

Dacă aveți anumite tipuri de împrumuturi federale, nu va trebui să plătiți dobânzi în timpul amânării, dar toate împrumuturile acumulează dobândă în timpul toleranței. Unii creditori privați oferă amânare și toleranță, dar programele lor nu sunt de obicei la fel de generoase ca guvernul federal.

Amabilitatea fotografiei Sofi Seck

Rick Blalock și-a deschis clinica de chiropractică la scurt timp după absolvire și nu a profitat imediat. Asta la calificat pentru doi ani de amânare a împrumutului. Împrumuturile sale au acumulat dobânzi, dar a folosit banii pe care el le-a salvat pe plățile lunare pentru a-și construi afacerea.

"Fluxul de numerar a fost atât de important", spune el. "Când începeți o nouă afacere de la zero, este greu să obțineți o bancă pentru a vă oferi un împrumut".

4. Luați în considerare refinanțarea împrumutului student.

Puteți reduce rata dobânzii prin refinanțarea împrumuturilor pentru studenți, indiferent dacă acestea sunt federale sau private. Cu toate acestea, rețineți că împrumuturile federale refinanțate devin private și nu mai au protecție și beneficii federale ale împrumutătorilor, inclusiv accesul la planurile de rambursare bazate pe venit, programele de iertare, amânarea și toleranța.

5. Permiteți angajatorului să vă ajute să vă răscumpărați datoria.

Un număr din ce în ce mai mare de angajatori, inclusiv PricewaterhouseCoopers și Fidelity Investments, contribuie la plățile pentru împrumuturi pentru studenți. Un studiu Investmentmatome din martie 2016 a constatat că debitorii pot economisi mai mult de 4.000 $ în interes prin profitarea acestui avantaj.

Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferea oficial ajutor pentru a-ți rambursa împrumuturile pentru studenți, ca parte a compensației tale, nu-i face rău să negocieze acest lucru, spune Kevin Fudge, managerul de advocacy pentru consumatori și afacerile comunității la American Student Assistance.

"Nu știți niciodată ce este posibil până când veți întreba", spune el.

Teddy Nykiel este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de USA Today College.