De ce banca dvs. nu vă poate oferi cea mai bună rată de ipotecă

Ratele creditelor ipotecare sunt aproape de cele mai scăzute valori ale tuturor timpurilor și ar fi greu să le imaginăm că acestea vor fi și mai scăzute. Dar unii creditori spun că multe bănci nu oferă împrumutătorilor cele mai mici rate pe care le merită.

Este vorba despre cum băncile împrumută creditele ipotecare: o combinație complicată de împrumuturi care sunt atractive pentru potențialii investitori - cum ar fi cumpărătorii cum ar fi Fannie Mae și Freddie Mac - care protejează marjele de profit pentru rate mai mari de dobândă și echilibrarea cererii de împrumut cu disponibil personal. Prin gestionarea acestor variabile, creditorii pot avea mai mulți bani pentru a face împrumuturi, rămânând în același timp profitabili și competitivi.

Dintre toți factorii care influențează rata dobânzii la împrumuturile la domiciliu, cele mai multe sunt în afara controlului dvs., dar există două elemente pe care le puteți influența pentru a înclina cele mai bune cote în favoarea dvs.

Comparați tarifele ipotecare

Investitorii determină prețurile

"Ratele de ipotecă nu sunt atât de dictate de bănci, cât și de investitorii care achiziționează aceste împrumuturi", spune Anthony Davenport, fost inițiator de ipotecă, acum consultant în managementul creditelor și fondator al Regal Financial din New York. Și Davenport spune că 90% din creditele ipotecare sunt cumpărate în prezent pe piața secundară de Fannie Mae, Freddie Mac sau Administrația Federală pentru Locuințe.

Creditorii doresc să-și vândă împrumuturile pentru a elibera mai mult capital pentru a împrumuta și a elimina riscul ca împrumutații să se debaraseze de cărțile lor, așa că prețuiesc ipotecile lor cu ratele și termenii în care acești investitori cvasi-guvernamentali îi vor cumpăra.

Tarifarea creditelor acum pentru ratele în creștere mai târziu

Industria ipotecară a devenit atât de competitivă încât nu există loc sau dorința creditorilor de a plăti ratele dobânzilor, spune Eric Smith, un alt inițiator de credite ipotecare și executiv bancar, acum un antrenor de alfabetizare financiară în Atlanta. Singura excepție, spune Smith, ar putea fi pentru ipoteci mari pe care creditorii le păstrează adesea în cărțile lor.

Aceste credite ipotecare, cunoscute sub numele de "împrumuturi jumbo" și în 2018 sunt de obicei peste 453.100 de dolari în majoritatea zonelor țării, depășind limitele de dimensiune stabilite de Fannie și Freddie. Din acest motiv, acestea nu sunt achiziționate de acele entități sponsorizate de guvern, astfel încât creditorii dețin, de obicei, aceste împrumuturi, precum și relația cu clienții afluenți care le iau.

Deținând un portofoliu de împrumuturi jumbo și îngrijorat de faptul că ratele dobânzilor vor crește, creditorii ar putea "umfla prețul [ipotecar] puțin pentru a se opune atunci când ratele pe termen scurt încep să apară." Aceasta contribuie la protejarea marjei de profit la creditele cu dobândă redusă, spune Smith.

" MAI MULT: Cum puteți calcula plata ipotecii lunare

Davenport adaugă că, pentru împrumuturile de jumbo deținute de bănci, "ele în multe cazuri împrumuta bani din locuri ca Federal Reserve la 0,25-0,50% și nu trec de-a lungul economiilor către clienți".

Shmuel Shayowitz, președinte al Fundației Aprobate în River Edge, New Jersey, spune că există alte două situații în care băncile pot acoperi o rată a dobânzii. Uneori, creditorii așteaptă să fie siguri că o rată mai mică va rămâne și nu va reveni imediat, spune el. Asta ar lăsa banca cu o rată închisă pentru un client care este mai mică decât o rată acum predominantă.

De altfel, poate fi un efort de a gestiona cererea de credit ipotecar, pentru a elimina o serie de împrumuturi fără a adăuga forță de muncă pentru a se ocupa de volumul suplimentar, spune Shayowitz.

Două moduri de a obține o pauză

Deși nu există nimic - nu puteți face nimic despre marjele de profit ale băncilor sau despre modul în care Fannie și Freddie se bazează pe stabilirea prețului creditorilor, Davenport afirmă că există alte cazuri în care un împrumutat nu obține cea mai bună rată pe care o poate obține și uneori o mișcare tactică sau două pot face diferența.

În primul rând, ratele ipotecilor variază în funcție de scorul FICO al împrumutatului și, spune el, acolo sunt ajustările ratei dobânzii foarte reale.

"Cineva care are un scor de 740 nu este foarte probabil sa fie implicit mai mult decat cineva care are un scor de 760, dar ei vor plati o rata a dobanzii mai mare", spune Davenport.

Știind unde se încadrează scadența prețurilor pe scara FICO poate ajuta un împrumutat să câștige o reducere semnificativă. De exemplu, dacă un discount al creditorului are un scor de credit de 700 și al tău este de 680, poți decide să reduci un sold de card de credit sau două suficiente pentru a-ți doborî scorul până la nivelul următor.

În al doilea rând, Smith spune că consumatorii care doresc să obțină cea mai bună rată a dobânzii la un credit ipotecar ar trebui să cumpere mai mult de un creditor și - deoarece creditorii sunt susceptibili să citeze o rată cu puncte de discount variate construite în - "obțineți o rată bazată pe puncte zero de reducere".

Luați sfaturi de la un broker de credit ipotecar Lăsați brokerii experți ipotecari să cumpere 1000 de opțiuni pentru a vă găsi cel mai bun împrumut pentru locuințe. Completați formularul de mai jos și dispuneți de un broker expert ipotecar care vă ajută să vă ajutați cu ipoteca. Incepe. ▾

Mai mult de la Investmentmatome Calculați plata dvs. ipotecară lunară Obțineți o aprobare prealabilă a ipotecii Găsiți un broker de credit ipotecar

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.