Bronz până la Platinum: Cum funcționează clasele de metal de asigurări de sănătate

Chiar dacă vă place să comparați magazinul înainte de a cumpăra, înscrierea deschisă poate fi o experiență amețitoare.

Polițele de asigurare de sănătate sunt aproape la fel de unice ca și oamenii pe care trebuie să le acopere. Fiecare are propriile reguli și structura de partajare a costurilor, iar tarifele premium variază în mod dramatic între planuri. Sistemul metalic elimină unele confuzii prin împărțirea planurilor de sănătate în categorii bazate pe prime și cât de generos fiecare acoperă costurile medicale. Ideea este de a ajuta consumatorii să compare planurile la prețuri asemănătoare.

Nu toate planurile de asigurări de sănătate trebuie să adere la sistemul metalic, doar politicile vândute privat, pe schimbul de asigurări de sănătate. Planurile sponsorizate de angajatori nu trebuie să utilizeze niveluri de metal, deși mulți fac. Dacă sunteți de cumpărături de asigurare, citiți mai departe pentru a înțelege ce niveluri de metal va însemna pentru portofelul dumneavoastră.

Ce înseamnă nivelurile

Unele metale găsite în natură sunt mai valoroase decât altele și costă mai mult. În mod similar, vă puteți gândi la nivelurile metalice în asigurările de sănătate, indicând valoarea relativă a unui plan de sănătate, planurile cu valoare ridicată costând mai mult în primele lunare.

Există patru niveluri de metal în asigurările de sănătate: platină, aur, argint și bronz. Fiecare se referă la un nivel de valoare diferit sau la o parte din costurile medicale pe care va trebui să le plătiți în plus față de primele dumneavoastră.

Planurile de mare valoare acoperă cea mai mare parte a facturilor, lăsându-vă costurile cele mai scăzute din buzunar. De exemplu, "un plan de bronz nu va fi la fel de valoros ca un plan de aur", spune Joseph E. Ellis, vicepreședinte senior la CBIZ Benefits and Insurance Services. "Va exista o plată globală mai mică de către compania de asigurări dintr-un plan de bronz și costuri mai mari decât cele din buzunar" decât cu planul de aur, adaugă el.

Iată cum defalcarea costurilor funcționează pe niveluri metalice. Procentele de mai jos sunt mediile estimate de către asigurător, nu regulile grele pentru costurile extra-de buzunar.

Planul de asigurare de sănătate se defalcă pe categorii

Stratul metalic	Porțiune pe care o plătiți din buzunar	O parte din facturile pe care planul dvs. le plătește
Bronz	40%	60%
Argint	30%	70%
Aur	20%	80%
Platină	10%	90%

Rețineți că, chiar și cu planul cu cea mai mare valoare, trebuie să plătiți încă o parte din facturile medicale. Având asigurarea de sănătate nu înseamnă că nu trebuie să plătiți pentru îngrijire la momentul serviciului. În unele cazuri, poate fi necesar să plătiți întreaga deductibilă înainte ca planul dvs. să plătească oricare dintre facturile medicale.

Ce nivel de metal este potrivit pentru nevoile dvs.?

Atunci când alegeți un plan de asigurare de sănătate, ultimul lucru pe care doriți să-l faceți este să optați pentru o primă atractiv scăzută doar pentru a vă găsi împotmolit în datorii medicale pe drum. Dar, de asemenea, nu există nici un motiv să plătiți pentru un plan de valoare înaltă dacă nu utilizați adesea îngrijiri medicale.

" MAI MULT: Ghidul pas cu pas pentru alegerea unui plan de asigurare de sănătate

Când comparăm planurile, "cel mai important factor de luat în considerare este dacă tu și familia ta aveți probleme sau cheltuieli medicale recurente", spune dr. Jonathan Weiss, fondatorul HealthEngine, un site de cumpărături de prețuri pentru sănătate. Dacă este așa, adaugă el, "poate doriți să alegeți un plan mai bogat care să plătească mai mult din aceste cheltuieli".

Planurile de argint au fost cele mai populare pe piața federală și schimburile de stat, cu 70% dintre consumatori alegându-le, dar argintul nu poate fi culoarea ta. Cel mai bun mod de a începe este să vă gândiți la cheltuielile medicale de anul trecut și să alegeți care dintre următoarele situații este cel mai apropiat de cel al dumneavoastră.

Ghid pentru straturile metalice

Stratul metalic	Situația dvs. este cea mai apropiată de:
Bronz	Tu rareori te îmbolnăvești sau ai nevoie de servicii medicale, în afară de o verificare anuală și poate un medicament sau două. Sunteți foarte sănătoși și nu în vârstă. Dacă cumpărați un plan familial, copiii dvs. sunt crescuți și sănătoși și nu participă la activități riscante.
Argint	Membrii familiei dvs. au una sau două condiții ușoare care necesită unele vizite de medicamente și de specialitate, dar nimic nu necesită monitorizare strictă sau îngrijire frecventă. Membrii familiei sunt capabili și sub 70 de ani. Orice copii sunt de vârstă elementară sau mai în vârstă și mai sănătoși și joacă puține sporturi sau care nu provoacă prea multe răniri.
Aur	Sunteți sau un membru al familiei aveți o afecțiune cronică, vedeți frecvent medicii sau aveți nevoie de medicamente scumpe care ar fi imposibil să vă permiteți din buzunar. Copiii dvs. sunt de vârstă preșcolară sau mai tineri, necesitând frecvente vizite pediatrice. S-ar putea să fiți mai în vârstă sau la un risc mai mare de răceli și gripă decât majoritatea oamenilor.
Platină	Tu sau un membru al familiei aveți o afecțiune cronică scumpă și luați mai multe medicamente. Căutați asistență medicală de urgență sau de urgență de mai multe ori pe an, în medie, aveți nevoie frecvent de examene pentru a administra o afecțiune sau pentru a vedea medicii de mai multe ori pe lună. Sunteți mai în vârstă sau aveți un risc foarte mare de răceală, gripa sau răniri.

În mod ideal, ați putea alege nivelul de metal care se potrivește cel mai bine cu situația dvs., dar dacă nu vă puteți permite să primiți prime, probabil că veți alege cel mai bun nivel pe care îl puteți permite. "Amintiți-vă că ne protejăm de probleme financiare grave prin alegerea celui mai potrivit plan", spune Ellis.

Dacă nu îți poți plăti primele, planul tău de sănătate ar putea fi anulat în câteva săptămâni, lăsându-te cu facturi medicale cu costuri complete pe tot parcursul anului și cu o penalizare de Obamacare pentru că nu ai o acoperire medicală.Dacă faceți cumpărături pe un schimb de stat sau federal, subvențiile sub formă de credite fiscale vă pot ajuta să vă asigurați asigurarea de sănătate, dar încercați să nu mergeți fără acoperire dacă aveți nevoie de îngrijire medicală.

" MAI MULT: Venitul maxim pentru obținerea subvențiilor Obamacare

Pe de altă parte, dacă vă puteți permite să faceți acest lucru, luați în considerare un plan de valoare mai mare dacă un membru al familiei dumneavoastră are o intervenție chirurgicală planificată care vine sau poate rămâne gravidă. În aceste cazuri, va trebui probabil să plătiți mult din buzunar, probabil până la maximul planului.

Chiar dacă sănătatea ta se află în punctul central al acestei decizii, este și o decizie financiară. Petrecerea timpului pentru a vă asigura că aveți toate beneficiile pe care familia dvs. are nevoie - și nu mai mult - vă poate salva stresul și banii pe drum.

Lacie Glover este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.