43% dintre Millennialii au un credit prost, spune TransUnion

Dacă sunteți o mie de ani, există o șansă semnificativă ca scorul dvs. de credit să fie "subprime" - suficient de rău pentru a face creditorii să se gândească de două ori la a face afaceri cu dumneavoastră.

Potrivit agenției de raportare a creditelor TransUnion, 43% dintre debitorii cu vârste cuprinse între 18 și 36 au un scor de credit de 600 sau mai puțin pe scara VantageScore de la 300 la 850. Iată cum se compară:

Generaţie	Interval de vârstă	% Subprime
Sursa: TransUnion
milenar	18-36	43%
Generația X	37-51	33%
Explozie demografica	52-70	20%
Generație liniștită	70+	9%

Statisticile TransUnion se bazează pe o nouă analiză a aproximativ 10 milioane de consumatori VantageScores, un scor larg distribuit folosit de anumiți creditori pentru a lua decizii de subscriere și de către unii consumatori pentru a-și urmări poziția în credite. Un VantageScore diferă de un scor FICO, iar gamele sale, de la cel mai mic la cel mai înalt, sunt subprime, aproape prime, low prime, high prime și super prime.

Banii împrumutați sunt modul în care majoritatea oamenilor reușesc să își primească mașinile și casele. Un scor de credit subprime înseamnă că există un risc real că veți fi refuzat pentru un card de credit sau un împrumut. La minim veți găsi mai puține alegeri și se vor confrunta cu rate ale dobânzii semnificativ mai mari. Un scor subprime poate însemna, de asemenea, că veți avea probleme cu leasingul unui apartament sau veți plăti mai mult pentru asigurarea auto.

Generația super prim

VantageScores îmbunătățește vârsta pe care o obțineți, spune TransUnion. Doar 6% dintre milenii au scoruri de credit în categoria super prim (781-850), dar 34% din copiii cu boomers și mai mult de jumătate din cei din generația tăcută (așa cum o face TransUnion cei peste 70 de ani).

Cel puțin o parte din această îmbunătățire provine din utilizarea unei părți mai mici din creditul disponibil.

Potrivit TransUnion, persoanele între 18 și 36 de ani (definiția sa de milenii) utilizează 79% din creditul disponibil. Scorurile de credit tind să recompenseze oamenii pentru că utilizează mai puțin din creditul disponibil. Iată cum se reduce gradul de utilizare a creditelor în funcție de vârstă:

Generaţie	Credit valabil	Credit folosit	%
Sursa: TransUnion; include împrumuturi în rate
milenar	$59,514	$47,089	79%
Generația X	$162,605	$124,482	77%
Explozie demografica	$154,592	$99,981	65%
Generație liniștită	$85,628	$43,271	51%

Merită menționat faptul că "limita de credit", așa cum termenul este folosit de către TransUnion, nu este pur și simplu cât de mulți oameni au taxat cărțile de credit față de limitele lor de credit.

Vicepresedintele senior al TransUnion, Ken Chaplin, spune ca datele privind limita de credit includ creditele in rate. Dacă, de exemplu, ați luat un împrumut de 250.000 de dolari pentru a cumpăra o casă și acum îi datorezi 125.000 de dolari, veți avea o "utilizare" de 50% în acest cont.

Toate scorurile de credit utilizează informațiile din rapoartele dvs. de credit, însă acestea sunt diferite. Măsurile de utilizare a creditelor accentuează în mod tipic soldurile cărților de credit cu mult mai mult decât datoria pe tranșe.

Reteta pentru succesul creditului

Chaplin afirmă că, deși efectuarea plăților la timp este un pas crucial spre construirea creditului, nu este suficient din sine.

Cei mai importanți factori pentru un scor bun de credit sunt utilizarea redusă a creditelor, plățile la timp, o istorie lungă a creditului și o combinație de conturi revolving și de rate.

Millennialii încep deja cu o istorie de credit mai scurtă și au o provocare suplimentară de a avea mai puține credite disponibile. În dolari efectivi, nivelul datoriei lor este mai mic decât cel al oricărei generații, cu excepția bunicilor lor ". Mileniile datorează o medie de 47.089 dolari pe o limită de credit totală de 59.514 dolari. Generația tăcută datorează 43.271 dolari pe o limită de credit de 85.628 dolari - sau 51% din limita sa de credit.

Chaplin recomandă turiștilor tineri să ceară proprietarilor să raporteze plățile de chirie către birourile de credit, adăugând un alt tip de credit rapoartelor lor. Nu toate scorurile utilizează informații de închiriere, dar unele fac, inclusiv VantageScores.

El reamintește, de asemenea, consumatorilor mai în vârstă că activitatea recentă este un factor de notare, sfătuindu-i să plătească și să plătească ocazional gaze sau alimente decât să lase un card plătit.

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.