Alegerea planului de rambursare a împrumutului student: 8 întrebări pe care ar trebui să le întrebați
8?
Cuprins:
- Puteți beneficia de un plan bazat pe venit
- Dacă doriți să plătiți mai puțin pe lună, dar nu beneficiați de un plan bazat pe venit
Împrumuturile federale pentru studenți vin cu multe beneficii pe care împrumuturile private nu le suportă, iar unul dintre cele mai valoroase avantaje ale acestora este gama de opțiuni de rambursare pe care le puteți alege. Pe lângă planul standard de rambursare, care vă descompune datoria în plăți de 10 ani, guvernul oferă alte cinci opțiuni. Puteți chiar să vă calificați pentru un plan bazat pe venit, care să bazeze suma pe care o datorați în fiecare lună venitului dvs. - astfel încât să nu fiți acuzat niciodată mai mult decât vă puteți permite.
Dar o mulțime de debitori nu știu că aceste opțiuni sunt disponibile pentru ei. Departamentul pentru Educație din S.U.A. încearcă să răspândească cuvântul potrivit căruia gradele își pot schimba plățile lunare - gratuit - prin intermediul agenților de împrumut, spune Ted Mitchell, secretar de educație la Departamentul pentru Educație din S.U.A.
"Este un efort continuu", spune el. "Nu o să ne slăbim. Vom continua să obținem acest cuvânt prin toate mijloacele posibile."
Indiferent dacă alegeți pentru prima dată un plan de rambursare sau când treceți la unul nou, cunoașterea opțiunilor dvs. este primul pas. Este esențial să luați în considerare nu numai cât costul facturii lunare va costa un plan diferit, ci și cât de mult veți plăti în interes dacă vă prelungiți termenul de rambursare după standardul de 10 ani, spune Mitchell. "Echilibrează cele două lucruri acesta este cu adevărat cel mai important lucru pe care un împrumutat îl poate face ".
Dacă îți poți permite cheltuielile de bază pe durata planului de rambursare standard, e mai bine să rămâi cu el cât poți. Veți plăti mai rapid împrumuturile și veți acumula mai puține dobânzi, ceea ce vă va economisi bani pe termen lung.
Dar, dacă aveți un sold mare de împrumut și veți găsi o plată lunară dificilă, este posibil să vă calificați pentru un plan de rambursare bazat pe venit. Priviți mai întâi aceste opțiuni, deoarece acestea nu numai că vă vor economisi bani, ci vă vor permite să vă anulați împrumuturile după plățile la timp de la 20 la 25 de ani. Planurile extinse și graduate sunt alte opțiuni care trebuie luate în considerare dacă doriți să plătiți mai puțin pe lună, dar nu se califică pentru opțiunile bazate pe venit.
Dacă aveți în vedere o schimbare, aceste întrebări vă pot ajuta să decideți ce plan de rambursare este cel mai potrivit pentru dvs.:
- Venitul dvs. te califică pentru o greutate financiară parțială?
- Când ți-ai luat primul împrumut?
- Ce tipuri de împrumut aveți?
- Lucrezi cu normă întreagă într-o slujbă de interes public?
- Sunteți dispus să plătiți impozite pentru împrumuturile dvs. iertate?
- Puteți să vă bazați pe o creștere constantă a veniturilor în următorii 10 ani?
- Aveți mai mult de 30.000 de dolari în împrumuturile federale directe?
- Sunteți dispus să plătiți mai mult în interes pentru a avea plăți lunare mai mici și un termen de rambursare mai lung?
Puteți beneficia de un plan bazat pe venit
1. Venitul dvs. te califică pentru o greutate financiară parțială?
Guvernul oferă trei planuri de rambursare bazate pe venit: rambursarea bazată pe venit (IBR), plata în timp ce câștigi (PAYE) și rambursarea contingentului de venit (ICR). Fiecare limitează plata lunară la un procent din venitul dvs. și anulează soldul rămas după ce ați plătit împrumuturile pentru un anumit număr de ani.
Oricine se poate înscrie la ICR, dar nu este la fel de generos ca și celelalte planuri. Pentru a participa la IBR sau PAYE, trebuie mai întâi să demonstrați că aveți o greutate financiară parțială. Planul specific în care puteți participa va depinde, de asemenea, de anul în care ați împrumutat primul dvs. împrumut (a se vedea mai jos).
Dacă plata dvs. lunară în baza planului standard este sau ar depăși 10% din venitul dvs. discreționar, vă calificați pentru o dificultate financiară parțială în cea mai recentă versiune a IBR și PAYE. În versiunea inițială a IBR, debitorii trebuie să demonstreze că plata lor pe planul standard este sau ar reprezenta mai mult de 15% din venitul lor discreționar.
Dacă îndepliniți cerințele financiare dificile, puteți să vă înscrieți la IBR sau PAYE prin intermediul serviciului de împrumut. Dacă da, continuați să citiți: Puteți beneficia de un plan de rambursare bazat pe venit. Dacă nu, treceți la întrebarea 6.
2. Când ați scos primul împrumut? Anul în care ați scos prima dată împrumuturile federale va dicta care plan de venituri pe care îl puteți alege. Versiunea originală a IBR este disponibilă dacă ați acordat împrumuturi înainte de 1 iulie 2014. Versiunea mai nouă a IBR este disponibilă dacă ați luat împrumuturi după 1 iulie 2014. PAYE este deschisă numai absolvenților care și-au scos primul împrumut pe sau după 1 octombrie 2007 și cel puțin încă un împrumut la sau după 1 octombrie 2011. Dar Departamentul pentru Educație a dezvoltat un nou plan de venituri, denumit REPAYE, care va extinde PAYE la toți debitorii de împrumuturi pentru studenți, indiferent de anul în care și-au scos împrumuturile sau dacă au dificultăți financiare parțiale. REPAYE va fi disponibil până la sfârșitul anului 2015, spune subsecretarul Mitchell. 3. Ce tipuri de împrumut aveți? Unele împrumuturi nu se califică pentru planuri de rambursare bazate pe venit. În funcție de tipurile de împrumuturi pe care le aveți, servicerul vă poate sugera să vă consolidați mai întâi într-un împrumut de consolidare directă. Numai împrumuturile directe pot fi rambursate prin PAYE, de exemplu. Deci, să zicem că ai scos Stafford Loans; va trebui să le consolidați într-un împrumut de consolidare directă înainte ca acestea să poată fi incluse în plata dvs. lunară în cadrul PAYE. Administratorul dvs. vă poate îndruma prin procesul de solicitare a unui împrumut de consolidare directă și prin alegerea unui plan de rambursare pentru noul împrumut, care ar acoperi soldurile împrumuturilor dvs. anterioare. Dacă alegeți un plan bazat pe venit, veți completa un formular de solicitare a unui plan de rambursare bazat pe venit. Acesta poate fi un proces confuz, astfel încât cel mai bun pariu este de a vă sunați servicer student împrumut și a cere care planul vă calificați pentru care vă va oferi cea mai mică plată lunară. 4. Lucrezi cu normă întreagă într-o slujbă de interes public? Programul de iertare a împrumutului pentru serviciul public permite absolvenților care lucrează cel puțin 30 de ore pe săptămână într-o slujbă de interes public să își anuleze împrumuturile federale după 10 ani de plăți la timp. Trebuie să lucrați într-un loc de muncă calificat pe întreaga durată a timpului pentru a efectua 120 de plăți de împrumut și trebuie să certificați statutul dvs. de angajare în fiecare an în care participați la program. Veți salva cei mai mulți bani pe PSLF dacă vă rambursați împrumuturile pe un plan de rambursare bazat pe venit, care va menține plățile lunare scăzute și va lăsa un echilibru mai mare la sfârșitul termenului dvs. de împrumut pentru a fi iertat. 5. Sunteți dispus să plătiți impozite pe împrumuturile dvs. iertate? Orice împrumut acordat în cadrul PSLF nu va fi impus. Dar, conform regulilor actuale ale IRS, împrumuturile acordate în cadrul planurilor de rambursare bazate pe venit vor fi cel mai probabil considerate venit impozabil pentru anul în care sunt anulate, ceea ce ar putea însemna o factură fiscală ridicată în viitor. Atunci când decideți să treceți la un plan bazat pe venit, luați în considerare cât de mult din împrumuturile dvs. vor fi iertate la sfârșitul termenului dvs. de rambursare și ceea ce ați putea datora în impozite pe drum. Dacă vă înscrieți pentru un plan bazat pe venit vă ajută să evitați neîndeplinirea obligațiilor, factura dvs. potențială de impozitare se poate dovedi merită. 6. Puteți să vă bazați pe o creștere constantă a veniturilor în următorii 10 ani? Spuneți că nu sunteți eligibil pentru rambursarea bazată pe venit, dar doriți să plătiți mai puțin spre împrumuturile dvs. în fiecare lună, în timp ce vă ajustați după absolvire. Planul de rambursare de zece ani vă va percepe o sumă mai mică la început și vă va crește plățile la fiecare doi ani. Merită să te gândești dacă nu îți poți permite plățile acum pe planul standard, dar așteaptă să faci mai mulți bani în timp ce îți stabilești cariera. În timp ce plata dvs. va fi inițial mai mică, va fi cel mai probabil mai mare decât ceea ce ați plăti în planul standard până la sfârșitul termenului de rambursare. Plata dvs. lunară pe un împrumut direct de 10.000 $ fără risipă, cu o rată a dobânzii de 4,29%, de exemplu, va începe la 58 $ și va crește la 173 $ în 10 ani. Veți plăti, de asemenea, 583 dolari mai mult interes decât ați avea dacă ați fi blocat cu planul standard. 7. Aveți mai mult de 30.000 de dolari în împrumuturile federale directe? Dacă nu sunteți sigur că veți putea ține pasul cu o plată lunară mai mare la fiecare doi ani, planul de rambursare extins vă oferă opțiunea de a efectua plăți mai mici pentru o perioadă mai lungă de timp. Numai debitorii care datorează mai mult de 30.000 USD în împrumuturi directe sunt eligibili. Puteți alege să plătiți o sumă fixă sau graduată de până la 25 de ani. Dar dacă aveți probleme cu efectuarea plăților privind venitul dvs., este posibil să vă calificați pentru un plan bazat pe venit. Asigurați-vă că ați uitat mai întâi la aceste opțiuni. Cel mai bun pariu este să întrebați cum să vă puteți înscrie pentru planul care vă oferă cea mai mică sumă lunară pentru care sunteți eligibil. 8. Sunteți dispus să plătiți mai mult în interes pentru a avea plăți lunare mai mici și un termen mai mare de rambursare? Dacă vă decideți să mergeți cu o rambursare prelungită, fiți conștient de faptul că veți plăti mai mult interes în timp. Asta pentru că dobânda se acumulează zilnic și cu cât este mai lungă să îți plătești împrumuturile, cu atât vei câștiga mai mult interes. De asemenea, veți plăti mai mult în interesul planului absolvit decât pe planul standard, chiar dacă ambele plătiți plățile în maxim 10 ani. Veți obține un sold mai mare pentru o perioadă mai lungă, pe măsură ce plățile dvs. cresc. Începeți cercetarea în planuri alternative de rambursare, introducând soldurile dvs. individuale de împrumut și ratele dobânzilor, plus venitul dvs. anual și mărimea familiei, în instrumentul Federal Estimator de rambursare a ajutoarelor pentru studenți. Puteți vedea cât este de mult probabil să plătiți pentru fiecare plan pe care guvernul îl oferă. Ați făcut o alegere bună luând împrumuturile federale; odată ce ați absolvit, asigurați-vă că profitați de opțiunile flexibile de rambursare disponibile pentru dvs. Înscrieți-vă la newsletter-ul săptămânal al lui Investmentmatome Grad pentru a primi împrumut de student și sfaturi de bani livrate direct în căsuța de e-mail. Brianna McGurran este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Grafic de Dora Pintek Imagine prin iStock. Dacă doriți să plătiți mai puțin pe lună, dar nu beneficiați de un plan bazat pe venit
