De ce sunt comercianții cu amănuntul care își scot cardurile de credit?

Știți exercițiul. Sunteți la cumpărături la Macy's și casierul vă întreabă dacă doriți să deschideți astăzi un card de taxă al lui Macy și să economisiți încă 10%. Cartea de credit cu amănuntul privat a fost, din punct de vedere istoric, un avantaj pentru comercianții cu amănuntul, deoarece permite accesul instantaneu al clienților la credite, adesea la rate mai mari ale dobânzii și cu limite controlabile.

Cu toate acestea, mulți comercianți cu amănuntul, inclusiv Target, Macy și acum Nordstrom, și-au vândut divizia de cărți de credit. Care este motivul schimbării și cum vă afectează, consumatorul?

Retailerii vând programe costisitoare de creditare internă pentru a strânge bani

O mare parte din raționament are de-a face cu redistribuirea și repoziționarea capitalului și a poziției de capital a fiecărui comerciant. Dacă o companie are câteva miliarde de dolari în creanțe - adică, bani datorate clienților care au achitat achizițiile de pe card - poate că va trebui să aștepte luni sau chiar ani pentru a le colecta pe toate. Dacă compania dorește să ridice rapid numerar - poate să-și plătească datoria sau să-și finanțeze creșterea - vânzarea acestor creanțe la o ușoară reducere pentru a obține toți banii în față este o practică standard.

Există un alt avantaj imens pentru companie. Rularea unei divizii de carduri de credit este foarte costisitoare. Aceasta necesită personal și IT să subscrie, să monitorizeze, să colecteze și să întrețină întreaga divizie. În plus, acesta supune vânzătorului cu amănuntul pierderile potențiale dacă există o încălcare a securității. Variația țintă costă doar 200 de milioane de dolari doar pentru a înlocui cărțile.

Există, de asemenea, costul datoriilor neplătite asociate cu defauturile, care compensează veniturile din dobânzi pe care compania le câștigă.

>> Mai multe: Investmentmatome cele mai bune carduri de credit magazin

Băncile se ocupă de programele de comercianți cu amănuntul

În ceea ce privește banca achizitoare, aceasta creează o oportunitate masivă. Pentru început, banca se află deja în afacerea cu carduri de credit, astfel încât este capabilă să adauge serviciul de carduri la volumul de muncă existent fără efort monumental. Aceasta înseamnă că marjele sale (profitul) sunt mai mari, deoarece nu trebuie să creeze o diviziune nou-nouț pentru a face față volumului de muncă.

Cu toate acestea, banca va trebui să finanțeze toate aceste taxe. Deci, atunci când cineva percepe ceva cardului de credit Nordstrom (care poate sau nu poate fi co-marcat cu banca), banca va trebui să plătească Nordstrom suma percepută și să aștepte să colecteze de la client. Acest lucru costă banca o parte din capitalul propriu, însă costurile sunt compensate de dobânda pe care o colectează de la consumatorii care efectuează soldurile.

Ce înseamnă pentru consumatori

Consumatorul nu va vedea deloc schimbări. Macy a vândut divizia de carduri de credit în 2005, iar dacă faceți cumpărături acolo, știți că este în continuare numită carte de debit a lui Macy, chiar dacă este servită de Citibank. Limitele de credit și ratele dobânzilor au rămas la fel. Singura diferență și nu va fi transparentă pentru consumatori este că banca de cumpărare poate schimba criteriile de subscriere. Poate să întărească sau să slăbească standardele pentru acordarea de credite. Dacă observați ultimele două trimestre ale Anchetei privind datoriile consumatorilor din cadrul Rezervei Federale, soldurile cărților de credit au crescut, ceea ce sugerează că creditul se slăbește peste tot.

Vânzarea cu amănuntul prin intermediul Shutterstock