Cum să detectați înșelătoriile care ar putea să vă distrugă pensionarea

Nimeni nu se așteaptă să cadă victimei unei înșelăciuni financiare, dar acestea se întâmplă cu o frecvență alarmantă - iar pensionarii sunt adesea pe cruce.

Aproape 1 din 5 americani de peste 65 de ani au fost victimizati de riposturi financiare, potrivit unui studiu din 2016 al Investor Protection Trust, o organizatie non-profit de educatie a investitorilor. Un studiu din 2015 realizat de True Link Financial, o firmă de consultanță pentru investiții, indică că seniorii pierd 36 miliarde de dolari în fiecare an pentru abuzul financiar mai mare.

Investițiile înșelătoare vin în mai multe forme, dar indiferent de metode, autorii au ochii pe un singur lucru: economiile tale de pensionare. Iată trei semne de fraudă care te-ar putea jefui din ouăle tale.

" MAI MULT: Păstrați economii pe drumul cel bun cu ajutorul calculatorului nostru de pensii pentru site

1. Retururi garantate

Investiția este un efort inerent riscant, deși mulți oameni ar crede altfel. Firma lui Bernie Madoff a vândut clienților visul investițional: risc scăzut și randamente ridicate. El nu a menționat că a condus unul dintre cele mai mari scheme Ponzi din istorie.

Orice investiție care oferă o rată de rentabilitate garantată în condiții de siguranță ridicată încearcă probabil să vă înșele cu privire la taxele și riscurile pe care le veți întâlni. Deși este întotdeauna important ca investitorii să fie sceptici față de noile aventuri, este deosebit de important atunci când promisiunile sună prea bine pentru a fi adevărate.

Schemele Ponzi sunt o fraudă criminală, dar unele investiții în întregime legale pot fi, de asemenea, problematice. Luați anuități, de exemplu, care oferă o serie de plăți fixe în schimbul primelor bani de la cumpărător. Multe anuități variabile au cheltuieli mari și garanții implauzibile și nu au sens pentru toată lumea - inclusiv persoanele cu venituri mici și persoanele foarte vechi sau foarte bogate. Cu toate acestea, anuitățile sunt încă comercializate în aceste grupuri.

Anuitățile sunt, de asemenea, foarte nelichide, ceea ce înseamnă că nu pot fi ușor convertite în numerar fără a suferi o mare pierdere. Chris Schaefer, planificator financiar certificat și șef al practicii planului de pensionare la MV Financial din Bethesda, Maryland, spune că anuitățile sunt una dintre cele mai problematice investiții pentru clienții săi.

"Investitorii sunt promise venituri ridicate cu risc scăzut, dar de multe ori trebuie să corectăm așteptările cuiva", spune Schaefer. "Trebuie să faceți diligența necesară pentru a înțelege ce este riscul asociat".

2. Un sentiment de urgență

O carte de vizită a investițiilor suspecte este un sentiment de urgență - care se dovedește adesea falsă. Criminalii vor să-i grăbească pe investitori să ia o hotărâre, astfel încât să nu existe timp pentru diligența necesară. Dar orice investiție sănătoasă de astăzi va fi aici mâine, chiar dacă prețul este puțin mai mare.

Astfel de înșelăciuni includ sfaturi de stocare "la cald" și oportunități "o dată în viață", ambele promite, de obicei, informații exclusive care pur și simplu nu există. Apoi, există un exemplu recent, care a folosit câteva informații reale pentru a spulbera temerile legate de o problemă falsă.

Un pitch care face raliile din acest an promise pe 10 aprilie va aduce o "pauză de retragere", cu excepția cazului în care investitorii ar acționa rapid pentru a participa la un paradis fiscal puțin cunoscut, cu potențial mare de returnare: programul 26 (f). Data de judecată presupusă a fost, de fapt, un termen limită pentru intrarea în vigoare a regulii fiduciare, care era destinat să beneficieze de economii pentru pensionari. Și cu privire la acel program misterios 26 (f)? Se pare că era o referință slabă la fondurile mutuale.

Acest pitch special a fost dezvăluit de mai mulți oameni online, dar nu este întotdeauna ușor să se identifice o înșelătorie. Schaefer îi îndeamnă pe clienții săi să-l cheme de fiecare dată când primesc o oportunitate care nu se mai adună. "Este mai bine să fii în siguranță decât să îmi pare rău", spune el.

Pentru pensionari care și-au gestionat finanțele de-a lungul întregii perioade, poate fi tulburător să predea conductele târziu în viață. De aceea este important să găsiți un broker sau un consultant de renume, în mod ideal unul care acționează ca un fiduciar. Autoritatea de reglementare a industriei financiare BrokerCheck este un loc bun pentru a începe. Acest instrument gratuit permite utilizatorilor să caute fundațiile brokerilor financiari, consultanților și firmelor.

"Întotdeauna asigurați-vă că ați verificat licența și înregistrarea celor care vă manipulează investițiile", spune Amy Nofziger, directorul operațiunilor regionale cu Fundația AARP.

3. Oferte nesolicitate

De cele mai multe ori, oportunitățile de investiții apar nesolicitate în cutia poștală, în căsuță poștală, online sau telefonic. Internetul este plin de terenuri pentru stocuri cu puține informații publice, cum ar fi stocurile de microcap sau penny, care sunt predispuse la activități frauduloase. În luna aprilie, Comisia americană pentru valori mobiliare și burse a acuzat 27 de persoane și companii care au promovat în mod fraudulos acțiuni online.

Nofziger avertizează că chiar și evenimentele aparent legitime - seminariile gratuite de prânz pentru a învăța despre planificarea pensiilor, de exemplu - au adesea o captură: un pitch de vânzări de înaltă presiune.

Toate oportunitățile de investiții nesolicitate ar trebui avute în vedere cu prudență, dar multe dintre ele au un aer de credibilitate - un site interesant sau link-uri către articole de știri, de exemplu. FINRE-ul cu patru întrebări Scam Meter va ajuta investitorii să identifice steagurile roșii ale schemelor potențiale.

SEC ține o pagină de resurse care enumeră investițiile frecvent comercializate pentru persoanele în vârstă, inclusiv valori mobiliare variabile, bilete la ordin și fonduri de obligațiuni ultra-scurte. Pagina are, de asemenea, sfaturi pentru a face față apelurilor de vânzări nesolicitate.

" MAI MULT: Taxe financiare costisitoare pe care probabil nu le știi că plătiți

Învățarea de la victime

SEC oferă, de asemenea, resurse pentru a ajuta pensionarii să raporteze fraudele investiționale. Mulți oameni sunt prea rușinați să recunoască că au fost victimizați, dar experiențele lor pot ajuta pe alții să evite aceste capcane.

Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, amintiți-vă de lecțiile învățate din investițiile anterioare: comenzile rapide tentante nu merită; călătoria necesită perseverență. După ani de economisire diligentă, nu lăsați o decizie rău să vă pună pe drumul spre iadul de pensionare.

Anna-Louise Jackson este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.