Cum să eliminați 3 tactici financiare necorespunzătoare

"Există o mulțime de oportunități acolo pentru cineva care nu este etic", avertizează Harold Evensky, președintele managerului averii Evensky & Katz. Acest lucru este valabil mai ales atunci când cineva este consilier financiar, spune el, deci investitorii trebuie să aleagă cu grijă pe cine să aibă încredere. Ceea ce face unii consilieri nu poate fi criminal, dar este încă neetic, deoarece nu este în interesul clienților.

Iată trei modalități prin care consilierii financiari pot acționa neegal în timp ce se află în limitele legii și cum să le evite.

1. Nu dezvăluie care sunt obligațiile lor

Înainte de a vă angaja un consilier, stabiliți ce sunt obligațiile sale față de dvs. Consilierul dvs. trebuie să precizeze clar nu numai ce va face pentru dvs., dar Cum el va acționa. Ar trebui să știți dacă se presupune legal că trebuie să ia decizii "potrivite" pentru dvs. sau alegerile care sunt în interesul vostru, cunoscute sub numele de fiduciar. "Majoritatea investitorilor individuali nu cunosc diferența", spune Teresa Verges, directorul Clinicii pentru Drepturile Investitorilor de la Universitatea din Miami School of Law.

Există o diferență esențială între standardul de adecvare și standardul fiduciar: brokerii, care se pot numi consilieri financiari și sunt adesea plătiți de societățile de administrare a investițiilor, au doar datoria de a pune clienții într-o investiție adecvată, nu neapărat cea mai ieftină sau cea mai bună investiție. Cu toate acestea, consilierii legați de standardul fiduciar mai riguros trebuie să pună mai întâi interesul clientului.

Ce poti sa faci: Găsiți un fiduciar care funcționează pe baza unei taxe. În acest caz, dumneavoastră - și numai dvs. - plătiți un consilier pentru a lucra în interesul dumneavoastră. (Nu toți consultanții folosesc acest model. Aflați mai multe despre diferența dintre planificatorii bazați numai pe taxe și taxe.)

2. Implicarea în "inversarea inversă"

Unii brokeri ar putea să se angajeze în ceea ce se numește inversare. În această practică, un broker pune clienții într-un cont pe bază de comision și apoi plătește o taxă curentă pentru sfaturi puțin reale.

Conturile bazate pe conturi nu sunt neapărat rele, dar pot fi potrivite pentru mulți clienți. De exemplu, investitorii de tip buy-and-hold generează câteva taxe pentru broker, deoarece achiziționează rar investiții și nu vinde niciodată. Astfel, brokerul le mută într-un cont bazat pe taxe pentru a percepe mai mult.

"Probabil vom vedea o creștere în acest sens", spune Verges. Creșterea presiunii exercitate asupra brokerilor din cauza modificărilor legale recente, în special a Regulamentului Fiduciar al Departamentului Muncii, a echilibrat structura comisiilor din industrie, făcând din brokeri mai dificilă profitarea. Așa că unii brokeri au împins conturile cu taxă.

Ce poti sa faci: Churning-ul invers poate fi greu de detectat. Conturile bazate pe conturi sunt perfect potrivite pentru unii clienți, dar nu pentru cei care nu au nevoie de sfaturi sau care nu comercializează foarte mult. Deci, știți propriile obiective și ce plătiți înainte de a angaja consilierul sau brokerul. Dacă nu puteți obține un răspuns direct, plecați.

3. Implicarea unor contracte complexe care nu sunt pe deplin explicate

Legislația confuză a produselor financiare este perfectă pentru a ascunde capcane și comisioane uriașe.

În timp ce unele produse, cum ar fi fondurile mutuale, sunt simple, altele, cum ar fi anuitățile și diferitele tipuri de asigurări, pot fi complicate inutil. Întrebările cheie - când și cum sunteți plătiți ca client și când nu faceți acest lucru - trebuie să primiți un răspuns clar.

Cu toate acestea, o întrebare importantă nu este întrebată adesea: Cât de mult este emitentul de produse plătitorul consilierului? Consilierul poate lua până la 10% din investiție ca o comisie, un nivel egoist. Pentru fondurile de acțiuni, cei mai buni consilieri vă pot îndruma către produse care nu au comisioane.

Ce poti sa faci: Păstrează întrebări. Dacă un produs financiar complex este potrivit pentru dvs., un consultant etic vă va explica complet, astfel încât să înțelegeți contractul.

Dacă cumpărați un produs financiar, întrebați cum este plătit consilierul. Dar rețineți, doar pentru că o taxă este dezvăluită nu o face acceptabilă.

Lucruri finale pe care le poți face

Un consilier uman ar putea să nu fie mișcarea potrivită pentru fiecare investitor. Robo-consilierii pot fi o bună alternativă pentru gestionarea portofoliului dvs., dar această alegere depinde de nevoile dvs. Dacă alegeți un consilier uman, amintiți-vă:

• Există o mulțime de mari consilieri care se angajează să facă exact de la clienții lor. Gaseste-i.
• Obțineți dovezi concrete despre datoria consilierului față de dvs. Verges spune: "Întreabă-te, ești un fiduciar?" Dacă clienții îl pot primi în scris, chiar mai bine.
• Consumatorii ar trebui să investigheze consultanții prin intermediul bazei de date a consilierilor de investiții al consiliului de investiții, publicată de site-ul consilierilor de investiții, sponsorizată de Comisia de Valori Mobiliare și de Burse din S.U.A. Consilierii ar trebui să fie licențiați și înregistrați și au puține plângeri împotriva lor.