5 Motive inteligente pentru a cumpăra Asigurări de Viață Permanente

Asigurarea de viață pe termen lung are de obicei sens, mai ales dacă aveți o familie tânără care va avea nevoie de sprijin financiar dacă mori. Dar, uneori, trebuie să lași ceva în urmă pentru moștenitorii adulți, iar în aceste situații, asigurarea permanentă de viață ar putea fi cea mai bună alegere.

Termenul de asigurare de viață vă acoperă pentru un anumit număr de ani. Dacă primiți cotații de asigurare de viață pe termen, veți observa că primele anuale sunt relativ ieftine, deoarece acoperirea este temporară și politica nu are nicio valoare după încheierea termenului.

Asigurările de viață permanente, cum ar fi viața întreagă și viața universală, vă acoperă pentru întreaga viață și prezintă o componentă de investiții cunoscută sub numele de "valoare în numerar", care se construiește în timp. Puteți împrumuta împotriva valorii în numerar - de exemplu, pentru a completa economiile de pensii.

Asigurarea permanentă de viață este mai complicată decât viața pe termen lung. Ar trebui să lucrați cu un consultant financiar de încredere și obiectiv pentru a vă ajuta să înțelegeți opțiunile și să alegeți politica corectă. Un consilier cu taxă nu câștigă comisioane pentru produsele financiare și poate oferi o analiză obiectivă.

Iată motive pentru care ar putea fi cineva care are nevoie de asigurare de viață, în special o poliță de asigurare de viață permanentă.

1. Vrei să-ți petreci banii pentru pensie, dar să lași o moștenire.

Dacă doriți să lăsați o moștenire copiilor sau unei organizații caritabile, indiferent de suma pe care o cheltuiți în pensionare, este oportună o analiză a politicii de asigurare de viață permanentă; este o modalitate deosebit de eficientă de a transmite bogăția generației următoare. În timp ce proprietățile și patrimoniul ar putea fi greu de împărțit și valoarea lor poate fluctua în funcție de piață, o poliță de asigurare de viață permanentă plătește beneficii de deces impozitului în numerar beneficiarilor.

2. Vrei să lași copiilor tăi moșteniri egale.

Să presupunem că dețineți o proprietate și numai unul dintre cei trei copii adulți este interesat să-l moștenească. Ați putea lăsa proprietatea asupra acelui copil și compensați celelalte două, numind-le ca beneficiari pe o poliță de asigurare de viață care oferă o plată pentru fiecare, egală cu valoarea proprietății.

Asigurarea de viață poate fi, de asemenea, utilizată pentru a egaliza moștenirile dacă treci o afacere de familie pe unii, dar nu pe toți copiii tăi.

3. Aveți o dependență pe tot parcursul vieții, cum ar fi un copil cu nevoi speciale.

Asigurarea permanentă de viață este adesea un instrument financiar esențial pentru părinții copiilor cu nevoi speciale care vor necesita sprijin pentru restul vieții. O poliță de asigurare de viață permanentă poate contribui la finanțarea unui fond de asigurări de viață cu nevoi speciale pentru copil. Puneți un mandatar pentru a gestiona banii în încredere și numiți încrederea și mandatarul ca beneficiar al politicii, și nu copilul. Lucrați cu un avocat imobiliar și agent de asigurări de viață cu privire la modul de a desemna denumirea beneficiarului.

În această situație, este înțelept să solicitați ajutor de la un avocat și un consultant financiar cu experiență în planificarea nevoilor speciale. Puteți primi recomandări și informații de la grupuri, cum ar fi Alianța pentru Nevoi Speciale și Academia Specialiștilor pentru Nevoi Speciale.

4. Vrei să te asigură că familia ta are bani pentru înmormântarea ta.

Unele companii de asigurări de viață vând politici de viață permanentă în sume mai mici - mai puțin de 50.000 de dolari - care sunt destinate să acopere costurile funerare, datoriile și orice alte obligații finale. În 2014, costul mediu al unei înmormântări a fost de 7.181 dolari cu înmormântare și 6078 dolari cu incinerare, potrivit Asociației Naționale a directorilor funerari.

Dacă vă place ideea de a planifica detaliile propriei dvs. înmormântări, există și o poliță de asigurare de viață pentru aceasta: o politică de asigurare de viață "pre-nevoie", pe care o cumpărați direct dintr-o casă funerară. Alegeți articolele pentru înmormântare (sicriu, flori și așa mai departe) și cumpărați o politică pentru plata costurilor. Multe case funerare vor garanta prețurile pe ceea ce alegeți. Oamenii cumpără aceste politici pentru a-și salva familia de la a fi nevoiți să facă alegeri grăbite și pentru a se asigura că sunt imediat disponibili bani pentru înmormântare.

În cele mai multe state, puteți numi casa de înmormântare ca beneficiar al unei politici de pre-necesitate. Dacă faceți acest lucru, stipulați că desemnarea este numai în măsura în care "interesele sale pot apărea", ceea ce indică faptul că banii pentru înmormântarea se limitează la suma datorată pentru serviciile sale. Denumiți un prieten sau un membru al familiei ca beneficiar contingent pentru a primi eventualele venituri rămase.

Unele state interzic denumirea unei case funerare ca beneficiar al unei politici de pre-necesitate, caz în care ar trebui să alegeți un prieten de încredere sau un membru al familiei. Beneficiarul completează apoi un formular pentru a semna încasările în casa funerară.

5. Proprietatea dvs. este impozabilă.

Asigurările de viață vă pot ajuta pe moștenitorii dvs. să plătească impozitele pe proprietăți în cazul în care moștenesc o proprietate mare, în valoare de peste 5,43 milioane dolari pentru o singură persoană sau 10,86 milioane dolari pentru un cuplu căsătorit în 2015. Fără plată, moștenitorii dvs. ar putea să vândă proprietatea sau să lichideze o afacere să plătească impozitele federale. Chiar dacă ar fi planificat să vândă proprietatea sau afacerea, un termen de impozitare le-ar putea obliga să vândă la o reducere.

Deși nu toată lumea are nevoie de asigurări de viață permanente, politica permanentă poate fi cea mai eficientă alegere pentru a atinge anumite obiective financiare. Rețineți că politicile permanente de asigurare de viață pot fi complexe și vin cu multe decizii de făcut. Discutați cu un consultant financiar pentru a vă înțelege opțiunile și asigurați-vă că politica permanentă este alegerea potrivită pentru dvs.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagine prin iStock.