5 pași spre pensionare anticipată

Internetul este plin de povesti de oameni care s-au pensionat in anii '30 sau '40.

Dacă ți-au afectat interesul, nu ești singur - și probabil că ai sortat suficient strategiile pentru a ști că există o gamă largă. Multe sunt înșelătorii în care cineva se îmbogățește, dar nu va fi tu. Altele implică investiții complexe, riscante sau marketing pe mai multe niveluri. (Dacă nu sunteți familiarizat cu termenul respectiv, un exemplu este acela că prietenul de pe Facebook nu va opri DVD-urile de antrenament shilling).

Rar este calea sugerată de muncă grea și trăire frugală. Este o rușine, pentru că, în timp ce majoritatea dintre noi sunt susceptibili să lucreze bine în anii '60, este posibil să ne pensionăm mai tânăr. Asta înseamnă că vei putea să-ți ștergi biroul în cinci sau 10 ani, strigând nemulțumiri pe drumul din ușă? Poate nu. Dar ar putea însemna că puteți lucra cu 10 sau 15 mai puțini ani decât părinții dvs., mai degrabă decât 13 ani.

Iată cinci mișcări care te vor apropia de o pensionare anticipată.

1. Reduceți cheltuielile

Există o mantră de bani repetată, care vă îndeamnă să trăiți în mijloacele voastre. E greșit. Dacă vrei să salvezi, trebuie să trăiești de mai jos mijloacele tale, cheltuiți mult mai puțin decât câștigi.

Dl. Money Mustache, un blogger care sa retras la vârsta de 30 de ani, este un exemplu notabil. El spune că el și soția lui au salvat două treimi din salariul lor în timp ce lucrau "locuri de muncă standard în industria de cabinete industriale".

Este extremă pentru majoritatea oamenilor? Da. A făcut acest lucru înainte de a trece printr-una dintre cele mai scumpe schimbări de stil de viață posibile, cunoscută și ca având un copil? Da. Dar chiar dacă nu puteți să vă puneți două treimi din salariul dvs., există șanse mari să vă îndepărtați mai mult decât acum.

Pentru a face acest lucru, uitați-vă foarte atent la cheltuielile dvs. (Vă ajută să utilizați o aplicație de bugetare). Știți deja că trebuie să tăiați latte, dar ce altceva puteți pierde? Cablul este o alegere din ce în ce mai nedureroasă; iată câteva opțiuni pentru eliminarea acelui proiect de lege în timp ce țineți în continuare cu Kardashienii. S-ar putea să vă gândiți să schimbați telefonul mobil pentru o versiune prepaidă, să verificați dacă aveți prea multă mașină, să anulați abonamentele recurente pe care nu le mai utilizați, luând măsuri pentru a vă reduce costurile de asigurare auto și pentru a vă refinanța datoria, inclusiv împrumuturile pentru studenți și credit ipotecar.

2. Câștiga mai mulți bani

Dacă nu vă puteți reduce cheltuielile, trebuie să vă măriți venitul. Negocierea salariului este un loc bun pentru a începe, atâta timp cât vă puteți dovedi demn. Iată ce să faceți cu această creștere atunci când o obțineți: O analiză recentă a Investmentmatome a constatat că economisirea a doar jumătate din fiecare creștere de la vârsta de 25 de ani ar putea ajunge la peste 200.000 de dolari după 40 de ani, o creștere sănătoasă pentru orice fond de pensii.

Luați în considerare și alte opțiuni - și anume, agitația laterală. Economia gigului face acest lucru ușor. Dacă poți conduce, poți Uber. Dacă nu sunteți alergic la câini, puteți să vă așezați sau să mergeți prin intermediul DogVacay. Puteți verifica, de asemenea, dacă abilitățile dvs. se potrivesc cu orice necesități pe site-uri independente, cum ar fi Scripted sau Upwork sau dacă puteți oferi o mână celor care doresc să-și externalizeze lista de sarcini prin TaskRabbit. Opțiunile de aici sunt limitate numai de voința dumneavoastră de a schlepi spălătoria.

3. Profitați de bani gratis

Banii liberi nu se întâmplă adesea, așa că, atunci când o face, luați-o.

Forma cea mai notabilă este în dolari 401 (k) care se potrivesc. Companiile contribuie cu o medie de 4,7% din salariu la aceste planuri de salariați, potrivit unui sondaj realizat în 2014 de către Consiliul de sponsori ai planului american.

Să presupunem că vă alocați 15% din salariul dvs. de $ 50.000 la 401 (k). Cu acest meci de 4,7% angajator, o rentabilitate a investițiilor de 7% și o creștere anuală a salariului de 3%, ați putea construi aproape 20 de milioane de dolari în 20 de ani. Meciul angajatorului ar reprezenta aproximativ 130.000 de dolari din asta.

Vorbim despre pensionarea anticipată aici, pentru ca orizontul de timp de 20 de ani să fie adecvat. Dar numerele au un impact chiar mai mare cu câțiva ani suplimentari: Extindeți-l la 30 de ani, de exemplu, și ați avea 1,3 milioane de dolari, mai mult de 300.000 de dolari din care este de la meciul angajatorului. Conectați-vă propriile numere în calculatorul nostru 401 (k) pentru a vedea unde stați.

4. Investește cu înțelepciune

Exemplele de mai sus arată importanța investiției, mai degrabă decât economisirea: utilizând aceleași numere, dar scăzând randamentul la 1% - o rată destul de mare a dobânzii dintr-un cont de economii online - reduce suma acumulată la jumătate.

Din păcate, mulți oameni nu cunosc acest mesaj: Potrivit unui sondaj BlackRock din octombrie 2015, americanii au raportat că au 65% din valoarea netă în numerar, în ciuda faptului că 33% reprezintă o alocare mai rezonabilă - și unii ar putea susține chiar că este mare. Deși este adevărat că banii de care aveți nevoie în termen de trei până la cinci ani nu ar trebui să fie pe piața de valori, economiile pe termen lung ar trebui să fie.

Selectarea unei alocări a activelor potrivită vârstei și toleranței la risc este doar primul pas. Este, de asemenea, cheia pentru a minimiza cheltuielile de investiții, care pot foarte rapid să mănânce în economiile dvs. de pensii dacă nu sunt verificate. O modalitate de a realiza acest lucru este selectarea fondurilor cu index scăzut și a ETF-urilor față de fondurile gestionate în mod activ. Un alt mod este acela de a considera un consultant robo, care va gestiona investitiile pentru dvs. - intr-un cont IRA, cont impozabil sau, in cateva cazuri, 401 (k) - pentru o fractiune din costul unui consultant uman.

Robo-consilierii au, de asemenea, un beneficiu secundar: ele servesc ca o barieră între emoții și banii tăi.Acest lucru este deosebit de util în condițiile pieței, așa cum experimentăm acum, ceea ce poate induce investitorilor posibilitatea de a manipula în mod inutil opțiunile lor.

5. Minimizarea datoriilor

Mulți evangheliști de pensionare timpurie elimină toate datoriile. Nu suntem în legătură cu asta. Mai ales în perioadele cu rate scăzute ale dobânzii, împrumuturile pentru o casă sau chiar o mașină pot fi avantajoase din punct de vedere financiar. Atunci când un împrumutat cu credit de bună calitate poate obține un credit ipotecar cu o rată a dobânzii mai mică de 4%, nu are sens să scoți bani din piață - unde vă puteți aștepta la venituri care se ridică la o medie de 6% la 7% pe an pe termen lung - și a pus-o într-o casă (dincolo de, bineînțeles, o plată în avans de 20%).

Dar există o atenție la această abordare. Pentru unul, vrei să te asiguri că nu împrumut mai mult decât îți poți permite; cu cât vă păstrați mai puțin cheltuielile cu datoriile, cu atât mai mult veți putea stoca în conturile de pensionare. Cheltuielile dvs. totale datorate lunar nu trebuie să depășească 36% din venitul dvs. lunar brut; Calculatorul nostru de site vă poate ajuta să determinați cât de mult vă puteți permite casa.

Cu toate acestea, această gândire nu se aplică, de asemenea, datoriilor cu rată ridicată a dobânzii, cel mai adesea plutind pe carduri de credit. Plata unui sold de 10.000 de dolari, care are o rată a dobânzii de 18% prin efectuarea plății minime în fiecare lună, vă va costa mai mult de 8.000 de dolari în interes până la momentul în care ați terminat. Dar dacă investești acești bani în loc, poți avea 60.000 de dolari după 30 de ani, cu o întoarcere de 7%. Cu alte cuvinte, datoriile cu dobândă mare pe termen lung reprezintă o modalitate rapidă de a sabota nu doar o pensionare anticipată, ci orice perioadă de pensionare.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagine prin iStock.