6 moduri de a vă ajuta nepoții la un mare viitor financiar

Bunicii sunt adesea într-o poziție mai bună decât părinții, pentru a ajuta tinerii să-și facă un început bun în viața lor financiară, oferindu-le bani și învățându-i cum să o gestioneze.

"Au timp. Ei au resursele. Nu sunt mamă și tată ", notează John Buerger, planificator financiar în San Luis Obispo, California.

Acestea fiind spuse, există multe opțiuni pentru bunicii care doresc să ajute financiar, iar unii sunt mai buni decât alții. Aici sunt șase biggies, împreună cu avantajele lor și potențialele capcane.

Contribuiți la un plan 529

Numit pentru o secțiune din Codul de venituri interne, 529 de planuri au devenit una dintre cele mai populare metode de salvare pentru colegiu de când Congresul le-a creat în 1996. Există două tipuri principale:

• Planuri de economisire, în care investiți fonduri în numele unui beneficiar. Câștigurile nu sunt impozitate dacă sunt utilizate pentru cheltuieli calificate, cum ar fi taxe, taxe, cărți, camere și bord.
• Programe de școlarizare preplătite de stat, care blochează nivelurile actuale de școlarizare pentru colegii și universități publice. Puteți utiliza veniturile pentru a plăti pentru școlile private sau în afara școlii, adesea primind o sumă egală cu nivelul mediu de școlarizare de stat în momentul retragerii.

"Acestea sunt spectaculoase pentru bunicii pentru că le pot stabili și pot rămâne proprietarul", spune Steven Podnos, consilier financiar în Insula Merritt, Florida. Dacă nepotul nu are nevoie de bani, sau bunicii au nevoie de ea înapoi, ei o pot recupera, plătind impozite și o penalizare de 10% asupra câștigurilor.

Impozitele pe cadouri se aplică în general dacă dați mai mult de 14.000 de dolari în fiecare an unei singure persoane, inclusiv prin intermediul a 529 de planuri, deși IRS vă permite să contribuiți până la 70.000 de dolari unui plan de 529 de taxe, tratându-l ca și cum ați fi pus banii peste cinci ani.

Plătește direct pentru școlarizare

Bunicii pot oferi, de asemenea, să plătească pentru școli sau colegii private, fie direct, fie prin părinți sau copii.

Învățarea directă are avantajul de a nu fi supusă impozitelor cadou. Dar plățile ar putea conduce la o reducere a ajutorului financiar colegial. Dacă aceasta este o problemă, este mai bine să scrieți liniștit un cec la părinți în jurul orelor de școlarizare, spune Buerger.

Nume nepoți ca beneficiari de asigurări de viață

Dacă nepoții sunt dependenți de tine financiar, probabil că ai nevoie de asigurare de viață pentru a te asigura că sunt protejați dacă vei muri.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Bunicii bătrâni ar putea dori să ia în considerare cumpărarea de asigurări de viață permanente ca o modalitate de a trece banii la ei fără taxe. Ați dori să înființați un fond de asigurare de viață pentru venituri, mai degrabă decât să vă numiți pe nepoții dvs. drept beneficiari direcți, mai ales dacă sunt minori.

Contribuiți la planurile de pensionare

De îndată ce nepoții primesc chiar și un loc de muncă de vară, aceștia pot începe să pună bani în conturi de pensii cu venituri avantajoase sau puteți contribui la acestea.

Luați în considerare finanțarea unui IRA. Mai bine, oferiți-le pentru a se potrivi cu contribuțiile făcute de nepoții tăi. Bunicii pot crea un IRA custodesc pe care îl controlează în numele nepoților.

Și fă-o un Roth IRA. Cu planurile Roth, contribuțiile inițiale sunt impozitate, dar rentabilitatea investițiilor nu este. Acest lucru este deosebit de avantajos pentru tinerii care nu plătesc prea puține taxe și au acum zece ani de creștere a investițiilor înaintea lor.

Crearea unui trust

Trusturile sunt o modalitate obișnuită pentru bunicii să treacă bogăția asupra moștenitorilor. Un custode controlează activele până la vârsta majoratului, care este de 18, 21 sau 25, în funcție de starea și tipul de transfer, deși bunicii pot specifica o vârstă mai înaintată.

Aceste active pot reduce cât de mult pot beneficia nepoții cu ajutorul financiar colegial, avertizează Buerger. O problemă potențial mai mare este că moștenirea multor bani nu este neapărat un lucru bun pentru un adult tânăr.

"Sunt îngrijorat de faptul că oamenii oferă chiar și resurse financiare modeste fără nici o capacitate de a le controla", spune Buerger. "Am văzut resurse financiare substanțiale transformate într-o substanță ilegală în spatele unei mașini foarte rapide, care sfârșește înfășurată în jurul unui copac".

Bunicii pot atenua unele dintre aceste probleme prin înființarea unui trust care limitează accesul la anumite utilizări, cum ar fi plata pentru colegiu, potrivirea unei părți dintr-un prim salariu sau susținerea unui nou părinte care ia ceva timp de lucru, susține Podnos. "Ei nu primesc distribuții mari până când mandatarul nu se simte mai în vârstă și responsabil, iar banii nu-i vor distruge", spune el.

Stabiliți o provocare financiară

Opțiunea cea mai interesantă ar putea fi aceea de a crea o provocare financiară pentru nepotul tău.

Buerger, de exemplu, avea un client al cărui nepot antreprenorial a efectuat slujbe ciudate pentru vecini, cum ar fi cosituri de peluză și frunze grămadă. Așa că bunicul ia oferit 500 de dolari, cu promisiunea a încă 500 de dolari, dacă băiatul se poate întoarce într-un an și arăta cum a folosit banii pentru a-și dezvolta afacerea.

Bunicul a ajutat apoi băiatul să gândească prin diferite opțiuni, povestește Buerger. "Copilul a fost încântat de asta. El a vrut să revină cu bunicul și să-i arate ce face ", spune el.

Un lucru nu trebuie făcut

O opțiune pe care planificatorii financiară o recomandă împotriva este o veche stare de veghe: obligațiuni de economisire.Având în vedere randamentele scăzute și statutul lor impozabil, acestea "aproape au dispărut dinozaurul", spune Michael Sander, consultant financiar la Tarrytown, New York.

Există două serii actuale de obligațiuni de economisire: obligațiuni ale EE, care au o rată fixă, și obligațiuni, care combină o rată fixă ​​cu o ajustare a inflației. Rata dobânzii pentru obligațiunile Seriei EE emise în perioada mai-octombrie 2015 este de 0,3%. Rata fixă ​​pentru obligațiunile din Seria I emise în aceeași perioadă este de 0%.

Indiferent de opțiunile pe care bunicii le aleg, ele trebuie să ia în considerare nu numai cum să ofere nepoții, ci și cum să-i învețe să folosească bani în mod responsabil.

Acest lucru este necesar în mod deosebit în lumea de astăzi de 5 USD și comanda cu un singur clic. "90% din deciziile pe care le luați și pe care le luăm, în special deciziile financiare, sunt făcute subconștient și emoțional", spune Buerger.

După cum spune Sander: "Atâtea lucruri sunt în afara controlului nostru, dar lucrurile care sunt în controlul nostru ne asigură că economisiți suficient și trăiți un stil de viață sănătos.

"Îmi văd prietenii că doar sunt cheltuitori și nu au nichel în numele lor", continuă el. "Ei spun că o să-și facă griji într-o zi și că au aproape 40 de ani".

Aubrey Cohen este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @aubreycohen .

Imagine prin iStock.