73 va fi regula de pensionare pentru mileniile

Cu suma totală a datoriei studentului restante care se apropie de 1 trilion de dolari, situația dificilă a studenților cu școală cu împrumuturi este mai presantă decât oricând.

În ultimii 30 de ani, nu numai că numărul absolvenților de liceu înscriși în universități de patru ani a crescut cu 11%, dar colegiul a crescut cu peste 200%. Pe măsură ce mai mulți studenți merg la colegiu la un cost mai mare decât oricând înainte, milenarii se îndreaptă din ce în ce mai mult spre împrumuturi pentru a-și finanța educația. În timp ce o mare parte din dialogul privind datoriile colegiului se referă la probleme imediate precum ocuparea forței de muncă și rambursarea, există o altă provocare evidentă pentru absolvenți: pensionarea.

Când vor putea studenții să se pensioneze, având în vedere că mulți își petrec primii 10 ani sau mai mulți din carierele lor de plată a împrumuturilor? Investmentmatome a realizat un studiu care a examinat profilul financiar al unui absolvent de colegiu tipic. Am constatat că, în timp ce pensionarea nu este cu siguranță imposibilă, pentru cele mai multe milenii va trebui să aștepte până la începutul anilor 70 până la jumătatea anilor '70 - mai mult de un deceniu dincolo de vârsta de pensionare medie de 61 de ani.

Intrebari cheie

• Majoritatea studenților de la colegiu de astăzi nu vor putea să se pensioneze până la 73 din cauza sarcinii ridicate a datoriilor - cu 12 ani mai târziu decât vârsta medie de pensionare medie.
• Având în vedere o speranță de viață de 84, astăzi grads va avea doar aproximativ 11 ani pentru a se bucura de pensie.
• Sarcina mediană a datoriilor de 23.300 de dolari va costa elevii peste 115.000 de dolari (în dolari de astăzi) până când se pensionează.
• Angajatorul 401 (k) meciuri sunt cruciale, și va constitui 50% din economiile la pensie.

Fapte rapide despre studenți și datorii

Iată câteva fapte rapide care dau contextul la ce luptă elevii.

• Datoria medie pentru un student la absolvire: 23.300 $
• Procentul studenților care sunt șomeri la absolvire: 18%
• Salariul mediu de pornire pentru cei care au locuri de muncă: 45.327 dolari
• Planul de rambursare a împrumutului standard: 10 ani
• Rambursare medie anuală a împrumutului: 2.858 USD
• Numărul de absolvenți de colegiu în prezent estimat a fi în stare de nerambursare: peste 7 milioane

23.300 de dolari în împrumuturi costă 115.096 de dolari prin pensionare

Scopul studiului Investmentmatome a fost de a realiza proiecții realiste de pensionare, aplicate unei game largi de studenți. Studiul a comparat trei profiluri financiare diferite: absolventul median, cu datorii medii și salariu; absolventul care se luptă, cu datorii ridicate și un salariu sub media; și absolvent absolvent, cu datorii mici și un salariu peste medie.

Rezultatele obținute în urma pensionării

Datoriile studenților au un impact clar asupra rezultatelor legate de pensionare. În prezent, vârsta medie de pensionare este de 61 de ani. Dar pentru majoritatea studiilor de astăzi, o realistă vârstă de pensionare va fi mai aproape de mijlocul anilor '70. Având în vedere o speranță medie de viață de 84, acest lucru va lăsa doar 10 la 12 ani pentru a petrece în pensie.

Un factor cheie: deși absolventul de facultate din mediul școlar renunță la școală cu o datorie de 23.300 de dolari aparent gestionabilă, 7% din câștigurile unui student se îndreaptă către plăți anuale de împrumut de 2.858 de dolari pentru primii 10 ani de carieră. Acest lucru exclude orice contribuție semnificativă la pensionare. De fapt, până la vârsta de 33 de ani, când gradul de colegiu tipic a plătit în cele din urmă un împrumut standard de 10 ani, se poate aștepta să fi economisit doar 2.466 de dolari pentru pensionare - cu aproximativ 30.000 dolari mai puțin decât dacă studentul ar fi absolvit datoria - liber. Chiar și mai rău, economiile pierdute au un cost serios de oportunitate, deoarece acești bani ar fi câștigat o rată a rentabilității în fiecare an până la pensionare. La vârsta estimată de pensionare de 73 de ani, economiile pierdute care pot fi atribuite direct datoriei studențești sunt de 115.096 de dolari, aproape 28% din totalul economiilor la pensie.

Surprinzător, rezultatul proiectat de pensionare nu este în mod dramatic diferit pentru gradul de luptă. În ciuda faptului că are aproape două ori mai multe datorii și începând cu o salarizare mai mică cu 10%, vârsta de pensionare este de 75 de ani, cu doar doi ani mai târziu decât cazul median. Principalul motiv pentru aceasta este securitatea socială, a cărei viabilitate de-a lungul mileniului se retrage, a făcut obiectul unei dezbateri. Prestațiile de securitate socială sunt luate în considerare în mod conservator în studiu la 11.070 $ (75% din media curentă) pe an începând cu vârsta de 67 de ani. Astfel, o reducere substanțială a beneficiilor sau dispariția programului ar modifica în mod semnificativ ecuația de pensionare. În cazul în care plățile de asigurări sociale actuale ar rămâne neschimbate în următorii 50 de ani, beneficiile le-ar oferi viitorilor pensionari un impuls semnificativ, reprezentând aproape 15% din venitul lor anual obligatoriu la pensie.

Grupele de pensionare se retrag cu șapte ani mai devreme

Perspectivele de pensionare pentru gradul ridicat sunt semnificativ mai bune decât celelalte, după cum se arată în graficul de mai sus. Prin absolvirea unei sarcini reduse a datoriilor și a debarcării unui loc de muncă care plătește cu 22% mai mult, gradul avansat se poate aștepta să se pensioneze la vârsta de 67 de ani. Acest lucru demonstrează importanța contribuției la un plan de pensionare la începutul carierei. În comparație cu gradul median, suma suplimentară de 40.406 dolari pe care absolventul absolvent poate contribui în primii 10 ani de carieră are ca rezultat o diferență de 446.452 dolari SUA în ceea ce privește economiile la pensie după vârsta de 73 de ani.

Deci, cum bateți șansele?

Având în vedere aceste circumstanțe, ar trebui studenții să se resemneze la o veșnicie a muncii cu puțin așteptată în ultimii ani? Nu neaparat.Deși o creștere a vârstei de pensionare pare a fi o realitate economică inevitabilă, conștientizarea acestei probleme și adaptarea planificării financiare și a carierei în consecință pot duce la atingerea obiectivelor de pensionare. Există mulți factori care influențează vârsta la care oamenii pot să se pensioneze, dar există câteva variabile care au un impact deosebit de mare. Efectuarea unor contribuții anuale peste medie pentru un cont de pensionare, lucrul pentru o organizație cu un meci decent de 401 (k) și investirea în fondurile mutuale de urmărire a indicelui sunt trei moduri de a contribui la adăugarea de ani la pensie.

Faceți contribuții peste media la conturile de pensionare

În timp ce lucrați pentru un angajator generos poate face minuni pentru pensionare, nu toată lumea poate fi atât de selectivă cu privire la cine să lucreze pentru. O altă componentă importantă a planificării pensiilor este rata anuală de contribuție. Efectuarea de contribuții peste medie poate îmbunătăți semnificativ rezultatele pensionării. Deși studiul proiectează o contribuție anuală de 6% după impozitare (rata medie de economisire personală pentru americani), creșterea numărului la 10% reduce vârsta pensionării de la 73 la 69.

Angajatorul 401 (k) este crucial

Cu cât mai puține și mai puține companii oferă planuri de beneficii determinate, mileniile vor trebui să depindă de angajatorul 401 (k) care intenționează să salveze pentru pensionare. Conform unui sondaj Fidelity recent, contribuția actuală mediană anuală de potrivire este de 3.420 dolari. După cum se arată mai jos, se estimează că aceste contribuții ale angajatorului vor reprezenta aproximativ 50% din ecuația de pensionare pentru milenii. Lucrând pentru o companie care oferă o contribuție anuală de potrivire de 4.420 - 1.000 de dolari mai mult decât media - potențialii pensionari pot reduce vârsta de pensionare așteptată cu până la trei ani.

401 (k) Meciul câștigă jumătate din economiile la pensie

Investiți în fonduri index

Contribuția banilor spre pensionare nu va fi utilă dacă banii stau doar într-un cont de economii sau pe un CD. Pentru a câștiga un profit, milenarii trebuie să fie dispuși să-și asume un anumit risc și să construiască un portofoliu orientat spre capital. Acest lucru poate fi dificil pentru gradele de astăzi, care au văzut bursa aparent implodată la fiecare cinci ani; dar pensionarea va fi imposibilă dacă fondurile sunt investite prea conservator. Studiul a presupus o rentabilitate anuală de 6% a economiilor de pensii, o cifră conservatoare ținând cont de performanța istorică a pieței. Acestea fiind spuse, este o rată a rentabilității care nu poate fi obținută fără o expunere la capital. Cel mai bun mod de a depăși această problemă este investirea în fonduri mutuale de urmărire a indicelui, ceea ce va oferi o rentabilitate a pieței și o taxă redusă.

Pensionarea nu este lipsită de speranță, dar va fi dificil

Mai mult decât părinții lor, milenarii vor trebui să se bazeze pe gestionarea financiară proactivă pentru a atinge obiectivele de pensionare. Fiecare generație are propriile sale provocări financiare distincte, dar povara datoriilor colegiilor este unică până acum la milenii. Declinul planurilor de pensii, incertitudinea privind securitatea socială și epidemia de datorii colegiale au pus accentul pe absolvenți să ia decizii conștiente, de gândire în perspectivă despre pensionare.

Metodologie

Statisticile viitoare privind pensiile au fost proiectate prin profilarea a trei tipuri potențiale de pensionari: absolventul median, cu datoria mediană a studenților și salariul mediu inițial; absolventul cu dificultăți, cu o mare datorie și un salariu sub media; și absolventul absolvent, cu o sarcină scăzută a datoriei și un salariu peste medie. Studiul a luat în considerare o serie de alte variabile relevante pentru a crea proiecțiile, incluzând beneficiul mediu al asigurării sociale în 2012, media 401 (k) din 2012, rata medie de creștere a salariilor pe 30 de ani, rata medie a inflației de 30 de ani, S & P 500 se întoarce, speranța de viață, rata medie de economisire a personalului de 30 de ani, rata dobânzii la împrumutul Stafford și termenii standard de rambursare a împrumutului.

Toate cifrele prognozate sunt ajustate la inflație și sunt reduse cu până la 2013 în termeni de dolar.

Surse de date:

Biroul de Analiză Economică Biroul de Statistică a Muncii Fidelity Investments Asociația Națională a Colegiilor și Angajatorilor New York Federal Reserve Centrul de cercetare Pew Administrația de securitate socială Banca Mondiala Biroul de protecție financiară a consumatorilor

Mai mult de la Investmentmatome:

• Studiu: 9 din 10 americani subestimează taxele ascunse de 401 (k)
• Retrageri timpurii de la 401 (k) s: ar trebui să o faci?
• Găsiți cel mai bun broker online