Studiu: cardurile bancare preplătite noi sunt semnificativ mai potrivite pentru consumatori

Un studiu anterior efectuat de Investmentmatome a constatat că cardurile de debit preplatite rar au suportat promisiunea de transparență și comisioane mai mici, mai mici și mai simple - dar aceasta a fost înainte de lansarea American Express Bluebird, iar altele au intrat pe scena. Eliberate de instituțiile financiare tradiționale, aceste noi oferte au structuri simple de stabilire a prețurilor și asigură controlul bugetar în mod constant fără costuri abrupte.

Un nou model de prețuri mai familiar și mai transparent

Cardurile preplatite tradiționale plătesc adesea taxe de tip "bleeder", permițând taxe de 1-5 dolari pentru servicii de bază, cum ar fi utilizarea ATM, reîncărcări de numerar și chiar tranzacții. Aceștia ar plăti, de asemenea, pentru declinări, deschiderea și închiderea contului și, ocazional, chiar să permită efectuarea de descoperiri de cont. Acest model de tarifare a-la-carte, de multe ori, părea în mod incorect favorabil verificării conturilor, care percepeau o taxă lunară în locul comisioanelor per-incident pentru serviciile de bază.

Cu toate acestea, noile carduri emise de bancă au un model de tarifare mai transparent, similar cu cel al verificării conturilor: o taxă lunară, care în unele cazuri poate fi anulată, precum și taxele pentru serviciile auxiliare, cum ar fi declarațiile de hârtie sau cardurile de înlocuire. Și spre deosebire de verificarea conturilor, consumatorii nu vor trebui să plătească pentru taxele de descoperit de cont. Aceste carduri sunt mult mai accesibile, iar pentru anumiți consumatori, acestea pot fi chiar mai ieftine decât verificarea conturilor la aceleași bănci.

Analiza Investmentmatome: Preplătită tradițională față de bancă

Investmentmatome a comparat 6 cartele preplatite emise de bancă (precum și American Express Bluebird) cu cartele preplatite de 31 de vechi: 25 carduri cu plată lunară și 6 plăți în regim de plată.

Am analizat comisioanele pe care fiecare categorie de carduri le plăteau pentru servicii de bază, cum ar fi încărcarea, tranzacțiile, utilizarea ATM-urilor și întreținerea contului, și au constatat că cardurile emise de bancă sunt mai ieftine în aproape toate cazurile.

Presupunem că utilizatorul nu folosește depozitul direct, nu îndeplinește cerințele de încărcare și deține cardul timp de un an.

• Numai nucleul: Cineva care utilizează numai serviciile cele mai de bază: tranzacții și reîncărcări de numerar.
• Preț-insensibil: Cineva care efectuează retrageri de la ATM și solicită echilibrarea cererilor și solicită asistență clienților o dată pe lună, chiar dacă aceste servicii pot fi costisitoare.
• Utilizare grea: Cineva care își folosește cardul de multe ori, cu 2 retrageri ATM și cereri de echilibru, și cu 25% mai multe tranzacții decât utilizatorul principal.
• Declinul și pierderea: Cine are 4 ATM-uri și 1 carte pierdută într-un an.

Costul mediu anual estimat

Est. Costul anual	-Bancar emis	Tradiţional	Tradițional Pay-Go
miez	$59.40	$207.15	$222.25
Preț-Insensibil	$59.40	$346.95	$377.65
Utilizare grea	$59.40	$381.15	$436.45
Declin și pierdere	$64.40	$221.70	$239.60

Rețineți că:

Cardurile emise de bancă costă aproximativ aceeași, indiferent de bancomatele sau obiceiurile de tranzacționare ale consumatorului. Acest lucru se referă la transparența cărților, întrucât un consumator ocazional ar avea dificultăți în calcularea costului unui card, deoarece variază în funcție de propriul său comportament.

Cifrele reflectă costul pentru consumator, nu taxele plătite cardului: include suprataxele ATM (estimate la 2,40 USD) și taxele de reîncărcare a banilor plătite unor terți.

Defalcarea taxelor: comisioane emise de bancă versus plăți medii preplatite tradiționale

taxă	-Bancar emis (7 cărți)	Tradițional-lunar (25 carduri)	Tradițional-Pay-Go (6 cărți)
Întreținerea contului
Activarea	$-	$4.95	$7.45
Taxă lunară	$4.95	$6.95	$-
Utilizarea cardului de bază
Reîncărcare numerar	$-	$4.95	$4.95
Tranzacție PIN	$-	$-	$1.00
Tranzacție semnătură	$-	$-	$1.00
ATM Utilizare
Retragerea bancomatelor în rețea	$-	$2.00	$2.50
Anchetă privind echilibrul ATM în rețea	$-	$0.50	$0.50
% cu ATM-uri în rețea	100%	24%	17%
Retragerea bancomatului, ajustată suplimentar	$-	$4.40	$4.65
ATM Balance Inquiry, ajustat suplimentar	$-	$2.85	$2.90
Serviciul de asistență pentru clienți
Cardul de înlocuire	$5.00	$4.95	$6.95
Card de înlocuire cu livrare rapidă	$15.00	$30.00	$40.00
Serviciu clienți live *	$-	$-	$0.75
Out-of-network ATM Taxe
Retragere, ajustată suplimentar	$4.40	$4.65	$4.90
Anchetă privind echilibrul, ajustată suplimentar	$1.00	$2.85	$2.90
Taxele de refuz la ATM
ATM Declin Fee	$-	$0.40	$0.70
Taxa de refuzare, ajustată suplimentar	$-	$2.40	$2.60

* Ajustat pentru contul cardurilor care renunță la primul apel live pe lună.

Taxa de ajustare: Un avantaj major al cardurilor emise de bancă constă în faptul că acestea oferă acces gratuit la ATM-uri, astfel încât consumatorii să poată evita taxele suplimentare de $ 2 - $ 3. Pentru a include acest cost, am adăugat suma de 2,40 USD (taxa medie) la taxa ATM a fiecărui card care nu avea o rețea ATM.

În mod evident, noul gardian al preplătite domină în fiecare caz de utilizare. Instrumentul nostru comparativ preplătit arată că într-o comparație dinamică, aceste noi cărți emise de bancă câștigă aproape fiecare dată.

Ce înseamnă acest lucru pentru consumatori

În timp ce consumatorii ar putea găsi cu ușurință că aceste carduri de debit preplatite sunt mai ieftine decât chiar conturile de verificare la aceleași bănci, sindicatele de credit oferă încă o verificare gratuită necondiționată. Este posibil ca acestea să se dovedească a fi cea mai puțin costisitoare ofertă, deoarece sunt gratuite, chiar dacă consumatorul nu folosește depozitul direct sau nu îndeplinește cerințele minime de echilibru.

Următoarele instrumente și articole pot ajuta la găsirea sau compararea conturilor gratuite de verificare:

• Găsiți un cont gratuit de verificare
• Credit Union Finder
• Verificarea instrumentului de comparare a contului

Resurse guvernamentale:

• CFPB: Prepaid vs. debit
• Federal Reserve Ajutor pentru consumatori
• USA.gov Conturi de depozit

Ipoteze pentru diferitele cazuri de utilizare:

taxă	Incursiune pe lună
Numai Core	Preț-Insensibil	Declin și pierdere	Utilizare grea
Activarea	1/12	1/12	1/12	1/12
Taxă lunară	1	1	1	1
Retragerea ATM *		2		2
ATM Balance Inquiry *		1		2
Cardul de înlocuire			1/12
Serviciul pentru clienți live		1		1
ATM Decline Fee *			1/3

* Suprataxa ajustat

Cartele incluse

Bank-Issued / New Guard	Tradițional - plătiți lunar	Tradițional - plătiți-vă-urmați
American Express Bluebird BB & T MoneyAccount Capital One MasterCard Prepaid Chase Liquid PNC SmartAccess Prepaid Cartea bancară convenabilă pentru bancă din S.U.A. Wells Fargo Prepaid	AccountNow Gold Prepaid Debit ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat Prepaid RushCard plătiți lunar * Baby Phat Prepaid RushCard Nelimitat * Bank Freedom Prepaid Mastercard Control MasterCard preplătit Carte de puncte verde H & R Block Emerald Card Card de debit preplătit Mango MetaBank Silver PrePaid Cardul preplătit card mPower Visa NetSpend Prepaid (FeeAdvantage) nFinanSe Card de debit preplătit ReadyDebit Platinum Selectați ReadyDebit Tom Joyner Cardul de acoperire TransCash Visa Prepaid Card preplătit Univision Vision Prepaid Premier Walmart MoneyCard Cardul Western Prepaid Visa Gold Card de debit preplatit Western Union Cu plasă cu plasă Card de debit preplătit Yap Cardul preplătit pentru bănci tineri	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat Prepaid RushCard Pay as you go * NetSpend Prepaid (plătiți în timp ce mergeți) ReadyDebit Control Vision Prepaid Preferat

* Am folosit taxa de activare medie a diferitelor RushCards (Diamond, Baby Phat, etc.), care este egală cu 9,70 $.