'S 5 Predictii pentru o lume Post-Durbin
The Durbin Amendment: How Does it Affect My Business?
Cuprins:
- 1. Băncile: Nu utilizați un card de debit
- 2. Vă rog, orice altceva decât un card de debit
- 3. Redimensionarea taxelor pentru comercianții cu amănuntul
- 4. Încărcați mai mult pentru burger
- 5. Eventuala reducere sau eliminare a Durbin
Mâine, pe 1 octombrieSf, vor intra în vigoare primele prevederi ale amendamentului Durbin. Comisioanele interbancare pentru cardurile de debit vor fi limitate la 21 de cenți plus 0,05% din tranzacție, cu posibilitatea de a obține un cent suplimentar dacă băncile și rețelele de carduri respectă anumite proceduri de securitate. Băncile susțin că taxele interbancare sunt necesare pentru a finanța protecția împotriva fraudei, dar pentru fiecare dolar pe care îl plătesc în costurile de fraudă, zece sunt colectate în taxe. Comisioanele interbancare au crescut în ultimii ani, punând o povară deosebită micilor comercianți cu amănuntul și restaurantelor, care plătesc cele mai mari taxe. De fapt, pentru mulți comercianți, taxele interbancare reprezintă a doua cheltuială cea mai mare după muncă.
Dar plafonul pentru taxele de debitare a debitelor nu este o victorie clară pentru consumatori. Consumatorii au văzut plățile lor de debit anulate sau reduse, conturile lor gratuite de verificare dispar și cerințele minime de echilibru au crescut. Chiar și Rezerva Federală, care a emis regulamentele, nu este sigură dacă consumatorii vor fi ajutați sau răniți.
Cu siguranță, atunci comercianții cu amănuntul vor beneficia de această legislație? Nu asa de repede. Visa și MasterCard au o agitație pe rețeaua de procesare a cărților de credit și, așa cum vă poate spune orice student Econ 101, duopolul ajunge să dicteze prețurile. Visa a implementat deja o serie de provizioane pentru comercianți cu șuruburi și probabil vom vedea mai mult.
De când a trecut Dodd-Frank în iulie 2010, am văzut lobby-uri, tâlhăriri, legiferări, negociere și renegociere. Dar impactul din Durbin tocmai a început. Iată ce credem că se va întâmpla acum în momentul în care comisioanele de debit sunt limitate.
1. Băncile: Nu utilizați un card de debit
Chiar înainte de a fi anunțate regulamentele finale ale modificării Durbin, băncile au început să desființeze verificarea gratuită și a recompensei. Chase a învinuit în mod explicit pe Durbin în scrisoarea sa de informare a clienților că răsplata lor ar fi anulată, făcând promisiunea revitalizării ei în cazul în care amendamentul ar fi întârziat. Alții, de la Bank of America la TD Bank, au făcut o verificare gratuită necondiționată. Uitați-vă să descoperiți mai multe descurajări în utilizarea debitului: Wells Fargo și Chase efectuează taxe lunare de utilizare a debitelor și au puține motive să le îngrijească dacă clienții lor de verificare devin răniți și plecați.
5 octombrie: Ei bine, aceasta este o predicție care se întâmplă destul de repede. Citi și-a majorat comisioanele pentru contul de verificare, alăturându-se taxei de utilizare a debitului de către Bank of America. Am sunat.
2. Vă rog, orice altceva decât un card de debit
Cardurile de debit sunt brusc mai puțin profitabile pentru bănci. Creditul și cardurile de debit preplatite reprezintă substitut pentru aceste produse nou neprofitabile. În plus față de bilele de taxe lunare de verificare, băncile oferă morcovi de recompense mai bune cărți de credit. Bonusul de înscriere după bonusul de înscriere lovește lumea cărților de credit, îi atrage pe clienți să folosească cărți de credit cu recompense bogate. Cardurile de credit fără taxă își primesc și ziua la soare: dacă un cont de verificare vine cu o taxă lunară de 10 USD, o taxă anuală de 59 de cărți de credit pare destul de rezonabilă prin comparație.
3. Redimensionarea taxelor pentru comercianții cu amănuntul
V-ați gândi că comercianții vor fi beneficiarii clare ai reglementării taxelor interbancare. Dar doi factori lucrează împotriva lor și fac foarte probabil ca ei să vadă o creștere a taxelor. În primul rând, un comerciant nu primește niciodată o factură care include un element rând de comisioane interbancare. Taxa este inclusă împreună cu alte taxe de către un procesor terță parte, care ar putea încărca aceeași sumă și să plătească comisioanele interbancare, fără ca comerciantul să fie mai înțelept. În al doilea rând, comisioanele de debitare prin PIN sunt de fapt cele mai scăzute taxe prin rețelele de carduri. Cele pentru tranzacțiile de debit și de semnătură sunt mult mai mari. Pe măsură ce băncile își păstrează clienții spre credit, o parte mai mică din tranzacțiile din plastic va proveni din debit. Aceasta va conduce la taxe globale mai mari plătite de comercianții cu amănuntul.
4. Încărcați mai mult pentru burger
CEO-ul JPMorgan Chase, Jamie Dimon, a întrebat: "Dacă sunteți un restaurant și nu puteți percepe taxă pentru suc, veți plăti mai mult pentru burgeri." Consumatorii văd acest lucru cel mai ușor în verificarea taxelor de cont, dar comercianții cu amănuntul primesc stoarse, de asemenea. În plus față de trecerea relativ pasivă a cheltuielilor de la debit la credit, Visa și MasterCard își schimbă în mod activ termenii pentru a face apel la anumiți comercianți cu amănuntul. Pre-Durbin, un mic comerciant cu amănuntul ar putea fi taxat cu 10 cenți plus 1% din tranzacție, pentru o taxă de scutire de 17 cenți pe un sandwich de 8 dolari. Acum, ca un mic cadou frumos, Visa și MasterCard vor percepe taxe mici comercianților cu amănuntul suma maximă permisă pentru tranzacțiile mai mici. Același sandwich de 8 dolari va veni acum cu o taxă interbancară de 26 de cenți, doar pentru că rețelele de carduri pot. Visa intenționează să instituie o taxă de procesare a rețelei, percepută comercianților cu amănuntul pentru capacitatea de a accepta carduri Visa. Așteptați să vedeți alte taxe pe care comercianții cu amănuntul nu vor putea să le scape fără a îndepărta un număr prohibitiv de clienți. Încărcarea pentru burger, într-adevăr.
5. Eventuala reducere sau eliminare a Durbin
Aceasta este probabil cea mai controversată previziune aici. Majoritatea efectelor lui Durbin pe care le-am văzut deja într-o oarecare măsură și tendințele vor continua. Dar, dacă modificarea Durbin este abrogată sau chiar diminuată în continuare, va fi o schimbare semnificativă a politicii.
În iunie, senatorul Jon Tester (D-MT) a introdus un proiect de lege pentru a întârzia implementarea Amendamentului Durbin timp de 24 de luni (ulterior a fost redus la 12 pentru a obține voturi).Proiectul de lege a trecut Senatul cu 54 de voturi, dar a scăzut sub 60 de ani necesar pentru a împiedica filozoful senatorului Durbin. Legislația, se pare, ar sprijini reforma taxei de trecere.
Dar Visa, MasterCard și multe bănci mai mari au făcut un răspuns în plus față de reforma taxelor. Au făcut reduceri de programe care afectează în mod direct consumatorii și pot, de fapt, să majoreze comisioanele interbancare pentru comercianții cu amănuntul, ceea ce duce la creșterea prețurilor. Nici măcar nu s-au liniștit, fiecare mișcare negativă pe care o fac este însoțită de: "Durbin ma făcut să fac asta".
Nuanțele unui plafon variabil de 21 de centuri, comparativ cu o valoare fixă de 12 de cenți, ar putea să nu capteze imaginația publică, dar mai bine credeți că vânzătorii cu amănuntul își vor auzi vocea în cazul în care taxele vor crește. Federația Națională pentru Retail și alte grupuri industriale au fost principalii susținători ai Amendamentului de la Durbin; consumatorii, în cea mai mare parte, au fost indiferenți. Dacă regulamentul pierde sprijinul comercianților, probabil că va fi redus sau retras complet.
