Evitați această greșeală de planificare Estate

De Larry Weiss CFP, CPA

Aflați mai multe despre Larry pe "Ask a Advisor" de la Investmentmatome

Ați muncit din greu toată viața pentru a vă oferi familia, cu excepția pensionării, și lăsați o moștenire pentru copiii și nepoții dumneavoastră. Acum, când îmbătrâniți, ați decis că este timpul să vă puneți ordinele.

Deci stai jos cu avocatul tău de planificare a proprietății și înființezi o voință și încredere vie. Vreți să vă asigurați că bunurile câștigate de dvs. vor fi în beneficiul celor dragi - și că nu vor trebui să treacă prin procesul scump și consumator de timp al probatelor.

Credeți că totul este în ordine și vă puteți relaxa. Dar nu atât de repede: dacă nu ați verificat beneficiarii conturilor dvs., aveți încă ceva de făcut.

Consecințele neactualizării beneficiarilor

Multe active au propriile denumiri de beneficiari, inclusiv planuri de pensii - cum ar fi 401 (k) s, 403 (b) s, pensii și IRA - anuități și planuri de asigurare de viață. Majoritatea oamenilor nu le verifică, crezând că voința lor sau încrederea vieții controlează distribuția lor. Aceasta este o mare greșeală.

Iată un exemplu memorabil: câțiva ani în urmă, o femeie a venit la mine pentru ajutor în soluționarea moștenirii soțului ei decedat. Erau căsătoriți de mai bine de 15 ani și a fost oa doua căsătorie pentru amândoi.

Am lucrat prin numeroase conturi și, în general, am navigat neted. Dar soțul ei decedat avea o IRA mare care conținea mai mult de 500.000 de dolari care rămăsese încă la o familie de fonduri mutuale foarte mari. Așadar, am adunat documentele importante legate de acest cont, declarațiile trimestriale ale IRA și încrederea lor vie, ceea ce a stabilit-o ca fiind beneficiarul tuturor activelor sale. Apoi am sunat fondul mutual pentru a discuta opțiunile noastre.

Când am descris situația, a fost o pauză lungă. Apoi, reprezentantul serviciului pentru clienți ne-a spus că, din păcate, clientul meu nu a fost listat ca beneficiar al IRA. În schimb, beneficiarul a fost prima soție a soțului său, pe care el a desemnat-o acum 25 de ani când a înființat contul. Soția supraviețuitoare nu ar primi niciunul din fondurile asociate cu IRA.

Toată lumea a fost de acord că acest lucru este contrar intenției sale. În plus, încrederea vieții a indicat că toate activele și conturile sale de investiții urmau să fie lăsate soțului său actual. Dar pentru că nu și-a schimbat niciodată beneficiarul, soțul său ar pierde cu 500.000 de dolari.

Limitele unei voințe

Cum ar putea fi asta, ai putea întreba? În conformitate cu legea, activele ca IRA nu sunt supuse probate. Ei trec folosind denumirea beneficiarului și nu sunt controlați de voință. Singura dată în care o va controla un activ neprobrat este dacă nu există niciun beneficiar desemnat sau beneficiarul este proprietatea.

Curtea Supremă a hotărât că denumirile dvs. de beneficiar privind polițele de asigurare, IRA și alte conturi de pensii vor suprascrie beneficiarilor voinței dvs. în caz de diferențe dintre cele două.

Cum să vă protejați beneficiarii

Ce lecții putem învăța din acest caz? Actualizarea beneficiarilor trebuie inclusă în lista dvs. de planificare financiară:

1) Revizuiți beneficiarii activelor dvs. nonprobate la fiecare câțiva ani. Viata se schimba si, in timp, s-ar putea ca beneficiarii dumneavoastra.

2) Asigurați-vă că beneficiarii voinței dumneavoastră și încrederea în viață sunt încă adecvate. Aceste documente vor ajuta moștenitorii dvs. să evite probate și vă vor permite să stabiliți beneficiari pentru active care nu au desemnări specifice de beneficiari.

Ați muncit din greu pentru a crea o moștenire pentru familia dvs. Făcând acești pași, puteți evita o greșeală simplă, dar costisitoare, care ar putea dăuna acestei moșteniri.

Larry Weiss este un planificator financiar bazat pe taxe din San Francisco, afiliat la NEXT Financial Group Inc.