Din gura adolescenților - 5 filosofii post-financiare de criză

De Richard M. Rosso

Aflați mai multe despre Richard pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Cu ani în urmă, a fost o provocare pentru a facilita conversațiile de bani între baby boomers și familiile lor. Ei au fost strâmt în legătură cu chestiunile legate de bani personali și mai puțin dispuși să împărtășească înțelepciunea din spatele mentalităților și filozofiilor care au condus deciziile lor. Am vrut ca părinții să comunice deschis binele și răul. Greșelile banilor, victoriile.

Am fost în cel mai bun caz în ceea ce privește motivația lui Boomers să se deschidă.

Apoi a lovit criza financiară.

Familiile galvanizate ca Marea Recesiune au prezentat fisuri în bilanțurile gospodăriilor. Durerea locurilor de muncă pierdute, venituri reduse și, în cazuri mai dificile, împrumuturile și divorțurile au adus emoții la suprafață.

Am recunoscut modul în care vulnerabilitatea financiară fără precedent a încurajat pe bănicii retrași să vorbească - pentru a-și împărtăși filosofiile banilor, în special atunci când membrii imediați ai familiei s-au mutat acasă din cauza dificultăților economice. Mai aproape (literal), atunci au fost în ani.

Experiența a stârnit emoții. Am observat o schimbare pe măsură ce conversațiile post-criză au crescut și au fost inițiate adesea de părinții boom-ului, izbucnind de pasiune.

Porțile de inundații s-au deschis. Sunt încă deschise și, recunosc, o mână de revelații ma surprins.

Iată cinci dintre cele mai interesante filosofii împărtășite de copiii în vârstă pensionați, împreună cu copiii și nepoții lor. Poate că te vor schimba gândul.

1. "N-am cumpărat niciodată să economisesc fiecare bănuț în planul de pensionare al companiei."

“Am contribuit numai la meciul companiei și mi-am acumulat restul de economii într-un cont de brokeraj. Angajatorii mei nu aveau experiență în alegerea furnizorilor de cont 401 (k) și a firmelor de pensionare. Opțiunile au fost prea limitate sau prea multe. Nu au fost furnizate suficiente sfaturi sau studii de investiții adecvate. A întâlnit meciul și sa mutat."

Acest sfat a fost oferit unui nepot care își începea primul loc de muncă postuniversitară și revedea pachetul de beneficii al angajatorului său. În curând, suntem tamburați în mintea noastră pentru a maximiza contribuțiile la conturile de pensionare ale companiei - dar se pare că este posibil să nu fie cel mai bun sfat.

Amestecarea care merge împreună cu amânarea impozitării poate fi semnificativă. Cu toate acestea, dacă majoritatea investițiilor dvs. sunt protejate în vehicule cu amânare fiscală, veți pierde flexibilitatea pentru a crea un flux de venit efectiv din momentul pensionării, deoarece toate distribuțiile vor face obiectul impozitului obișnuit al impozitului pe profit.

Dacă aveți cinci până la zece ani de la pensionare, merită să formulați un program prin care o sumă specifică de dolari să fie convertită de la un IRA tradițional la un IRA de conversie Roth în fiecare an. Acest proces poate minimiza impactul eventual al adăugării la venitul brut ajustat, modificat, care poate genera apoi un impozit de 3,8% din venitul net din investiții, deoarece retragerile de la IRA Roth sunt scutite de taxe.

De asemenea, posibilitatea de a utiliza conturile cu scutire de impozite poate permite strategii flexibile și eficiente de distribuție fiscală prin pensionare. Cel mai bine să lucrați îndeaproape cu consultantul dvs. fiscal pentru a determina cât de mult să sculpteze de la un IRA pentru a converti în fiecare an. Nu doriți distribuții impozabile IRA pentru a vă împinge într-o bandă mai mare de impozitare, a declanșa impozitele Medicare sau a crește șansele dvs. de eliminare treptată a deducerilor detaliate.

Consilierul dvs. financiar vă poate ajuta cu o analiză deoarece va trebui să plătiți impozitele pe venit curent asupra sumei convertite (de preferință dintr-o sursă non-IRA) și ar trebui să înțeleagă cât va dura, la o rată de rentabilitate presupusă, chiar să recupereze sau să recupereze impozitele plătite.

2. "Am închiriat aproape toată viața mea".

Sugestie candidat, in timpul unei cina de dulciuri de duminica, de la tata la pensionare la fiul sau adult, care inchiriaza dupa o inchidere si contemplarea unei alte cumparari de case.

În ultimii cinci ani, percepția că deține o casă este o componentă critică în realizarea "visului american" a dispărut.

Închirierea este în vogă.

Potrivit unui sondaj realizat de Centrul de Cercetare Pew din 2012, proprietatea de acasă se situează în spatele unui loc de muncă sigur și asigurări de sănătate ca un bilet pentru a fi în clasa de mijloc.

Potrivit prietenului și autorului cel mai bine vândut, James Altucher: "Între anii 1890 și 2004 (când prețurile locuințelor au început să fie urmărite până la vârful boomului locuințelor, așa că dau credit zero reducerii prețurilor locuințelor care au făcut aceste cifre mult mai rau), locuintele au crescut cu 0,4% pe an, fata de 8% pentru piata de capital (sursa: Consiliul consultativ pentru securitate sociala)."

O casă ar trebui considerată un loc de locuit, nu o investiție. În unele cazuri, este un lux. Pentru boomerii (și copiii lor) pe care îi servesc, deținerea unei case a devenit mai puțin necesară și a căzut într-o "dorință mediocră" (pe locul 6 din 10).

3. "Chiar îmi place aici. Poți sta mai mult?

O mărturisire sinceră de la o mamă boomeră văduvă până la familia ei imediată de patru - toți trăind împreună sub același acoperiș din cauza impactului unei pierderi de locuri de muncă.

Potrivit unui studiu recent realizat de Trulia, 44% dintre tineri, în special mileniali (cei născuți între 1980-1995) fără locuri de muncă, locuiesc împreună cu părinții lor. Câteva cupluri de boomer pe care le asistăm nu par să-i deranjeze pe copii care trăiesc din nou acasă, mai ales când nepoții se află în amestec. Ei au făcut aranjamentul să funcționeze. Familiile sunt mai aproape acum.Formatorii care se ocupă de carieră sunt cei care se ocupă de carieră, ajungând să se alăture pentru a-și pierde oportunitățile de a le uni cu copiii și nepoții într-un mod care recompensează emoțional. În timp ce cuplurile nu doresc ca aranjamentul de viață să dureze pentru totdeauna, sunt motivați să-i vadă pe cei dragi câștigând o poziție financiară fermă înainte de a părăsi cuibul.

Începând cu anul 2010, am recomandat ca gradații de facultate să trăiască mai mult la domiciliu. Climatul economic post-criză necesită o atitudine diferită. Copiii creează un acord scris pentru a plăti datoria (dacă este cazul), pentru a dovedi că sunt serioși în ceea ce privește pregătirea pentru lansare. Sunt incluse măsuri de acțiune pentru a se concentra eforturile asupra plății unei părți substanțiale a datoriei sau la constituirea unei rezerve de numerar pentru situații de urgență.

Creați un acord. Numiți-l Planul de îmbunătățire a vieții financiare. Va trebui să vindeți propunerea și să estimați rezultatele finale. Deschideți întreaga imagine financiară părinților dvs. și întâlniți-vă lunar pentru a discuta progresul.

Cât de gravă ești?

Semnați acordul și oferiți părinților o copie. Vă sugerăm să cereți feedback și să includeți puncte de bullet care să indice modul în care veți asista familia, indiferent dacă este vorba de treburi sau de plata unei chirii lunare pe baza unei sume convenite de toate părțile interesate.

4. "Vei avea un timp mai dur decât noi."

Tata a împărtășit acest sentiment cu fiica sa, o mamă singură care a ridicat doi copii mici la un salariu.

Boomers sunt mai puțin încrezători în viitor, mai ales când vine vorba de modul în care copiii lor se vor pregăti în mod adecvat financiar pentru educația pentru pensie și colegiu. Aceștia sunt tulburați de creșterea costurilor colegiului și de dependența din ce în ce mai mare de împrumutul studentului.

Boomers explică copiilor lor cum cred că pensia de astăzi este mai dificilă decât era pentru părinți. Înainte, obiectivul este de a sparge copiilor că pensionarea (din păcate) nu ar trebui considerată o posibilitate până la vârsta de cel puțin 75 de ani.

Acestea citează mai multe obstacole legitime pentru familia - speranța de viață mai lungă, dispariția pensiilor tradiționale, imposibilitatea de a salva, datoriile prea mari și costurile ridicate ale colegiului.

Mama nu se simțea confortabilă cu sfatul meu să se concentreze exclusiv asupra scopului ei de pensionare; am decis un acord "neutru din punct de vedere emoțional" prin care salvează până la meciul din contul de pensionare al companiei și apoi direcționează automat 50 de dolari pe lună în 529 de planuri de economii pentru fete. Bunicul a fost dispus să cadou de investiții inițiale pentru a obține conturile a început.

Niciodată, nu vreau să spun NICIODATĂ, folosiți-vă 401 (k) sau altfel renunțați la economiile dvs. de pensii pentru finanțarea colegiilor. Nu pot sublinia acest lucru suficient. Există numeroase opțiuni de finanțare pentru colegiu, inclusiv burse, granturi și împrumuturi. Numai sunteți responsabili pentru economiile de pensii. Nimeni nu vă va împrumuta un ban pentru a finanța pensionarea. Dacă trebuie să alegeți, selectați fondurile de pensionare de la colegiu de fiecare dată.

5. "Nu-mi place foarte mult pensionarea."

Un cuplu mărturisește fiului lor căsătorit recent care a pus la îndoială de ce mama și tata lucrau cu fracțiune de normă ca consultanți.

Boomers se confruntă cu cheltuieli de trai la pensionare, la o rată de înlocuire de 80% din venitul anticipat, ceea ce este suficient; pasiunea lor de a contribui la menținerea acestora într-un ritm constant.

Potrivit lui Gallup, mulți bărbați sunt reticenți în a se retrage. Acest lucru este parțial adevărat. Unii se pensionează și apoi încearcă să înceapă noi aventuri. Am auzit cuvântul "plictisit" de la cei care au avut o carieră stresantă legată de termene limită sau de obiective de vânzări. Unii au decis să se întoarcă la muncă exclusiv pentru a ajuta părinții și copiii sau pentru a-și consolida situațiile financiare.

Lăsați-o pe băieți să-și asume responsabilitatea pentru plimbările familiei lor imediate. Principala diferență pentru cei pe care îi numesc "pensionari productivi" este cererea lor pasională de flexibilitate a planificării. Ei nu vor să fie legați de un concert de la 9 la 5. Ei aleg să lucreze pe propriile lor condiții ca consultanți pentru industriile în care au prosperat în timpul carierei.

Pentru băieții interesați să-și înceapă propria afacere, vă sugerez să se uite în Administrația Small Business. Informațiile furnizate sunt surprinzător de clare (pentru un site guvernamental) și extinse. Structura de afaceri cea mai populară este Limited Liability Corporation (LLC), oferind caracteristicile de răspundere limitată ale unei structuri corporative cu avantajele flexibile și fiscale ale unei corporații.

La cinci ani după Marea Recesiune, efectele negative rămân în continuare.

Nu mai trebuie să muncesc la fel de mult ca să-i împărtășesc gândurile.

Copiii și nepoții sunt recunoscători să asculte.

La fel și eu.