Feriți-vă de băncile Gimmicks

Au existat multe hub-bub-uri in ultimele zile despre oferta C1 Bank a Mercedes Benz - esenta de baza a "afacerii" este: inregistrati-va pentru un CD de 5 ani pentru 1 milion de dolari, iar in loc de a castiga 1,2% APY, tu obțineți imediat un Benz gratuit.

Majoritatea oamenilor (inclusiv Investmentmatome) sunt de acord: această "ofertă" într-adevăr nu este un adevărat acord bancar; este un gimmick care pandeste la gratierea instantanee. În acest post, susținem totuși, că nu numai că este un gimmick drept, este sincer o decizie economică rea.

Iată de ce: În loc să primiți un interes competitiv, obțineți o mașină cu o valoare în numerar (~ 60.000 dolari) care ajunge mai puțin decât ar fi primit pe un CD cu exact aceleași condiții de la o altă uniune de credit / bancă primi ceva care este de facto mai mică decât suma specificată. Câteva lucruri greșite în această afacere includ:

• Costul oportunității - există, de fapt, rate mai ridicate ale dobânzii: puteți găsi într-adevăr o rată a dobânzii mult mai bună pentru alte produse financiare; de exemplu, multe CD-uri de 5 ani oferă 2% + (comparativ cu 1,19 / 1,2% oferite de C1) - folosind instrumentul Rata site-ului, se pot găsi rapid câteva CD-uri cu același termen care are rate mai mari. Dacă investesc 1 milion de dolari într-un CD cu durata de 5 ani, m-aș plimba de fapt cu un interes câștigat de ~ 100.000 de dolari, care este semnificativ mai mare decât 60.000 dolari (această afacere bancară)!
• Cu un Benz, sub această afacere, ai fi plecat cu mai puțină valoare decât crezi. Cu o mașină nouă, se știe că ~ 20% din valoarea sa este pierdută de îndată ce vă deconectați de la lot (depreciere); 60.000 de dolari se erodează până la 48.000 de dolari în câteva minute.

Alte riscuri și preocupări importante:

• Depunerile sunt asigurate doar până la 250.000 USD; cu acest truc, 750 000 de dolari pot fi expuși riscului dacă banca nu reușește.
• Bancile comunitare ca aceasta au avut, de fapt, un rezultat mai slab pentru lipsa; Un studiu FDIC a indicat că băncile comunitare au avut o rată mai mare de eșecuri decât celelalte bănci (0,69% față de 0,66%) - ne place băncile comunitare, nu ne înșelăm; noi pur și simplu afirmăm că nimeni nu ar putea risca să nu aibă asigurare pe depozit, doar în cazul în care banca dvs. nu reușește.
• Rata dobânzii se poate schimba în 5 ani. Sigur, Fed-ul a promis rate scăzute pentru câțiva ani, dar 5 ani (de exemplu, 2017) este mult timp departe - prin blocarea banilor într-un CD de 5 ani ca acesta, riscați să renunți la o dobândă mai mare pe drum. În 2005/2006, de exemplu, ratele dobânzilor au fost de 5% +; este foarte fezabil că puteți să pierdeți prin legarea banilor dvs. timp de 5 ani.

Linia de fund:

• În ultimii ani, tranzacțiile bancare au fost destul de îmblînzite, pentru un motiv bun (cineva de la bancă a făcut matematica și a realizat că nu este în interesul lor cel mai bun) - cookie-uri gratuite, un giveaway I-pad, câteva sute de dolari de înscriere bonus, max. Chiar și în lumea cărților de credit, vedem tranzacții tot timpul, dar cel mult, chiar și promoțiile epice, cum ar fi 100.000 mile libere, nu echivalează cu o sumă de bani mai mare decât cea efectivă de 1.000 de dolari
• Când vi se prezintă o "afacere" - întotdeauna întrebați-vă: (1) Ce ieșesc din afacere? Criza numerelor, factorul de costuri de oportunitate și alte considerente (costuri / cheltuieli de facto etc.); și (2) Ce renunț, dintr-o perspectivă nemonetară? S-ar putea să vă asumați mai mult risc (lipsa de asigurare, riscul de modificare a ratelor dobânzii, riscul ca banca dumneavoastră să fie sub control).

Nu există nici un fel de prânz gratuit, din păcate!