De ce criza datoriilor studenților îl împiedică pe împrumutătorii negri mai greu

În criza datoriilor studenților, împrumutătorii negri au cea mai gravă lovitură.

Ei împrumută la o rată mai mare decât orice alt grup: 87% dintre studenții negri au împrumutat împrumuturi federale, comparativ cu 65% dintre studenții Latino și 60% dintre studenții albi, potrivit unei analize a datelor guvernamentale din partea Centrului pentru Progresul American, think tank.

Și este mai probabil ca aceștia să nu primească împrumuturi decât alte grupuri, ceea ce poate da o lovitură de lungă durată scorurilor de credit. Aproape jumătate dintre studenții negri care au înscris în 2003-2004 au dat faliment la cel puțin un împrumut în următorii 12 ani, comparativ cu 1 din 5 studenți albi în aceeași perioadă de timp, potrivit unei analize a lui Robert Kelchen, profesor asistent de învățământ superior la Universitatea Seton Hall.

Implicit la împrumuturile federale are loc după nouă luni de plăți ratate. Împrumutanții pot fi acționați în justiție sau urmăriți de către colectori de datorii; guvernul își poate îngrădi salariile; și pierd șansa de a reduce sau suspenda plățile, opțiuni încă disponibile pentru cei care nu au fost implicați.

Dar datoria mai mare nu spune toată povestea de ce împrumutătorii negri elevii implicați. Experții spun că, în timp ce există provocări sociale și economice care pun debitorii negri la șanse mai mari de neplată, există, de asemenea, strategii pe care elevii le pot utiliza pentru a reduce acest risc.

Obstacole pentru studenții de colegiu negru

Ei au o avere generationala mai mica.Inegalitățile sociale și de muncă au dus la o avere mai puțin acumulată - capital propriu, investiții și economii - în rândul familiilor negre, comparativ cu familiile albe, potrivit Institutului de Politică Economică. În 2013, familiile albe dintr-un sondaj cu EPI aveau o avere medie de 134.230 de dolari, comparativ cu o medie de 11.030 dolari în rândul familiilor negre. Asta înseamnă că elevii negri au mai puține resurse din buzunar pentru a plăti pentru colegiu, ceea ce duce la mai multe împrumuturi.

Ei pot fi primii din familia lor care merg la facultate. Potrivit Departamentului Educației din S.U.A., 1 din 7 elevi negri este primul din familia lor care merge la facultate. Părinții studenților de primă generație ar putea să nu aibă economiile, experiența de planificare sau familiaritatea cu pârghiile de ajutor financiar pe care le fac familiile cu o lungă tradiție de colegiu.

"Părinții doresc să facă tot posibilul pentru a-și susține copilul și știu că puterea educației este un schimbător de joc", spune Harry L. Williams, președintele și CEO al Fondului Colegiului Thurgood Marshall College. "Când copilul lor este admis la universitate, ar putea fi pentru prima oară să obții o privire clară asupra a ceea ce va costa".

Este mai probabil ca aceștia să participe la colegii cu profit. Sectorul colegiu pentru profit este cunoscut pentru ratele ridicate de nerambursare: o medie de 52% pentru toți studenții și 67% pentru debitorii negri, potrivit unui raport al Instituției Brookings din 2018 de Judith Scott-Clayton, profesor asociat de economie și educație la Colegiul Teachers, Universitatea Columbia.

Este mult mai probabil să se înscrie în programele de absolvent. În rândul absolvenților de colegiu, elevii negri sunt cel mai probabil să se înscrie în școala postuniversitară, potrivit Institutului Urban. Unul dintre motivele pentru o prezență mai mare, spun experții, este că absolvenții negri au un timp mai dificil de a găsi locuri de muncă bine plătite și se îndreaptă către școala absolventă pentru a-și îmbunătăți rezultatele post-gradare. Dar mai multă școală echivalează cu mai multă datorie, iar studenților absolvenți li se permite să împrumute mult mai mult în împrumuturile federale decît în cazul studenților.

Este mult mai probabil să renunțe. Studiile arată o corelație ridicată între implicit și finalizarea unui grad. Studenții negri completează colegiul mai rar decât toate celelalte grupuri rasiale sau etnice, potrivit Centrului Național de Cercetări pentru Studenți.

Ei fac mai puțini bani după absolvire. Printre cei care termină facultate, negustorii de gradul de licență negru implicați de cinci ori mai des deținători de diplomă de licență albă. Ei chiar se implică mai des decât studenții albi care nu își termină diplomele.

"Credem că nu trebuie să ne facem griji cu privire la absolvenți, în general se descurcă bine - dar această poveste nu este cazul absolvenților de colegiu negru", spune Scott-Clayton. Ea afirmă că este probabil cauza mai slabă a pieței forței de muncă.

Afro-americanii sunt plătiți mai puțin decât albi cu același nivel de educație, indiferent de nivelul comparat, potrivit Institutului de Politică Economică. Absolvenții de colegiu neagră câștigă o medie de 25,77 USD pe oră, comparativ cu absolvenții de colegiu alb, care au o medie de 31,83 USD pe oră. Câștigurile mai mici fac datoria de rambursare mai dificilă, mai ales dacă studenții au datorii private sau nu știu despre opțiunile de rambursare a veniturilor pentru împrumuturile federale.

Ce împrumutatori pot face pentru a evita incapacitatea de plată

Modificarea modului în care împrumutătorii negri plătesc pentru colegiu și datoria de rambursare pot ajuta la reducerea neplții, spun experții. Iată cum.

Ia mai întâi banii gratis. Trimiteți o cerere gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți sau FAFSA pentru a accesa granturi federale Pell, burse și studii de muncă. Puteți căuta, de asemenea, alte burse bazate pe merit și bazate pe necesități, dintre care multe sunt destinate exclusiv studenților negri.

La Universitatea Tuskegee, o școală istoric negru din Alabama, studenții sunt sfătuiți să maximizeze ajutorul federal înainte de a lua împrumuturi.Dar, din moment ce este o școală privată, studenții au nevoie de mai mult decât Pell Grants pentru a suporta costurile totale, spune Advergus James Jr., director executiv pentru serviciile financiare pentru elevi la școală.

Alege împrumuturi federale înainte de privat. Împrumuturile pentru studenții obișnuiți au, de obicei, rate de dobândă mai mari decât împrumuturile federale și au mai puține opțiuni de rambursare și iertare.

Alegeți planul de rambursare potrivit. Opt planuri diferite sunt disponibile pentru împrumuturile pentru studenți federali, inclusiv patru care se bazează pe nivelul venitului dumneavoastră. Planurile de rambursare bazate pe venituri vă reduc plățile lunare, însă vă prelungiți termenul de împrumut. Ai putea plăti cât mai puțin $ 0 dacă te califici.

Să vă ajute servitorul de împrumut. Dacă întâmpinați dificultăți în efectuarea plăților lunare, nu vă fie frică să contactați serviciul de împrumut, sfătuiește David Evans, consilier pe probleme de credite la Universitatea A & M din Florida, o universitate istorică neagră.

"Noi accentuăm comunicarea cu administratorii de credite; aceasta ajută la calmarea tensiunilor sau îngrijorărilor legate de necesitatea de a face o schimbare ", spune Evans.

Serviciul de împrumut vă poate ajuta să treceți la un plan de rambursare bazat pe venit sau să revizuiți opțiunile de toleranță care pot întrerupe plățile de până la un an pe împrumuturile federale.

Nu ignora problema. O plată nepreluată începe la numărătoarea inversă de 270 de zile. Odată ce ați făcut acest lucru, veți pierde opțiunile de toleranță sau de un nou plan de plată. Dar puteți restabili accesul la aceste avantaje prin colaborarea cu servicul dvs. pentru a obține împrumuturile dvs. din lipsă.