Bună conducător auto, rău de credit: Ceea ce face costurile dvs. de masina atat de mare

Proprietarii de autovehicule cu credit slab pot plăti sute - dacă nu mii - mai mult pentru a conduce vehicule decât cei cu un credit bun. Acest lucru are loc în două moduri importante: rate mai mari la împrumuturile auto și, în majoritatea statelor, prime mai mari de asigurare. De fapt, dacă aveți un credit rău, vă puteți ridica cotatia de asigurare chiar mai mare decât dacă ați fi avut un accident.

Pentru a vedea cât de mult creditori săraci pot costa proprietarii de autovehicule, Investmentmatome sa uitat la condițiile de împrumut auto și cotele de asigurare pentru șoferii din diferite grade de credit.

Împrumuturi și împrumuturi auto

Șoferii cu credite defectuoase aleg adesea o mașină mai ieftină decât ar putea să le permită în alt mod. Cu toate acestea, vor plăti mai mult pentru a-l deține - mai ales dacă finanțează achiziția. Creditul bun este în general considerat între 690 și 719, în timp ce creditul rău este sub 630. Într-un sistem ușor diferit, creditul primar este de 661 până la 780, iar creditul subprime este de 501-600.

Pentru creditele de mașini utilizate în ultimul trimestru al anului 2017, cumpărătorii de credite primite au primit o rată medie de 5,48%, potrivit agenției de raportare a creditelor Experian. Rata medie a fost mult mai mare, 16,27%, pentru debitorii subprime.

Spune cumva cumpărătorul achiziționează o mașină folosită cu un împrumut de 21.000 de dolari - chiar sub suma medie finanțată din achizițiile de mașini uzate, potrivit lui Edmunds. Folosind ratele medii de mai sus, iată cât de mult va împrumuta fiecare împrumutat pe un împrumut de 48 de luni:

• Prime: 488 dolari pe lună și 2,433 dolari în interes total
• Subprime: 598 dolari pe lună și 7 706 dolari în interes total

În acest exemplu, costul creditului slab este de 110 USD pe lună și de 5.273 dolari pe durata creditului de 48 de luni.

Capcana de a lua un împrumut mai lung

Pentru a obține o plată lunară mai mică, cumpărătorii acceptă din ce în ce mai mult împrumuturi cu termene mai lungi - circa 42% își împrumuta împrumuturile timp de șase ani sau mai mult, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor.

Deși merită să vă asigurați că facturile se încadrează în bugetul dvs., acest lucru crește dramatic costul unei mașini.

Cu împrumutul prelungit la 72 de luni, costul total al creditului sărac devine 8.335 de dolari, sau 116 dolari pe lună pe parcursul a șase ani.

Un scor diferit pentru asigurare

Scorurile de credit creditorii utilizează pentru a determina condițiile de împrumut nu sunt aceleași scoruri de asigurare auto utilizare pentru a seta dvs. de prime.

Un scor de asigurare bazat pe credite este folosit pentru a prezice probabilitatea dvs. de a depune o cerere în următorii câțiva ani, spune Lamont Boyd, directorul industriei de asigurări de scoruri și analize la FICO. Asiguratorii pot folosi acest model și alte modele de scoring pentru a ajuta la stabilirea ratelor în toate statele, cu excepția California, Hawaii și Massachusetts, unde practica este interzisă.

Investmentmatome a analizat cotații în restul țării pentru șoferii cu înregistrări curate și credite "bune" sau "sărace", raportate asigurătorului. Am calculat ratele medii de la 10 coduri ZIP în fiecare stat și apoi am clasificat diferența de preț în funcție de stat.

Am comparat, de asemenea, citatele pentru șoferii cu un credit bun și un accident în comparație cu șoferii similari, cu credite necorespunzătoare și fără accidente, iar cotații de credit slab au fost adesea mai mari. În toate statele, cu excepția a două, șoferii pot găsi cotații de cel puțin 500 de dolari mai ieftini pe an pentru un credit bun și un accident în comparație cu un credit slab și fără accidente.

»COMPARE: Asigurări auto

Costurile de asigurare variază foarte mult

În Michigan, acasă la unele dintre cele mai mari rate de asigurare a mașinilor din țară, am constatat că cineva cu credit slab poate plăti o medie de 464 dolari mai mult pe lună decât cineva cu credit bun și același record de conducere. Cea mai mare creștere medie a prețurilor a fost de 185 USD pe lună în Kentucky. Ca și în multe state, atât în ​​Michigan, cât și în Kentucky, ratele medii pentru creditarea săracă s-au dublat.

La capătul opus al acestui spectru se află Carolina de Nord, în care șoferii buni, cu credit slab plătit, plătesc, în medie, 20 de dolari mai mult pe lună pentru asigurare decât cei cu un credit bun. Iowa a fost următoarea cea mai ieftină pentru automobiliștii cu credit slab, la un cost mediu crescut de 37 de dolari pe lună.

Evitați să plătiți

Pentru a obține cea mai bună rată posibilă, înainte de a merge la un dealer, verificați scorurile de credit și obțineți aprobat pentru un împrumut auto. Puteți obține finanțare la fața locului, dar "acum aveți acest cip de negociere destul de puternic pentru a vă ajuta să obțineți o rată mai bună de la dealer", spune Delvin Davis, analist senior la Centrul de Credite Responsabile.

Și chiar și cu împrumuturi splendide, puteți economisi încă prin cumpărături în jur pentru cotații de asigurare auto. În New York, de exemplu, am găsit o diferență de 1.219 $ (pe an) între cotațiile cele mai scăzute și cel de-al doilea cel mai mic pentru creditul sărac - și o diferență de 5.689 $ între cea mai mare și cea mai mică.

De asemenea, vă puteți îmbunătăți atât scorul dvs. de credit, cât și cel al creditului pe baza:

• Plata tuturor facturilor la timp
• Menținerea soldului cărților de credit sub 30% din limită

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost inițial publicat de The Associated Press.

Mai mult de la Investmentmatome

• Cum să obțineți un împrumut de mașină cu un credit rău
• Calculați plata lunară a mașinii
• Care este costul total al unei mașini?