Ar trebui să utilizați Roth IRA pentru a cumpăra o locuință?

Doar pentru că puteți, nu înseamnă că ar trebui.

Este o lecție timpurie care se aplică nenumăratelor dificultăți ale vieții, inclusiv aceasta: Este destul de ușor să atingeți Roth IRA pentru a cumpăra o casă, mai ales ca un homebuyer pentru prima dată. Dar ar trebui? Poate nu.

Folosind un IRA Roth pentru o achiziție la domiciliu

Regulile IRA Roth pentru distribuții fac din cont o sursă tentantă de bani. Pentru a le înțelege - ceea ce este esențial pentru a le urmări - vă ajută să vă prefaceți că banii din contul dvs. sunt în două plicuri: contribuțiile pe care le-ați făcut și investiția care le-a câștigat.

Pentru contribuțiile:

Puteți retrage contribuțiile pe care le-ați făcut la Roth IRA oricând, din orice motiv. Nu există nici o taxă sau o pedeapsă, indiferent de modul în care cheltuiți banii sau când luați distribuția.

Pentru veniturile din investiții:

Dacă a trecut cel puțin cinci ani de când ați făcut prima dvs. contribuție la Roth IRA:

• Puteți scoate până la 10.000 de dolari din impozitul pe veniturile din investiții și nu aveți dreptul la pedeapsă pentru prima dvs. locuință. IRS are o definiție neobișnuit de liberă a "primei" aici: Sunteți considerat un homebuyer pentru prima dată dacă dvs. sau soțul / soția nu ați avut o reședință principală în ultimii doi ani.
• Ceasul de cinci ani începe din 1 ianuarie a anului în care ați făcut prima dvs. contribuție la Roth IRA.
• Dacă vă simțiți generos, IRS spune că puteți pune, de asemenea, acești bani spre prima achiziție de domiciliu a copilului, nepoțului sau părinților.

Dacă a trecut mai puțin de cinci ani de la prima contribuție a lui Roth IRA:

• Puteți să scoateți până la 10.000 de dolari câștiguri din investiții pentru a vă aloca primei case, dar veți plăti impozite pe distribuție. Nu veți plăti o penalizare de distribuție timpurie.
• Puteți, de asemenea, să utilizați banii pentru un copil, un nepoț sau un părinte care satisface definiția pentru prima dată a homebuyerului.

Plafonul de 10.000 de dolari este o plafonare pe durata de viață, ceea ce face ca aceasta să fie o tranzacție unică pentru majoritatea oamenilor, iar fondurile trebuie utilizate în termen de 120 de zile de la distribuire. Dar regula flexibilă privind contribuțiile înseamnă că nu trebuie să intrăm niciodată în regulile mai rigide cu privire la câștigurile din investiții. IRS afirmă că banii provin dintr-un Roth IRA într-o anumită ordine: contribuțiile pe primul loc, urmate de banii convertiți dintr-un alt cont, precum un IRA tradițional sau 401 (k) și, în final, câștigurile.

»Vrei mai multe detalii? Vedeți pagina noastră despre regulile de retragere Roth IRA

Linia de fund: Dacă ați contribuit cel puțin la fel de mult pe cât doriți să vă retrageți pentru a vă finanța cumpărarea la domiciliu, puteți beneficia de acea taxă de distribuție și fără penalități. Dacă nu, puteți lua suma contribuțiilor dvs., plus până la 10.000 $ din impozitul pe venit și fără penalități, atâta timp cât prima dvs. contribuție Roth IRA a fost făcută cu cel puțin cinci ani în urmă și vă calificați pentru prima dată homebuyer.

Gândiți-vă cu atenție la utilizarea unui IRA Roth pentru a cumpăra o casă

Un Roth IRA poate fi o sursă relativ ușoară de bani pentru achiziția dvs. la domiciliu, dar asta nu o face ca cea mai bună sursă. Iată ce să ia în considerare înainte de a vă transforma Roth IRA într-o casă în avans:

1. Ratele curente ale dobânzii

O parte a acestei decizii se îndreaptă spre locul în care banii dumneavoastră vor lucra mai mult: legați în casa dvs. sau investiți în piața bursieră prin Roth IRA. Pentru a face această comparație, doriți să vă stivuiți rata dobânzii ipotecare în funcție de așteptările dvs. privind investițiile pe termen lung.

Luați în considerare unde vor lucra mai greu banii: legați în casa dvs. sau investiți prin Roth IRA.

Ratele de ipotecă nu sunt la fel de bune cum au fost odată, dar sunt încă destul de scăzute încât investitorii pe termen lung vor câștiga un profit mai bun prin păstrarea banilor pe piață. Majoritatea experților consideră că 6% reprezintă o rentabilitate medie anuală rezonabilă a investiției; aceasta este o estimare conservatoare, întrucât istoricul randamentului mediu anual al pieței de acțiuni este de 10%. Returul dvs. va depinde în mare măsură de modul în care sunt investiți banii.

Atunci când cumpără o locuință într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii, poate avea sens să împrumute mai mult și să scadă mai puțin, mai ales că dobânda este deductibilă din impozitul pe ipoteci de până la 750.000 de dolari.

2. Opțiunile dvs. de plată în jos

Plata ideală în avans este de 20% din prețul la domiciliu, deoarece vă va oferi cea mai bună șansă de obținere a aprobării, împreună cu accesul la ratele ipotecare mai mici și la reducerea comisioanelor în avans și în curs.

Dar este o bucată mare de bani. În cazul în care este nevoie de raidarea dvs. Roth IRA, este logic să se ia în considerare alternative, mai ales atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute. Există programe care vă vor permite să cumpărați o locuință cu puțin 3% în jos.

3. Scopul dvs. de economii la pensie

În mod specific, progresul dvs. în direcția întâlnirii. Desigur, există câteva păsări rare care sunt în măsură să suprafinanțeze conturile lor de economii la pensie. Dar restul dintre noi se răstoarnă împreună fiecare penny doar pentru a se apropia de economisirea suficient pentru pensionare.

În acest caz, scufundarea în IRA dvs. Roth vă poate aduce înapoi la linia de start. Nu numai că cheltuiți banii pe care i-ați alocat pentru pensionare, dar pierdeți din creșterea fără taxe, ceea ce face Roth un astfel de cont puternic de pensionare

Utilizați un calculator de pensionare pentru a evalua unde stați.Puteți rula numerele pe baza a ceea ce ați salvat în prezent, apoi din nou cu ceea ce ați mai rămas dacă ați apăsat pe Roth pentru achiziția dvs. la domiciliu. Cât de mult te-ar fi întors? V-ați putea recupera și, dacă da, cât de repede? Acestea sunt întrebările pe care doriți să le răspundeți înainte să atingeți acel Roth.

Ce urmeaza?

• Doriți să luați măsuri?

  Utilizare calculatorul nostru de pensionare pentru a vedea dacă economiile dvs. sunt pe drumul cel bun

• Doriți să explorați conexe?

  Învăța cum să investească mai înțelept pentru obiectivele pe termen scurt și lung

• Doriți să explorați conexe?

  Afla cum ar trebui să abordați investiția atunci când tocmai ați început