Colegiul de planificare Sfaturi pentru fiecare etapă a vieții copilului dumneavoastră

De Brett Tushingham

Aflați mai multe despre Brett pe site-ul nostru Întrebați un consilier

"Dacă nu reușiți să planificați, intenționați să eșuezi". Acest citat, atribuit lui Benjamin Franklin, mă face să mă gândesc la modul în care multe familii abordează plata pentru colegiu.

Pentru majoritatea familiilor, cuvintele "planificare" și "pensionare" merg mână în mână și pentru un motiv bun. Suma de bani de care aveți nevoie pentru a asigura un venit suficient în anii dvs. de aur poate fi enormă. Dar, la fel, costul plasării copiilor prin colegiu. Cu toate acestea, mulți părinți pur și simplu nu intenționează să facă acest lucru.

Conform unui studiu recent făcut de Colegiul Colegiului, costul mediu al unui an de școală privată din S.U.A. este acum de 43.921 dolari, inclusiv taxele de școlarizare, comisioanele și camera și bordul. Desigur, nu fiecare student va participa la un colegiu privat, astfel încât nu toate familiile vor avea nevoie pentru a salva destul de mult. Cu toate acestea, chiar și pentru o educație mai puțin costisitoare, este important să planificați.

Elaborarea unei strategii de abordare a cheltuielilor viitoare de educație ar trebui să fie o prioritate și ar trebui să coincidă cu planificarea dvs. pentru pensionare. La fel ca la planificarea pensiilor, cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine. Părinții se pot pregăti în diferite moduri în fiecare etapă a vieții copilului lor.

Nașterea prin școala primară

Salvați, salvați și salvați mai mult. De îndată ce copilul dvs. se naște, puteți începe salvarea într-unul din numeroasele conturi de economii în educație favorizate. Cele două opțiuni preferate sunt Planul 529 de Economii al Colegiului și Planul Privat al Colegiului 529.

Planul de economii 529 este similar cu un Roth IRA în ceea ce privește avantajele fiscale. Contribuiți după plata impozitelor, dar nu plătiți impozite pe veniturile fondurilor atunci când utilizați distribuțiile pentru cheltuieli educaționale calificate. Unele state oferă chiar și o deducere fiscală pentru contribuții.

Planurile sunt flexibile, permițându-vă să schimbați beneficiarii dacă beneficiarul declarat nu utilizează banii. De asemenea, școlile tratează echilibrul favorabil la calcularea ajutorului financiar. În cazul cererii gratuite de ajutor federal pentru studenți (FAFSA), banii dintr-un plan 529 sunt raportate mai degrabă ca active parentale decât ca active ale studenților. Aceasta înseamnă că 5,64% din bani, în loc de 20%, vor fi incluși în contribuția de familie așteptată a elevului (EFC).

Planul privat 529 are avantaje fiscale similare față de planul de economii standard 529, dar există câteva diferențe importante. Planul privat vă permite să plătiți anticipat pentru școlarizare, blocând în mod esențial tarifele de astăzi. Copilul dvs. poate folosi banii la oricare dintre cele peste 270 de școli private din program. Toate școlile din program garantează cursurile de școlarizare și plătesc toate taxele de program. Aceasta înseamnă că 100% din contribuțiile tale merg spre achiziționarea de certificate de școlarizare, deoarece planul nu percepe taxe de înscriere sau taxe anuale pentru proprietarii de planuri.

Dacă studentul dvs. alege să meargă la o școală din afara programului, este posibil să schimbați beneficiarul cu un alt membru de familie calificat, să îl răsturnați într-un plan sponsorizat de stat 529 sau să solicitați o rambursare (sub rezerva limitărilor) cerințele sunt îndeplinite.

Familiile care iau în considerare școala privată pot beneficia atât de un cont colectiv privat 529, cât și de un plan standard 529. Încasările din planul privat ar putea fi utilizate pentru a acoperi cheltuielile de școlarizare, deoarece acestea sunt preplătite, în timp ce planul standard ar putea să dețină bani pentru a plăti pentru camere și bord, cărți și alte cheltuieli colegiale.

Gimnaziu

Chiar și atunci când copilul dvs. ajunge la școală, nu este prea târziu să începeți salvarea într-un cont 529. Acest lucru este valabil mai ales pentru planul privat, unde beneficiați de protecție împotriva creșterii de școlarizare și, într-un anumit sens, a returnărilor garantate. Dacă școlarizarea crește cu 6% pe an, esti în mod esențial cu 6% pe an pentru investiția ta.

Cu toate acestea, o altă opțiune în această etapă ar fi angajarea copilului într-o afacere de familie, dacă aveți una. Venitul copilului dvs. ar putea fi folosit pentru a finanța un IRA Roth în care banii ar crește fără taxe. Aceasta este o strategie inteligentă de economisire a colegiilor, deoarece contribuțiile copilului dvs. pot fi retrase fără taxe pentru colegiu sau alte cheltuieli. Dar rețineți că acest lucru se aplică numai contribuțiilor; orice retragere a câștigurilor înainte de împlinirea vârstei de 59½ ani ar putea genera impozite și penalități. Desigur, locul de muncă trebuie să fie legitim și să plătească rezonabil pentru a satisface regulile IRS.

Iată câteva avantaje suplimentare ale acestei strategii:

• Copilul dumneavoastră aflat în vârstă de până la 19 ani poate câștiga până la 6.300 de dolari pe an fără a trebui să depună o declarație fiscală.
• Dumneavoastră, ca proprietar al afacerii, puteți deduce salariul copilului dumneavoastră.
• Din moment ce venitul este câștigat, "impozitul copilului" pe venitul copilului neîncasat de peste 2.100 de dolari nu se aplică.
• Copilul dumneavoastră câștigă experiență valoroasă în lumea reală.

Deoarece venitul până la un anumit punct nu este impozitat, copilul dvs. ar putea să finanțeze în mod esențial un IRA Roth cu prețuri prealabile. Dacă va fi făcută de mai mulți ani, această strategie singură ar putea să finanțeze majoritatea educației copilului dvs. și puteți economisi și pe impozite.

Liceu

Odată ce copilul dvs. începe liceul, puteți începe să vă gândiți la opțiunile de ajutor financiar. Ar trebui să calculați ce vă va fi de așteptat să contribuiți la cheltuielile de educație ale copilului dumneavoastră (EFC) pentru ajutor financiar. Acest lucru vă va ajuta să stabiliți în ce situație copilul dvs. se va califica pentru ajutor pe bază de nevoi și cât de mult va trebui să plătiți pentru educația lui sau ei.

Puteți, de asemenea, să începeți să cercetați școli pentru a determina cum este comparat profilul academic al copilului dvs. cu cel al studenților actuali. Cu cât este mai de dorit copilul dumneavoastră la școală, cu atât este mai probabil ca acesta să fie acceptat și să primească ajutor financiar sub formă de burse și burse.

Luați în considerare extinderea căutării dvs. pentru a include școli private la prețuri mai mari. Multe oferă sume substanțiale de ajutor pe bază de nevoi prin intermediul granturilor. De exemplu, școala pe care Benjamin Franklin a ajutat-o ​​să o înceapă, Universitatea din Pennsylvania, are o politică de asistență financiară "ne-împrumut", în care satisface 100% din nevoia financiară a unui student cu burse și locuri de muncă de studiu. Deci, chiar dacă prețul autocolantului depășește cu mult 60.000 de dolari pe an pentru taxe, taxe, cameră și bord, prețul pe care ați putea să-l plătiți ar putea fi extrem de competitiv cu școlile publice la prețuri reduse.

Dacă copilul dvs. nu se califică pentru ajutor pe bază de nevoi, poate doriți să vă concentrați atenția asupra ajutoarelor bazate pe merit, cum ar fi bursele academice. Acest tip de ajutor se bazează pe abilitățile academice, talentele și alte abilități ale copilului dvs., nu pe venitul sau activele familiei.

Începe acum

Uneori, cel mai bun plan este pur și simplu să vorbești cu copiii tăi pentru a vedea ce îi inspiră. Adaptarea perfectă ar putea fi școala profesională locală sau colegiul comunității, unde pot obține o educație bună la o fracțiune din costul unei școli de patru ani.

Dar pentru multe familii, costul educației colegilor lor ar putea fi destul de ridicat. Indiferent de cât de tineri sunt copiii dvs., puteți începe astăzi să vă construiți strategia de planificare a colegiilor. Amintiți-vă că fiecare dolar pe care îl salvați poate fi un dolar mai mic de împrumuturi pentru copiii dvs. și, planificându-vă înainte, vă puteți asigura că obiectivele de finanțare ale colegiului și de economii pentru pensionare sunt îndeplinite.

Brett Tushingham este un consilier financiar și fondatorul companiei Tushingham Strategii de avere în Wilmington, Carolina de Nord.

Imagine prin iStock.