Companiile financiare rac la reclamații, dar le-a găsit noroc -
Imobiliarele, încotro?
Cuprins:
- Plângerile neautorizate
- Modele "Shadow"
- Rezolvarea conflictelor
- Procesarea întârzierilor
- "Ieșiți-i acolo"
Agenția de supraveghere federală creată pentru a proteja consumatorii nu reglementează două instituții financiare cu cea mai rapidă creștere din țară, în ciuda plângerilor voluntare despre ele, a aflat Investmentmatome.
Escaping scrutin sunt Green Dot Corp - care este partener cu Walmart, Apple, Intuit și peste 100.000 de comercianți cu amănuntul - și Credit One Bank, care emite carduri de credit NASCAR.
O investigație efectuată de Investmentmatome a constatat că și alte întreprinderi nu sunt supuse supravegherii de către Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, în ciuda faptului că sunt subiecți ai multor plângeri.
Lipsa supravegherii înseamnă că nemulțumirile consumatorilor cu privire la companii nu apar într-o bază de date privind plângerile publice, pe care biroul a creat-o pentru a ajuta la orientarea deciziilor consumatorilor.
Absența împiedică CFPB să protejeze consumatorii în zeci de mii de litigii și oferă companiilor un avantaj față de concurenții care fac obiectul supravegherii biroului. De asemenea, oferă consumatorilor falsitate despre integritatea și serviciile pe care le oferă companiile.
Analiza Investmentmatome a datelor CFPB anterioare divulgate arată că Green Dot, o companie cu cartelă prepaidă dominantă și Credit One, un emitent de card de credit, se numără printre companiile americane care se plâng cel mai mult pentru birou.
Companiile scapă de control din cauza reglementărilor care nu au evoluat odată cu schimbările tehnologiei financiare sau datorită unor ciudățenii din sistemul CFPB.
Dar aceste litigii se păstrează în ceea ce privește o listă de plângeri care nu se află pe portalul public. Investmentmatome a obținut lista printr-o solicitare a Legii privind libertatea de informare către guvern.
Punctul verde și creditul One servesc milioane de consumatori, dar scapă de controlul CFPB din cauza reglementărilor care nu au evoluat odată cu schimbările în tehnologia financiară. Aceste reguli predomină administrația Trump, care sa mișcat pentru a slăbi CFPB.
" MAI MULT: Portofelul dvs. va suferi dacă această agenție este evacuată
Biroul supraveghează băncile cu active de peste 10 miliarde de dolari. Deși Green Dot și Credit One procesează zeci de miliarde de dolari în tranzacții în fiecare an, ele nu au combinația de active deținute de instituțiile bancare tradiționale care le împinge peste pragul de 10 miliarde de dolari.
Multe alte companii au scăpat de control din cauza unor ciudățenii din sistemul CFPB. Aceste întreprinderi includ ITT Educational Services, un mare colegiu pentru profit, biroul dat în judecată în 2014 în legătură cu practicile de creditare ruinată.
CFPB nu a răspuns la solicitările repetate de a discuta corectitudinea sau eficacitatea sistemului său de reclamații.
Plângerile neautorizate
CFPB a fost creat pentru a promova corectitudinea și transparența pe piețele financiare și pentru a proteja americanii de daunele financiare. Agenția a primit jurisdicția asupra unei game largi de companii financiare, inclusiv a băncilor mari și a uniunilor de credit, a colectorilor de datorii cu venituri anuale de peste 10 milioane USD, a creditelor ipotecare și a creditorilor.
Întrebările adresate de consumatori au contribuit la stabilirea priorităților agenției, informând execuția și elaborarea normelor de către birouri pentru instituțiile financiare.
Când portalul de reclamații a intrat on-line în iunie 2012, Richard Cordray, apoi directorul biroului, a declarat că a marcat pentru prima dată "publicul larg a fost în măsură să vadă astfel de plângeri la nivel individual privind reclamațiile pentru produse și servicii financiare".
Una din trei reclamații ale consumatorilor efectuate între aprilie 2013 și februarie 2018 nu figurează pe portalul public al CFPB.
Biroul invită consumatorii să utilizeze baza de date pentru a evalua dacă ar trebui să facă afaceri cu o companie.
Dar Investmentmatome a constatat că aproximativ una din trei reclamații ale consumatorilor efectuate între aprilie 2013 și februarie 2018 nu apar pe portalul public al Biroului.
În acest interval, CFPB a ajutat americanii să se ocupe de peste 850.000 de plângeri împotriva companiilor financiare. Însă aproximativ 420 000 de alte plângeri nu se află pe baza de date publică a Biroului, a aflat Investmentmatome.
Aproximativ două treimi din aceste plângeri se aflau în afara jurisdicției CFPB. Datele arată că Biroul le-a transmis agențiilor corespunzătoare, adesea Comisiei Federale pentru Comerț. Dar niciuna dintre aceste agenții nu menține o bază de date privind plângerile adresate publicului pentru consumatori.
Modele "Shadow"
California, compania Green Dot Corp. are cel puțin 1.580 plângeri în rândul produselor sale. Din cele aproximativ 5.000 de întreprinderi care apar pe portalul public, aceasta ar plasa între primele 2% dintre companiile pe care consumatorii le-au plâns cel mai mult, a constatat analiza lui Investmentmatome.
Green Dot a devenit una dintre cele mai răspândite francize bancare din țară. El emite cartele preplatite pentru Walmart și alți comercianți cu amănuntul, gestionează tranzacțiile pentru Apple Pay Cash și are un parteneriat cu TurboTax și cu alte 25.000 de agenți fiscali.
Compania a declarat că clienții au încărcat mai mult de 21 de miliarde de dolari pe produsele sale în prima jumătate a acestui an, un salt de 40% din aceeași perioadă în 2017. Dar doar cinci plângeri care menționează Green Dot apar pe portalul CFPB de plângeri publice sub nume diferite de companii.
Investmentmatome a revizuit sute de plângeri pe lista umbrelor și a plâns consumatorii depuși la agențiile de stat.
Mulți clienți Green Dot le-au spus autorităților de reglementare că au avut bani furați din conturile lor sau au prezentat acuzații neautorizate și au avut dificultăți în rezolvarea problemelor.
Green Dot Corp., care colaborează cu companii precum Walmart, Apple și Intuit, are cel puțin 1.580 de plângeri asupra produselor sale.
Unii consumatori au spus că atunci când contestau tranzacții, Green Dot și-a înghețat conturile, tăindu-le din banii pe care i-au depus pentru a acoperi cheltuielile vitale. Milioane de americani folosesc cartele preplătite în locul verificării conturilor sau pentru că nu se califică pentru servicii bancare tradiționale.
Mary Drummer spune că sa plâns la Green Dot după ce a observat mai mult de 4.200 de dolari de taxe neautorizate pe cartea ei preplătită Walmart emisă de Green Dot. Reprezentanții Green Dot i-au spus că nu poate accesa niciunul din banii ei până când compania nu a făcut investigații, ceea ce ar putea dura cel puțin două săptămâni, a declarat Drummer într-o plângere depusă la Procurorul General din Ohio în 2014.
"Banii de pe acea carte au fost singurul venit pe care îl am", a scris ea. "Nu pot aștepta aproape 2 săptămâni pentru a-mi primi banii".
" MAI MULT: Cum funcționează cardurile de debit preplatite?
Într-un e-mail către Investmentmatome, Green Dot a declarat că poate bloca cardurile clienților și le poate trimite un e-mail dacă vor raporta costuri neautorizate. Spune că a creditat contul Drummer în termen de 10 zile de la plângerea ei.
Compania a declarat că se străduiește să satisfacă 100% clienții și răspunde cu promptitudine la toate reclamațiile, rezolvând cel mai mult în termen de 24 de ore.
"În timp ce chiar o plângere este una prea mare, credem că scorurile și satisfacțiile clienților noștri sunt printre cele mai bune din industria bancară", a spus compania. "Considerăm că volumul reclamațiilor la care se face trimitere pentru acest articol reprezintă aproximativ o reclamație la 2 milioane de tranzacții cu clienții".
Rezolvarea conflictelor
Sprijinii consumatorilor spun că procesul de soluționare a reclamațiilor CFPB a determinat multe companii să își îmbunătățească serviciul clienți, deoarece sunt mai capabili să rezolve conflictele clienților atunci când supraveghează autoritatea lor de reglementare. Agentia a declarat ca sistemul a ajutat la actiunile care produc mai mult de 750 milioane dolari in ajutor pentru consumatorii nedreptati.
Executivii din industria financiară susțin că sistemul rușinează în mod incorect companiile și le oferă oportunități inadecvate de a răspunde consumatorilor. Un lider de agenție desemnat de președintele Trump a amenințat în aprilie să elimine întreaga bază de date privind plângerile din viziunea publică.
Pe măsură ce piața serviciilor financiare a evoluat, unii spun că Biroul ar trebui să-și extindă autoritatea de reglementare pentru a include companii precum Green Dot și Credit One.
"Dacă suntem preocupați de faptul că aceste companii profită de consumatori, de aceea CFPB a fost creat", spune Ira Rheingold, director executiv al Asociației Naționale a Avocaților Consumatori. "CFPB într-un moment mai bun, în cazul în care aveți o conducere interesată de protejarea efectivă a consumatorilor, ar arăta acest lucru în serios".
Asadar, Green Dot scapa de supravegherea CFPB din cauza unei schimbari structurale pe care compania a facut-o cu putin timp inainte ca baza de date CFPB sa ajunga online in 2012. Green Dot si-a procesat platile pre-platite prin intermediul Synovus Financial Corp., o companie care a avut apoi 26 miliarde de dolari active, făcând astfel obiectul supravegherii CFPB.
Dar, în decembrie 2011, Green Dot a achiziționat o mică bancă din Utah și a început să proceseze singuri plățile cu cartelă prepaidă. Miscarea a permis companiei sa scape de sistemul de reclamatii publice al CFPB, deoarece banca avea mai putin de 10 miliarde de dolari in active.
Green Dot scapă de supravegherea CFPB din cauza unei schimbări structurale făcute de companie cu puțin înainte ca baza de date CFPB să intre online în 2012.
Green Dot declară că a depus observații că intenționează să achiziționeze banca înainte ca CFPB să fie creată.
Biroul trimite reclamațiile Green Dot la consiliul de guvernatori al Federal Reserve System, autoritatea de reglementare financiară a companiei.
Federal Reserve declară că investighează reclamațiile consumatorilor, asigurându-se că instituțiile financiare nu au încălcat niciun regulament. Însă slujba principală a agenției este să se asigure că băncile dispun de capital adecvat, o responsabilitate pe care criticii o spun că nu acordă prioritate nevoilor consumatorilor.
"Ei văd clientul lor ca creditor - instituția financiară - nu consumatorul", spune Ruth Susswein, director adjunct al Consumer Action, un grup nonprofit de consiliere pentru consumatori.
În timp ce Green Dot a scăpat de portalul de reclamații publice al CFPB, mai mulți dintre concurenții săi, fără filiale ale băncilor, nu au. Empowerment Ventures LLC, proprietarul UniRush și cardul Rush preplătit, a strâns peste 1000 de reclamații publice - până când compania a fost achiziționată de Green Dot în 2017. Câteva luni mai târziu, reclamațiile despre UniRush și cardul Rush au încetat să apară pe portalul CFPB.
În același an, UniRush și MasterCard au fost obligați să plătească 13 milioane dolari pentru întreruperile de sistem care au blocat zeci de mii de consumatori de la accesarea banilor lor.
Aproape toate plângerile care îi numesc pe NetSpend Corp., una dintre puținele companii mari care percep taxele de descoperit de cont pe cartelele preplătite, se află în plină viziune publică. Prin reglementarea unor companii, dar nu și a Green Dot, CFPB oferă Green Dot un avantaj competitiv.
Biroul nu va răspunde la întrebările site-ului nostru despre această inechitate.
Procesarea întârzierilor
Credit One Bank face obiectul a cel puțin 5300 de reclamații care nu apar pe portalul de reclamații publice. Compania din Nevada eliberează cărți de credit NASCAR, printre altele, și se ocupă de persoanele care încearcă să-și reconstruiască creditul.Numele băncii apare de doar opt ori pe portalul de reclamații, toate legate de reclamații referitoare la diferite companii.
Credit One este deținut de Sherman Financial Group, o companie globală de investiții de miliarde de dolari. Proprietarul și CEO-ul companiei, miliardarul Benjamin W. Navarro, au încercat recent să cumpere NFL Carolina Panthers.
Credit One a avut mai mult de 5,8 miliarde de dolari în solduri restante anul trecut, în creștere cu 23% față de 2016, potrivit raportului Nilson, care urmărește cheltuielile de consum. Aceasta a fost cea mai mare crestere a balantei pentru orice companie majora de carti de credit, a aflat publicatia.
Mulți consumatori s-au opus taxelor de întârziere ale Credit One și timpul necesar pentru procesarea plăților, Investmentmatome a constatat în revizuirea plângerilor pe care consumatorii le-au depus la CFPB și la avocații de stat general. Credit One ia adesea o săptămână pentru a plăti credite, spun reclamațiile.
Consumatorii spun că au avut dificultăți în a efectua plăți online, forțându-i să plătească prin telefon, care implică acuzații. Uneori, compania plătește taxe cu întârziere chiar și atunci când plățile au fost făcute la timp, se întemeiază reclamațiile.
Mulți consumatori s-au opus taxelor de întârziere ale Credit One și timpul necesar pentru procesarea plăților, a constatat Investmentmatome în revizuirea plângerilor.
De asemenea, consumatorii s-au plâns de litigiile de facturare și de dificultatea închiderii conturilor.
William Venable a încercat să-și anuleze cardul Credit One după ce a aflat că are o taxă anuală de 75 USD, pe care nu a văzut-o dezvăluită în cererea sa, a declarat el într-o plângere depusă la Procurorul General din Missouri în 2016.
" MAI MULT: Cum se configurează plățile automate cu carduri de credit
Compania le-a încasat suma de 75 de dolari, plus o taxă de întârziere de 25 de dolari, înainte de a-i trimite primul factură, a declarat plângerea. Venable, care în acea perioadă a fost student la doctorat în politica de sănătate, a declarat că a notificat compania în scris să închidă contul și să plătească taxe ulterioare, minus taxele contestate, dar compania nu și-a creditat plata.
Credit One și-a enumerat ulterior contul ca fiind delincvent cu agențiile de raportare a creditelor, a spus el în plângerea sa.
Credit One nu a răspuns la solicitările noastre de site pentru comentarii.
"Ieșiți-i acolo"
Procesul Biroului împotriva serviciilor educaționale ITT a acuzat compania de atragerea studenților cu perspective de locuri de muncă înșelătoare și de întărirea lor puternică în obținerea de împrumuturi private pe care știa că nu le pot permite.
ITT a negat acuzațiile guvernului. Cazul a fost închis după ce compania a depus faliment.
În urma procesului, CFPB a primit mai mult de 1500 de plângeri cu privire la ITT, care a ieșit din activitate în 2016. Doar câteva dintre aceste reclamații apar pe site-ul Biroului, toate listate în alte companii.
James McCarthy, fost angajat al biroului care a ajutat la supravegherea procesului de soluționare a reclamațiilor din 2011 până în 2015, declară că a încercat să pună reclamații ITT pe portalul de reclamații. Dar doi dintre superiorii săi i-au ordonat să-i ia în jos imediat după ce au intrat on-line, a declarat pentru Investmentmatome.
"A fost aproape un sentiment de" Oh, Doamne, nu poți face asta, ia-i de acolo ", spune McCarthy. "Nu sunt sigur de ce."
