Nu este vorba despre creditul dvs.: De ce dobânzile la datoriile dvs. variază atât de mult

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, probabil că aveți mai multe tipuri diferite de credite deschise chiar acum: un card de credit, o ipotecă, poate chiar un împrumut pentru studenți. Probabil știți că scorul dvs. de credit influențează ratele pe care le plătiți pentru aceste împrumuturi, dar v-ați întrebat vreodată de ce interesul fiecăruia este atât de diferit?

Se pare că scorul dvs. de credit este doar o parte a ecuației atunci când vine vorba de a determina cât de mult veți fi taxat în interesul unui împrumut. Dacă vă întrebați ceilalți factori implicați, aruncați o privire la detaliile de mai jos.

Securizată vs. nesecurizată: De ce este importantă pentru ratele dobânzilor

Pentru a înțelege motivul cel mai fundamental că ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt mult mai mari decât cele ale altor împrumuturi, trebuie să vă familiarizați cu diferența dintre datoriile garantate și cele negarantate. Această distincție aparent mică are un impact enorm asupra ratei dobânzii a unui împrumut.

Pur și simplu, un împrumut garantat are garanții atașate la acesta. Acest garanție este ceea ce oferă "securitate" în cazul în care implicit. Creditele ipotecare, de exemplu, sunt împrumuturi garantate - obțineți un credit ipotecar de la banca dvs. pentru a vă cumpăra casa, iar casa dvs. servește ca garanție pentru împrumut. Dacă nu plătiți, banca blochează și poate revinde garanția (casa) pentru a recupera unele dintre pierderile pe care le-a suferit din împrumutarea banilor.

În schimb, un împrumut negarantat - cum ar fi un card de credit - nu are niciun garanție în sprijinul acestuia. Nu există nimic pe care banca îl poate lua înapoi, dacă nu plătiți factura cu cardul dvs. de credit. Ei vă pot da în judecată pentru bani, dar în cele din urmă probabil că vor trebui să absoarbă pierderea.

Aceasta este esența motivului pentru care cardurile de credit au o rată a dobânzii mult mai mare decât alte tipuri de împrumuturi - deoarece banca își asumă un risc imens, oferindu-vă un credit negarantat, au nevoie de o modalitate de a acoperi eventualele pierderi. Acest lucru vine sub forma unor rate ridicate ale dobânzii. Dar, cu datorii garantate, riscul de pierdere este mult mai mic pentru bancă, deoarece există ceva ce poate lua și revinde dacă nu veți plăti.

Pe scurt, cu un risc mare vine rate mai mari ale dobânzilor, iar cardurile de credit sunt la fel de riscante ca și cele obținute.

" MAI MULT: Cum se calculează dobânda de card de credit?

Nerd notă: dacă solicitați un împrumut - garantat sau negarantat - și aveți credit slab sau limitat, obținerea unui cosigner cu un credit bun va duce probabil la scăderea ratei dobânzii. Acest lucru se datorează faptului că, în cazul în care nu plătiți împrumutul dvs., banca știe că există cineva cu un bilanț financiar bun pe care poate să-l facă pentru bani. Acest lucru vă face un pariu mult mai puțin riscant decât dacă ați încerca să obțineți împrumutul pe cont propriu, deci rata dobânzii dvs. nu va fi la fel de mare.

Când unchiul Sam are spatele

Acum, că înțelegeți diferența dintre împrumuturile garantate și cele negarantate, o întrebare se ridică, probabil, în mintea dvs.: Dacă datoriile negarantate au rate de dobândă mai mari, de ce sunt ratele dobânzilor la creditele mele de student destul de scăzute? La urma urmei, împrumuturile pentru studenți nu sunt garantate de nimic - nu ar trebui ratele dobânzilor să fie ridicate la cer? Răspunsul la această întrebare aduce un alt factor important în stabilirea ratei dobânzii a unui împrumut - rolul guvernului în împrumutul pe care l-ați luat.

Creditele garantate de guvern, după cum sugerează și numele, sunt împrumuturi pe care guvernul federal le-a garantat că le vor plăti parțial sau integral creditorilor. Aceste tipuri de împrumuturi includ credite federale pentru studenți și unele tipuri de credite ipotecare, printre altele.

Motivul pentru care guvernul sprijină împrumuturile este simplu: dorește să încurajeze oamenii să împrumute bani pentru achiziții care vor avea un efect pozitiv pe termen lung asupra economiei Statelor Unite, cum ar fi educația în case și colegii. Pentru a face acest lucru, este de acord să garanteze împrumuturile necesare pentru a finanța aceste eforturi. Dacă împrumutatul nu plătește, banca va primi din banii lui unchiul Sam, ceea ce înseamnă că aceste împrumuturi sunt mai puțin riscante pentru emiterea băncii.

Încă o dată, un nivel de risc mai mic pentru bancă înseamnă rate ale dobânzii mai scăzute pentru debitor. Când guvernul vă va întoarce spatele, veți plăti mai puțin în interes, chiar dacă, cum ar fi împrumuturile studenților federali, banii împrumutați nu sunt susținuți de garanții.

Cum să păstrați ratele dobânzilor la un nivel cât mai scăzut

Având în vedere cât de complicat este pentru bancă să stabilească ratele dobânzilor la împrumuturile dvs., s-ar putea să vă întrebați dacă există vreo modalitate de a vă menține ratele în jos. Din fericire, băieții au câteva sfaturi pentru a vă menține costurile de împrumut cât mai scăzute, indiferent de tipul de împrumut pe care l-ați luat:

• Obțineți și păstrați un scor de credit ridicat - din nou, acest lucru revine la risc. Dacă aveți un scor de credit ridicat, banca vă privește ca pe un împrumutat mai puțin riscant, iar ratele dobânzilor dvs. vor fi mai mici.
• Închideți împrumuturile garantate de guvern ori de câte ori este posibil.
• Luați în considerare obținerea unui cosigner

Takeaway: Deși scorul dvs. de credit joacă un rol în rata dobânzii pe care o veți plăti pentru un împrumut, nu este singurul factor. Împrumuturile garantate și garantate de guvern vor purta întotdeauna rate de dobândă mai mici decât împrumuturile riscante, cum ar fi cardurile de credit.Cu toate acestea, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă menține ratele în jos, indiferent de tipul de împrumut care vă interesează.

Aplicați o împrumut imagine prin Shutterstock