Credit sau debit? Alegerea dvs. ar putea costa 3% |

Dacă utilizați o carte de debit în mod regulat, este posibil să audă în mod constant întrebarea " credit sau debit " la contorul de casă. Deoarece este un card de debit, nu ar trebui să fie executat ca debit?

De fapt, aveți posibilitatea să alegeți: puteți procesa tranzacția ca debit, necesitând numărul personal de identificare (PIN) pentru a finaliza procesul; rulați-o ca credit și semn pentru primire.

Se pare destul de clar, corect - PIN sau semnătura? Dar, departe de Capitol Hill, există un război cu privire la taxele pe care băncile le percep pentru acest serviciu.

Pe de o parte există băncile care pretind comisioanele interbancare sau "comisioanele", sunt necesare pentru a acoperi costurile procesării tranzacțiile și asigurarea protecției împotriva fraudei

Pe de alta parte aveți comercianții care pretind că își pierd din ce în ce mai mult profiturile pentru comisioanele interbancare ale băncilor mari

Alegerea pe care o faceți la checkout este mai mult decât o chestiune personală - are un impact durabil asupra întreprinderilor mici și mari pe care le frecventezi. Și ca o consecință a acestei structuri de taxe ascunse, prețurile pe care le plătiți pentru bunurile și serviciile de care aveți nevoie și pentru care vă puteți bucura pot fi ridicate.

Iată o privire mai atentă a ceea ce se întâmplă în spatele scenei tranzacțiilor comerciale și modul în care aceasta afectează comisioanele și prețurile zilnicii de zi cu zi

Credit sau Debit

Achizițiile procesate ca debit, cunoscute și sub numele de "tranzacție online" sau "tranzacție PIN-debit", sunt procesate ca un transfer electronic de fonduri (EFT) prin rețele precum Star, Pulse, Interlink sau NYCE. Prelucrarea deduce aproape imediat banii din contul tău de verificare, ca și cum ai face o retragere din ATM. Tranzacțiile online necesită codul PIN și, de asemenea, vă permit să primiți bani înapoi. Tranzacțiile procesate ca debit sunt singura opțiune pentru a obține cash back în momentul achiziționării.

Tranzacțiile de credit, altfel cunoscute sub numele de "tranzacție semnătură-debit" sau "tranzacție offline", nu necesită codul PIN și, este necesar să semnați o chitanță sau o tastatură digitală pentru a finaliza procesul. Tranzacțiile de credit utilizând cardul dvs. de debit sunt trimise prin una dintre cele mai importante rețele digitale de carduri de credit - Visa, MasterCard, Discover etc. - în funcție de rețeaua la care este asociată banca dvs.

Indiferent dacă alegeți credit sau debit, aveți totuși aceeași protecție la descoperit de cont (dacă ați autorizat această facilitate cu contul dvs. bancar); încă mai aveți comoditatea de a plăti cu un card, mai degrabă decât să transportați bani; și totuși aveți comoditatea de a nu trebui să scrieți un cec.

Dar diferența dintre taxele ascunse colectate în spatele scenei provoacă o bătălie între bănci și comercianții cu amănuntul și conduc costurile necesităților de zi cu zi ca alimente, gaze și îmbrăcăminte

Taxele interbancare - Costul de a face afaceri

Taxele interbancare reprezintă 20,5 miliarde de dolari în taxe anuale de procesare pe care comercianții plătesc pentru privilegiul de acceptare a plasticului ca plată. Taxa medie pe tranzacție a fost de 0,44 USD în 2010.

Pentru tranzacțiile offline utilizând una dintre cele mai importante rețele de carduri de credit (opțiunea "credit" pe care am menționat-o mai devreme), banca emitentă de carduri sau uniunea de credit încheie un acord cu una dintre principalele companii de carduri de credit care utilizează serviciul de procesare a acestora.

Această taxă se ridică la aproximativ 2% - 3% din prețul total de achiziție, care este plătit de comerciant. Această taxă este apoi împărțită în trei moduri: majoritatea se îndreaptă către banca emitentă a cardului, un procent este plătit și companiei de carduri de credit și, în fine, o mică parte este plătită băncii comerciantului.

# - ad_banner_2- # Furnizorii de tranzacții online, cum ar fi Star, Pulse, Interlink sau NYCE, elaborează, de asemenea, acorduri cu băncile și uniunile de credit pentru utilizarea rețelelor electronice de transfer de fonduri. În schimb, aceste oferte se ridică de obicei la o taxă interbancară de 1% din prețul total de cumpărare.

Dintre cele două opțiuni, comercianții ar prefera să alegeți opțiunea de debitare, deoarece acestea păstrează un procent mai mare din totalul tranzacției. De aceea, atunci când deplasați cardul dvs. de debit la Target (NYSE: TGT) , Wal-Mart (NYSE: WMT) sau Whole Foods (NASDAQ: WFM) >, opțiunea de debitare este prima care apare pe ecran. Pentru a executa tranzacția ca credit, trebuie să selectați "anulați" sau să treceți la un ecran secundar pentru opțiunea de creditare. La sfârșitul băncii, este taxa de plată care plătește pentru recompensele și ofertele de cash back ca stimulente pentru a vă înscrie pentru cardurile lor. Iar aceștia plătesc bani de publicitate buni pentru a orienta consumatorii în alegerea metodei de procesare a creditelor.

În cele din urmă, o creștere a taxelor de debit

înseamnă că comercianții își vor ridica prețurile pentru a ajuta la acoperirea comisioanelor. Acest lucru înseamnă că consumatorii vor pune capăt facturii, indiferent dacă plătiți prin numerar, card de credit sau card de debit. În cele din urmă, veți fi plătiți pentru acele beneficii și cărți cadou pe care le considerați gratuite. Ce înseamnă toate pentru consumatori și comercianți În iulie 2010, Congresul a abordat această preocupare prin trecerea în drept, Legea privind reforma și protecția consumatorilor de pe Wall Street, Dodd-Frank. În proiectul de lege privind reglementarea financiară a fost modificarea Hotărârii Durbin care abordează reforma taxei, care a dat autorității federale rezervarea de a limita comisioanele de procesare a cardurilor de debit. O astfel de propunere din partea băncii centrale a sugerat să perceapă taxe de la 0,12 USD per tranzacție, cu o reducere de 73% față de media curentă.

Rezervele Federale sunt în cele din urmă responsabile pentru scrierea regulilor bancare oficiale pentru aceste reforme până în aprilie 2011 asigurați-vă că atât reprezentanții grupurilor de interese din domeniul bancar, cât și reprezentanții grupurilor de interese comerciale cheltuiesc mari bani pentru a-și face drumul.

Se pare că modificarea Durbin, prin încercarea de a reduce prețul bunurilor de consum, va crește, pe măsură ce băncile încearcă să recupereze pierderea comisioanelor interbancare.

Dacă reforma taxelor de împărțire se desfășoară așa cum sa propus, consumatorii se pot aștepta să plătească taxe mai mari pentru verificarea conturilor și a serviciilor conexe, cum ar fi accesarea istoricilor de verificare și a altor servicii online. De asemenea, consumatorii se pot aștepta ca conturile gratuite de verificare și cardurile de recompense de debit să devină rapid un lucru din trecut. Mai alarmant, pentru a combate plafonul de taxe, băncile au amenințat că vor plasa zilnic limite de 100 de dolari pentru tranzacțiile de debit. De exemplu, dacă sunteți obișnuiți să cheltuiți 100 $ sau mai mult la magazin alimentar, poate fi necesar să începeți să vă gândiți la modalități alternative de completare a plății.

Dar dacă băncile și clienții lor sunt învinși în acest război, clienții lor pot fi câștigătorii. Comercianții pot începe să ofere reduceri în funcție de ce carte de credit folosiți (Discover card plătesc în mod obișnuit taxe interbancare mai mici) sau în funcție de forma de plată. Dacă plătiți cu numerar, vă puteți aștepta până la o reducere de 3% pentru achiziția dvs.

Răspunsul investiției:

În cele din urmă, nu este sigur că modul de reformare va afecta modul în care folosim și plătim pentru cardul de debit tranzacții. Dar taxele ascunse care au condus încet la creșterea costurilor de bunuri și servicii pentru ultimul deceniu au ajuns în cele din urmă în lumină. Acum este de datoria parlamentarilor să decidă dacă bancile mari continuă să beneficieze sau dacă consumatorii și comercianții pot obține o pauză de la comisioanele interbancare ascunse.

Pentru a afla mai multe despre taxele interbancare și reforma taxelor de acces, vizitați următoarele site-uri: www.privacyrights.org

www.nacsonline.com

Fotografiile complimente de pongky