Datoria este rea ... dar aceste datorii sunt teribile

De Brian McCann

Aflați mai multe despre Brian pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Americanii sunt îndrăgostiți de datorii. Nu ne putem opri să cumpărăm lucruri, chiar dacă nu avem bani să le plătim.

Acest lucru este rău din motive evidente. Plata datoriilor împiedică alte cheltuieli, astfel încât să nu reușești să-ți petreci banii pe ceea ce vrei mai mult - îți cheltuiești banii pe ce ai folosit pentru a vrea. În esență, tranzacționați o achiziție imediată pentru un flux de plăți în curs, reducând flexibilitatea financiară. Aproape orice situație financiară teribilă pe care am văzut-o a fost rezultatul dispariției datoriilor.

Ocazional veți auzi că oamenii vă asigură că există "datorii bune" și "datorii rău". Cred că este o regulă groaznică. Mai bine că te gândești toate datoria este atât de rău. În cel mai bun caz, unele datorii nu sunt atât de bune. Restul este cu adevărat teribil. Cel mai rău dintre cele mai rele? Card de credit datorie.

Nu este așa de bună datorie

Unele datorii pot fi necesare și, dacă sunt utilizate cu prudență, vă pot ajuta să vă îndepliniți obiectivele financiare. Aceasta poate include o ipotecă cu plăți care se potrivesc bine fluxului dvs. lunar de numerar. Adesea, însă, acest lucru poate scăpa de sub control.

Când m-am mutat pentru prima dată în California - teren de bunuri imobile la prețuri înalte - am cumpărat o casă de oraș la un preț care era în limitele mijloacelor mele. Dar creditorul de credite ipotecare ma încurajat să împrumut mult mai mult decât am vrut să iau. Plata ar fi reprezentat mai mult de 60% din salariul meu.

Acest tip de gândire absurdă a fost adus de unii consultanți financiari și de industria imobiliară, care ne încurajează să "cumpărăm cea mai mare casă pe care o puteți permite - veți crește în ea". Prefer să cumpăr doar ceea ce am nevoie și să transpir cât mai mult posibil. Dacă trebuie să luați datorii nesatisfăcătoare, stați departe de ipoteci cu rate de ajustare și opțiuni de plată scăzută. Creditele ipotecare pot fi un rău necesar, dar asigurați-vă că păstrați-vă pe sfârșitul "necesar" și nu cel "rău".

Creditele pentru studenți pot fi, de asemenea, un rău necesar. Având în vedere capacitatea de a câștiga o diplomă, poate fi o mișcare înțeleaptă pentru a împrumuta pentru școală. Dar împrumută-te numai ceea ce este necesar.

Luarea gunoiului și curățarea băii sunt necesare. Păstrați datoria în aceeași categorie.

Drăguț drăguț

Datoria pe care majoritatea oamenilor o consideră doar rău este de fapt cu adevărat teribilă. Cardurile de credit și împrumuturile pentru autoturisme sunt doi dintre cei mai răi infractori.

Autovehiculele noi pierd o parte substanțială din valoarea lor de îndată ce părăsesc lotul vânzătorului. Împrumuturile foarte mari pentru a cumpăra una este o utilizare proastă a banilor. Recomand adesea ca clientii sa ia banii pe care ei l-ar folosi pentru plata unui nou automobil si sa-l salveze pana cand au cel putin 50% din pretul de achizitie al masinii. Acest lucru asigură că obiectivul este cu adevărat important. Adesea, odată ce au lucrat pentru a salva acea sumă, ei decid că o mașină nouă nu este atât de importantă.

Dar îmi salvez cea mai mare parte a disprețului meu pentru datoria de pe cardul de credit. Aceasta este o datorie cu adevărat teribilă și, în majoritatea cazurilor, este total inutilă. Luați în considerare această diagramă de la Federal Reserve Bank of St. Louis, care compară întreaga sumă a creditului revolving (în majoritate datoria cu cartea de credit) din această țară către populația din SUA:

După criza financiară din 2008, se părea că am dezvoltat obiceiuri bune, iar datoria revolving a început să scadă. Mai recent, a început să revină la linii de trend anterioare. Nu învățăm niciodată.

Având în vedere că ratele dobânzilor la cardurile de credit sunt adesea la nord de 14%, aceasta este o utilizare oribilă a puterii de împrumut. Luați în considerare acest lucru: Dacă plătiți 30 de dolari pentru o cină de pizza și apoi duceți datoria la dobândă anuală de 14%, veți datora aproximativ 45 de dolari în trei ani. Chiar vrei sa platesti 50% mai mult pentru pizza ta pentru a evita sa platesti pentru asta azi? Dacă sunteți cu adevărat interesat să vă îmbunătățiți situația financiară, eliminați datoriile cu cardul de credit cât mai curând posibil. Puneți banii în plus pentru a vă finanța în avans obiectivele.

Lucrez cu o mulțime de familii tinere. Adesea, clienții noi au o ipotecă, împrumuturi pentru studenți, un împrumut de mașină și o datorie pentru cardurile de credit. Aceasta face ca o provocare să îndeplinească orice obiective pe termen lung. Plățile datorate plătesc capacitatea familiilor de a-și finanța orice obiective pe termen lung - inclusiv pensionarea.

Data viitoare când sunteți tentat să împrumutați, considerați datoria un cuvânt de patru litere.

Imagine de top prin iStock; infographic prin intermediul Băncii Federale a Rezervelor din St Louis.