Înțelegerea ratei datoriilor la venit pentru o ipotecă
Cuprins:
- În acest articol:
- Cum se calculează raportul datorie-venit?
- Tipuri de rapoarte datorie-venituri
- DTI nu este o măsură completă a accesibilității
- Cum să vă micșorați DTI
- Obțineți raportul dvs. privind scorul de credit gratuit
- Dacă DTI este mare, nu se aplică încă
- Ce urmeaza?
- obține aprobat pentru un credit ipotecar
- Vedea ghidul nostru pas cu pas pentru obtinerea unui credit ipotecar
- Afla cum să obțineți cea mai bună rată a ipotecii
În acest articol:
Calculați-vă raportul datoriilor-venituri Cum se calculează DTI Tipuri de rapoarte datorie-venituri DTI nu este o măsură completă a accesibilității Cum să vă micșorați DTI
Raportul Datorită-venituri, sau DTI, joacă un rol important dacă sunteți gata și puteți să vă calificați pentru un credit ipotecar. Este procentul venitului dvs. care merge spre plata datoriilor dvs. lunare, și ajută creditorii să decidă cât de mult puteți împrumuta. DTI este la fel de important ca scorul dvs. de credit și stabilitatea locului de muncă, dacă nu chiar mai mult. Creditorii calculează indicele datoriilor către venit prin împărțirea obligațiilor dvs. datorate lunare cu venitul dvs. prealabil sau brut. Majoritatea creditorilor caută un raport de 36% sau mai puțin, deși există excepții, pe care le vom trece mai jos. Creditorii calculează indicele datoriilor către venit prin împărțirea obligațiilor dvs. datorate lunare cu venitul dvs. prealabil sau brut. DTI uneori exclude cheltuielile lunare, cum ar fi alimente, utilități, costuri de transport și asigurări de sănătate, printre altele; creditorii nu pot lua în considerare aceste cheltuieli și vă pot aproba să împrumutați mai mult decât plătiți. Deci, țineți cont de aceste obligații suplimentare în timp ce evaluați cât sunteți dispus să plătiți în fiecare lună. Veți dori ca cel mai mic DTI să nu fie posibil doar pentru a vă califica cu cei mai buni creditori ipotecari și pentru a cumpăra locuința dorită, ci și pentru a vă asigura că sunteți în măsură să vă plătiți datoriile și să trăiți confortabil în același timp. " MAI MULT:Obțineți ajutor pentru scăderea DTI Creditorii tind să se concentreze pe raportul back-end pentru creditele ipotecare convenționale - împrumuturile oferite de bănci sau de creditorii ipotecari online, și nu de un program guvernamental. Dacă DTI de la capătul frontal este sub 28%, este minunat. Dacă DTI din spatele dvs. este sub 36%, este chiar mai bine. Când solicitați credite ipotecare garantate de guvern, cum ar fi un împrumut FHA, creditorii vor analiza ambele rapoarte și pot considera DTI mai mari decât cele necesare pentru o ipotecă convențională: până la 50% pentru raportul back-end. În mod ideal, totuși, veți dori să păstrați DTI-urile la un nivel cât mai scăzut, indiferent de limitele creditorilor. Un DTI mai mic va ajuta scorul dvs. de credit, ceea ce vă va ajuta să obțineți o rată a dobânzii ipotecare mai mică. " MAI MULT: Cum să obțineți cele mai bune rate ipotecare
Deși DTI-urile sunt importante în obținerea unui credit ipotecar, acestea nu sunt suficiente atunci când vine vorba de a vă ajuta să vă dați seama ce vă puteți permite, spune Ira Rheingold, director executiv al Asociației Naționale a Avocaților Consumatori. "Puteți avea aceste linii directoare generale în ceea ce privește raportul dintre datorie și venituri", spune el, "dar întrebarea mai mare este că, după ce veți avea acea plată ipotecară, veți avea suficienți bani pentru a vă împărți?" Deoarece DTI nu iau în calcul cheltuielile, cum ar fi alimentația, asigurările de sănătate, utilitățile, gazul și divertismentul, veți dori să cheltuiți dincolo de ceea ce etichetele dvs. DTI sunt "la prețuri accesibile." Obiectivul sub 36% este ideal. Acest lucru este deosebit de important deoarece DTI numără veniturile dvs. înainte de impozitare, nu ceea ce luați de fapt acasă în fiecare lună. " MAI MULT: Cât de mult vă permiteți casa? Cu cât este mai mare DTI-ul dvs., cu atât este mai probabil să te lupți cu calificarea pentru un credit ipotecar și să îți faci plățile lunare ipotecare. Există mai multe modalități de a vă reduce raportul datorie-venit: " MAI MULT: Modalități de a vă împiedica datoria "Cel mai bun lucru pe care cumpărătorii de acasă îl pot face este să plătească sau să plătească cardul de credit cu dobândă mare și datoria consumatorilor", spune Chris Hiestand, director de marketing la Lenda, o companie de creditare online. "Acest lucru va îmbunătăți raportul back-end și va spori, de asemenea, scorul lor de credit.Ratele DTI nu influențează efectiv rata dobânzii ipotecare, dar scorurile de credit au un impact mare asupra ratelor dobânzilor." În timp ce o creștere a salariilor la locul de muncă este un alt mod de a vă reduce DTI, nu este sigur să vă bazați pe ceva care s-ar putea să nu se întâmple. De aceea este mai bine să evitați să luați mai multă datorie și să lucrați la reducerea datoriilor pe care le aveți. Cea mai bună modalitate de a vă reduce DTI este să evitați să luați mai multă datorie și să micșorați datoriile pe care le aveți. În majoritatea cazurilor, creditorii nu vor include datorii de rambursare, cum ar fi plățile pentru mașini sau împrumuturi pentru studenți, ca parte a DTI dvs. dacă aveți doar câteva luni rămase să le plătiți. Dacă raportul dintre datorie și venit este extrem de ridicat - de exemplu 50% sau mai mult - probabil că ar trebui să așteptați să faceți o achiziție la domiciliu. "Nu este nimic în neregulă cu a spune," Trebuie să aștept încă un an înainte de a cumpăra o casă ", spune Rheingold. Îți sugerează să îți faci finanțele în ordine pentru ca tu să te prezinți ca pe cineva cu un credit bun și nu cu o mulțime de datorii. Înainte de a vă așeza cu un creditor, folosind un calculator ipotecar este o modalitate de a afla cât de mult vă puteți permite casa. Cu cât este mai mică rata datoriei tale, cu atât vei fi mai sigură pentru creditori și cu atât vei fi mai bine cu finanțele tale.Cum se calculează raportul datorie-venit?
Venitul brut lunar =
$3,000
Datoria lunară Card de credit = Împrumut de mașină = Credite pentru studenți =
$400 $500 $650
Plăți lunare totale =
$1,550
Datorii ÷ Venituri =
$1,550/$3000 = 0.5166
DTI =
52%
Venitul brut lunar =
$3,000
Datoria lunară Card de credit = Împrumut de mașină = Credite pentru studenți =
$200 $400 $350
Plăți lunare totale =
$950
Datorii ÷ Venituri =
$950/$3000 = 0.3166
DTI =
32%
Tipuri de rapoarte datorie-venituri
Raportul front-end De asemenea, cunoscut ca o rată a gospodăriilor, DTI front-end este suma de dolari a cheltuielilor dvs. legate de casă - viitoarea dumneavoastră ipotecă lunară, impozitul pe proprietate, asigurări și taxe de asociere a proprietarilor de case - împărțită la venitul dvs. brut lunar. Raportul back-end DTI din back-end include toate celelalte datorii pe care le plătiți în fiecare lună - cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile personale și împrumuturile pentru autoturisme - în plus față de cheltuielile propuse ale gospodăriei. Ratele de back-end tind să fie ușor mai ridicate, deoarece acestea țin cont de toate obligațiile dvs. de datorie lunară. Care este raportul DTI mai important? În timp ce creditorii ipotecari se uită de obicei la ambele tipuri de DTI, raportul back-end deține adesea mai multă influență, deoarece ia în considerare toată sarcina datoriilor.
DTI nu este o măsură completă a accesibilității
Cum să vă micșorați DTI
Obțineți raportul dvs. privind scorul de credit gratuit
Obțineți scorul dvs. de credit
Dacă DTI este mare, nu se aplică încă
Ce urmeaza?
