Expert Întrebări frecvente: Cum va depopula cetățenii Asigurarea Affect Florida?

După ani de furtuni istorice - și costurile istorice de curățenie - asigurarea de inundații a devenit o parte a conversației naționale. Locuitorii din Florida nu fac excepție. Estimarile recente indica faptul ca Citizens Property Insurance Corporation - societatea de asigurari de proprietate de stat din Florida, care ofera tarife subventionate membrilor - scade cu cel putin 1,5 miliarde de dolari din raspunderea sa in cazul unui alt sezon distructiv de uragane.

Potrivit lui Bob Sanchez, directorul politicii Institutului James Madison, "În cazul unei furtuni mari sau a unei serii de furtuni, fiecare floridian care plătește pentru asigurarea de bunuri sau mașini ar putea fi în cârlig".

Majoritatea factorilor de decizie sunt de acord că cetățenii nu pot continua așa cum este, iar în ultimii ani legiuitorul din Florida sa mutat pentru a depopula asigurătorul. Acest lucru reduce gradul de răspundere al cetățenilor - și cel al statului -, dar amenință proprietarii de case financiare care nu mai au o pauză în rate. De asemenea, are potențialul de a descuraja dezvoltarea de coastă care atrage turismul.

Pe măsură ce cetățenii continuă să renunțe la politici, Florida crește din punct de vedere financiar mai puternic sau subminează lucrurile care o fac să aibă succes?

Ce este Cetățenii - și ce face Florida despre asta?

Companiile care au devenit cetățeni au fost înființate atunci când mulți asigurători privați au falimentat sau au fugit de pe piață după uraganul Andrew în 1992. Acesta a fost inițial menit să ofere politici accesibile pentru floridienii care nu le-au putut obține în altă parte. Dar, deoarece câteva societăți de asigurări de origine au profitat de sezoanele de uragane liniștite pentru a reveni în Florida, consumatorii consideră că ratele scăzute din punct de vedere artificial ale cetățenilor sunt prea tentante pentru a trece, ceea ce duce la problemele curente ale asigurătorului.

Cetățenii au trecut anul trecut peste 300 000 de politici la companii private. De asemenea, statul a aprobat subvenții pentru asigurătorii care iau politicile cetățenilor, precum și o serie de majorări ale ratei și reduceri de acoperire pentru asigurații rămași.

Cu toate acestea, în timp ce mișcarea generală a fost spre depopulare, drumul nu a fost complet neted. Grupurile activiste - cum ar fi Asociația Florida pentru Reforma Asigurărilor (FAIR) - s-au opus unor aspecte specifice ale planului și au câștigat unele concesii. De exemplu, dacă clienții Cetățeni sunt transferați către un transportator privat, iar ratele lor cresc în termen de trei ani, aceștia se pot întoarce acum la Cetățeni pe bază de reînnoire.

La vârf, cetățenii au asigurat 1,5 milioane de floridieni. Deși este încă cel mai mare asigurător de proprietăți din stat, a scăzut sub un milion de politici începând cu luna februarie și este pe cale să ajungă la 725.000 până la sfârșitul anului 2015.

Cazul pentru depopularea cetățenilor

Motivația majoră citate de majoritatea pentru depopularea cetățenilor este financiară. Criticii ei consideră că pregătirea - sub formă de prime realiste - este mai bună decât plata pentru dezastre după ce acestea apar.

Potrivit directorului R Street Institute din Florida, Christian Cámara, "Dacă creanțele apărute ca urmare a unei furtuni (sau a unei serii de furtuni) întrerupe toate resursele Cetățenilor, revendicările rămase vor fi suportate de floridieni prin evaluări costisitoare (taxe uragane) practic orice tip de politică - inclusiv proprietarul casei, chiriașului, afacerile și chiar asigurarea de automobile. Acest lucru ar avea un efect de amploare asupra economiei pentru anii următori."

Titlurile de asigurare de la Floridian sunt supuse în continuare unor suprataxe pentru daune în sezonul de uragane din 2004-2005.

Depopularea cetățenilor schimbă peisajul financiar pentru stat și floridienii individuali. După cum menționează Cămara, "Creanțele de la polițele din companiile private ar fi plătite mai degrabă de capital privat decât datorie publică".

La fel cum cei cu istoric de accidente plătesc prime de asigurare mai mari pentru autoturisme, proprietarii de proprietăți de coastă și de alte proprietăți cu risc ridicat - în special cei care au inundat în trecut - ar plăti mai mult pentru asigurarea de proprietate. Așa cum este, "Impozitul de uragan" afectează toți asigurații din Florida, indiferent de riscul lor.

Jay Liles, consultant de politici pentru fondul Wildlife Fund din Florida, citează o problemă economică mai largă: "Ratele subvenționate ale cetățenilor mențin piața de asigurări private în creștere și noi capitaluri de la intrarea în stat. Ritmul suprimării răscumpărării a provocat asigurătorii financiari stabili, cum ar fi statul de stat și de bumbac de asigurări de stat pentru a abandona pur și simplu pe piață."

În timp ce cetățenii au fost inițial meniți să acopere lacunele lăsate de asigurătorii privați, reglementările sale le-ar fi putut face dificilă revenirea - și ar fi competitivă.

Nivelarea riscului furnizat de cetățeni are și costuri de mediu. Potrivit lui Charles Pattison, președintele a 1000 de prieteni ai Floridei, "consecința neintenționată a subvenționării de către stat a Asigurării Cetățenilor este promovarea dezvoltării în cele mai periculoase părți ale coastei noastre." În timp ce proprietatea pe malul marii conduce turismul, grupurile de mediu susțin că dezvoltarea slab situată distruge tampoane de furtună naturale. Aceste structuri sunt, de asemenea, predispuse la inundații și daune produse de furtuni.

În plus, Liles notează că terenurile de coastă nealterate sunt, de asemenea, remize turistice populare în sine.

Dar, cu primele subvenționate pentru proprietăți vulnerabile, întreprinderile și persoanele aflate în afara localității nu oferă stimulente prea mici pentru a lua în considerare costul real al construcției. De fapt, un raport al Tampa Bay Times din 2013 a constatat că aproape 70% din politicile cetățenilor nu asigură o locuință primară. Depopularea ar putea încetini clădirile dăunătoare din zonele costiere - și ar putea să mențină subvenții guvernamentale de la cei care altfel nu ar beneficia de ajutor.

Cazul de prudență

Puțini ar sugera că cetățenii nu au probleme. Cu toate acestea, oferă încă o asigurare relativ stabilă pentru sute de mii de proprietari de case din Florida. Spune Jay Neal, președinte și CEO al FAIR, "Suntem toți pentru depopularea cetățenilor. Vrem doar să ne asigurăm că consumatorii sunt protejați. "FAIR și un număr de organizații aliate vorbește împotriva a ceea ce consideră că manipularea nefastă a guvernului de către asigurații cetățenilor.

Ca parte a procesului de depopulare, începând cu luna ianuarie, mulți dintre asigurații cetățenilor au fost părăsiți din companie și transferați în altul, fără consimțământul lor explicit. Multe dintre aceste companii au primit efectiv plăți pentru a-și lua politicile anterioare ale cetățenilor. Și, potrivit lui Neal, unii consumatori au fost transferați către companii excedentare care nu sunt reglementate de stat. Politicile acestor companii pot avea excluderi pentru furtuni numite sau alte prevederi care împiedică proprietarii să vadă beneficiile reale când au nevoie cel mai mult de acestea.

În plus, unele grupuri de consumatori au pus la îndoială capacitatea anumitor societăți de asigurare de a plăti creanțe în cazul unui dezastru pe scară largă - care ar putea lăsa statul cu soldul. Bill Newton, directorul executiv al Rețelei de protecție a consumatorilor din Florida, întreabă: "Cum ar fi acestea să fie diferite de evaluările cetățenilor, în cazul în care acestea ar apărea? Nu este deloc deloc."

Newton recunoaște că cetățenii nu pot fi cel mai bun aranjament de asigurare posibil pentru Floridienii. Cu toate acestea, el crede că un cetățean robust poate concura cu piața privată pentru a menține costurile mai ușor de manevrat - iar serviciul lor mai competitiv: "Se presupune că asigurătorii privați pot face o treabă mai bună asigurând Floridienilor. Cu toate acestea, nu sunt atât de sigur că este adevărat. Cetățenii au lucrat bine pentru mulți și reprezintă o alegere mai bună decât piața privată pentru mulți oameni, chiar și în domenii precum serviciul pentru clienți ".

Și în timp ce Newton consideră că ar trebui să existe o relație între riscuri și costuri, el cere polițiștilor să nu penalizeze coastele: “Guvernele ar trebui să atenueze contribuabilii de la schimburile de piață. Zonele de coastă riscante sunt motoarele economice ale statului și generează taxele care se plătesc pentru școli, drumuri, aplicarea legii și multe altele ".

Poate Florida să depopuleze cetățenii în siguranță?

Nimeni nu vrea ca familiile din Florida să nu-și poată permite casele și nici nu spun că cetățenii nu ar trebui să existe - cel puțin ca asigurător de ultimă instanță.

Spune Newton, "Vrem ca oamenii să aibă siguranța asigurării la un preț rezonabil."

Spune Pattison: "Nu ne opunem programului general, ci doar subvențiilor. Susținem pe deplin ideea de a ajuta familiile cu venituri mici care se confruntă cu provocări financiare, subvențiile fiind eliminate ".

Cu toate acestea, echilibrarea nevoilor economice și de mediu ale floridienilor și a stării lor nu este o sarcină ușoară. La minim, se pare că cetățenii trebuie să întârzie transferurile de politică pe domiciliile primare și pe asigurătorii alternativi cu mai multă atenție. Dar lăsarea afacerilor statului și a turiștilor de coastă pentru a ridica toate slăbiciunile pune de asemenea statul într-o poziție economică precară.

Din păcate, pentru Florida, nu există răspunsuri ușoare.

Imaginea tropicală a uraganului prin intermediul Shutterstock