HomeReady și Home Possible: Împrumuturi cu 3% Down pentru 2018
7 things you should know about HomeReady Loans | Laura Borja - Home Loan Expert
Cuprins:
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac Acasă Posibil
- Opțiuni când 3% în jos este o provocare
- crowdsourcing
- Venit din închiriere
- Lease-to-proprii
- Mai multe proprietăți eligibile ar putea ajuta
- Sunt împrumuturile convenționale de 97 LTV mai bune decât FHA?
- Ce urmeaza?
- start procesul de pre-aprobare a ipotecii
- Comparaţie FHA față de împrumuturile convenționale
- Găsi cei mai buni creditori de plată zero și low down
De ani de zile, administrația federală a locuințelor era regele muntelui ipotecar low-down-payment. Acum, Fannie Mae și Freddie Mac, întreprinderile sponsorizate de guvern, care oferă capital pe piața creditelor ipotecare, proiectează produse de împrumut pentru cumpărători de origine plini de speranță cu conturi de economii slabe.
Cu casele HomeReady ale Fannie Mae și Freddie Mac's Home Possible, o plată în avans de 3% - sau ce creditori se referă la 97% credit-to-value sau LTV - este disponibilă pe așa-numitele împrumuturi convenționale. Împrumuturile convenționale sunt produsele de împrumut cele mai des emise de creditori.Fannie Mae HomeReady
Jonathan Lawless, vicepreședinte pentru dezvoltarea de produse și locuințe la prețuri accesibile la Fannie Mae, declară că împrumuturile FHA de diminuare a plăților în ziua de astăzi pot fi "costisitoare", cu primele de asigurare ipotecară în avans și ultima durată a duratei împrumutului. să construiască un produs propriu de împrumut competitiv cu reducere scăzută.Există limite de venit în programul HomeReady, cu excepția cartierelor cu venituri reduse. Creditul standard al lui Fannie de 97 LTV nu are astfel de restricții, dacă cel puțin un împrumutat este un cumpărător de domiciliu pentru prima dată.
Deși FHA este cunoscut pentru cerințele sale de creditare relaxate - inclusiv un scor de credit minim de 580 - Fannie's HomeReady are o cameră mică de wiggle de-a lui. Permite parintilor sa fie co-debitori - fara sa locuiasca in casa - iar platile de la o proprietate de inchiriere pot fi considerate o sursa de venit. Împrumutatul poate de asemenea să aibă o rată a datoriei-venituri de până la 50% și un scor FICO de 620. Dar curățarea DTI și obstacolele scorului de credit nu vă vor primi aprobarea. Lawless declară că Fannie Mae încearcă să elimine "stratificarea riscurilor" - factori multipli care lucrează împotriva bonității debitorului. Un scor scăzut de credit ar fi unul. Adăugați un DTI ridicat și aveți două lovituri împotriva dvs. Trebuie să fie una sau cealaltă. "Nu ar fi posibil să se facă un împrumut [97 LTV] cu un FICO 620 și un DTI de 50", spune Lawless Investmentmatome. "Veți avea nevoie de factori compensatori". Acest lucru ar putea însemna mai multe numerar în bancă, un venit mai mare - sau, în cele din urmă, mai mult de 3% în avans. " MAI MULT: Calculați DTI Freddie Mac are propriul program LTV 97, Home Possible. Programul ajută debitorii cu venituri mici până la moderat cu împrumuturi acordate pentru anumite zone cu venituri reduse. Repetarea cumpărătorilor se poate califica, de asemenea. În timp ce Home Possible va continua să fie produsul "ipotecar", Freddie Mac, Patricia Harmon, senior product manager la Freddie Mac, spune că există o flexibilitate și mai mare într-un nou program numit HomeOne. Cel puțin un împrumutat trebuie să fie un cumpărător pentru prima dată la domiciliu, dar nu există limite de venituri sau restricții geografice. Iar Harmon reflectă prudența fără Lege cu privire la liniile de subscriere. "Dacă un împrumutat are un scor de credit de 640, aceasta nu este o aprobare automată și nici nu este o scădere automată. Aceasta ar depinde de multe alte caracteristici pe care le are debitorul ", spune Harmon. "Cu cât este mai mare scorul de credit, cu atât este mai mică datoria, cu atât mai multe rezerve de numerar sunt disponibile - cu atât este mai mare probabilitatea de a fi aprobat". "Chiar dacă 3% sună mic, deoarece prețurile acasă sunt în creștere, devine o sumă mai mare și mai mare și mai greu și mai greu de salvat", spune Lawless. Fannie Mae și Freddie Mac încearcă să elimine și acea barieră, permițând plăți în numerar în avans, ținând seama de veniturile companiei Airbnb și chiar de programele de leasing propriu. CMG Financial, un creditor din San Ramon, California, a creat Homefundme.com, unde potențialii cumpărători de case pot accesa buzunarele colective din rețeaua lor socială. "Pot să-și ceară de fapt familia, prietenii, colegii, colegii, prietenii de pe Facebook să le dea cinci dolari aici și acolo" către o plată în avans, spune Lawless. Între timp, Loftium din Seattle permite cumpărătorilor potențiali să închirieze o cameră în viitoarea lor casă pentru a ajuta la însămânțarea plății în avans. În schimbul unei cote viitoare a chiriei din camera dvs. pe Airbnb, Loftium va prognoza venitul și vă va oferi un procent din acel avans, pe care apoi îl puteți aplica plății în avans. Împrumutatul va trebui să acționeze în proporție de 1% din totalul plății în avans; Fannie Mae permite celorlalte 2% să vină de la Loftium, spune Lawless. " MAI MULT: Calculați plata dvs. ipotecară lunară Există chiar și o inițiativă de leasing pe care Fannie Mae o testează. "Începeți ca un chiriaș, dar, de asemenea, aveți posibilitatea să cumpărați [casa] la un preț fix în anii viitori", spune Lawless. Nu toți creditorii participă la aceste programe pilot, chiar și cu avizul lui Fannie sau Freddie. Vorbind cu câțiva creditori, puteți obține o idee dacă acestea permit aceste noi programe de testare a plăților de plată. Dacă testarea merge bine, spune Lawless, aceste opțiuni ar putea deveni oficial parte din programele de împrumut ale lui Fannie Mae. "Am văzut în mare măsură că Freddie și-a schimbat programele pentru a se potrivi cu programele pe care le avem la dispoziție", adaugă Lawless. Accesul la finanțarea ipotecară, chiar și cu plăți reduse, încă nu rezolvă problema lipsei de locuințe disponibile. Finanțarea convențională încearcă, de asemenea, să contribuie la rezolvarea acestei probleme. Fixare-finanțare superioară înfășurat într-o ipotecă de cumpărare la domiciliu - și cu 3% plăți în avans - poate fi un răspuns. Lawless spune că programul de împrumut de renovare al lui Fannie a fost "încurcat" în trecut, dar a fost recent actualizat și modificat pentru a fi mai ușor de utilizat. Și programul lui Fannie MH Advantage, pentru finanțarea locuințelor fabricate, oferă, de asemenea, 97 de finanțări LTV. Creditele garantate de FHA continuă să atragă partea leului de cumpărători pentru prima dată, însă 2017 numere de ipoteci au scăzut cu 4% față de 2016. În același timp, numărul creditelor convenționale pentru primii clienți a crescut cu 18% în aceeași perioadă, la raportul de asigurare de ipotecă Genworth First-Time Homebuyer Report. Michael Fratantoni, economist-șef al Asociației Mortgage Bankers, consideră că aceste programe de împrumut convenționale de 3% au un impact pozitiv semnificativ asupra pieței de cumpărători pentru prima dată? "Da, în special pentru creditorii care rămân precauți în ceea ce privește expunerea la False Claims Act, împrumuturile convenționale de 97 dobândesc tracțiune", spune Fratantoni Investmentmatome. Declarația False Claims Act a declanșat un val de procese de către Departamentul de Justiție din S.U.A. împotriva creditorilor acuzați de fraudă în subscrierea creditelor FHA ca parte a prăbușirii locuințelor cu un deceniu în urmă. Ca rezultat, mulți creditori au început să se ferească de împrumuturile acordate de FHA și au salutat programele ipotecare convenționale cu venituri reduse. "Cu toate acestea, aceste împrumuturi rămân mai scumpe decât împrumuturile FHA pentru debitori cu un credit mai mic decât perfect", spune Fratantoni. "Costurile totale - plata ipotecilor și asigurarea ipotecară - sunt mai mici pentru împrumuturile FHA decât împrumuturile convenționale dacă scorul de credit al împrumutatului este de aproximativ 700 sau mai mic". Discutați opțiunile de împrumut low-down-payment, FHA și convenționale, cu trei sau mai mulți creditori, comparați taxele și costurile de asigurare ipotecară și aflați ce funcționează cel mai bine pentru situația dvs.Freddie Mac Acasă Posibil
Opțiuni când 3% în jos este o provocare
crowdsourcing
Venit din închiriere
Lease-to-proprii
Mai multe proprietăți eligibile ar putea ajuta
Sunt împrumuturile convenționale de 97 LTV mai bune decât FHA?
Ce urmeaza?
