Cum puteți prioritiza economiile și investiți obiectivele

Anul trecut, Investmentmatome a efectuat un sondaj de cupluri pentru a sări în roluri și bani de gen. Printre rezultatele - care au arătat că rolurile de gen sunt într-adevăr încă vii și bine - a fost acest mic nugget: Unul din cinci respondenți a raportat că ei și partenerul lor nu au obiective de economisire.

Asta nu înseamnă că nu salvează; doar că nu salvează pentru ceva specific. Dar acest proces de definire a scopurilor este esențial pentru atingerea acestora. Dacă salvați pur și simplu orbește, aveți mai multe șanse de a raid acele bani din motive greșite. Puteți stabili prioritatea obiectivului greșit și alegeți vehiculul incorect pentru a vă plasa banii.

Iată o orientare generală pentru ordinea în care să vă concentrați eforturile de economisire.

1. Începeți cu dvs. 401 (k)

Dacă planul dvs. de pensionare la locul de muncă vine cu o contribuție potrivită, trebuie să o luați în primul rând, spune Johanna Fox Turner, planificator financiar în Mayfield, Kentucky. Sunt bani gratis. În general, suma pe care trebuie să o contribuiți pentru a prinde acel meci va fi destul de mică: cel mai comun aranjament este dolarul pentru dolar până la primele 6% din amânările salariale, potrivit lui Aon Hewitt, care se ridică la aproximativ 2.400 dolari pe an pe un fond de 40.000 de dolari salariu.

2. Construiți-vă fondul de urgență

Odată ce ați capturat toate banii potriviți, doriți să începeți să construiți un fond de urgență. Având niște bani în bancă pe care le puteți trage în caz de cheltuieli neașteptate - fie că este o asigurare deductibilă după un accident de mașină sau un încălzitor de apă suflat în casa dvs. - este fundamentul pentru restul vieții tale financiare, pentru că ține aceste costuri de la strângere pe cardul dvs. de credit, care vă costă interesul. Dar mulți oameni urmăresc prea mult aici, spune Fox Turner, menționând că regula este de trei până la șase luni de costuri de viață pentru oase goale, care sunt mai mici de trei până la șase luni de salariu. Care este riscul de a economisi prea mult? Un fond de urgență trebuie păstrat într-un cont de economii standard, unde este ușor accesibil, ceea ce înseamnă că este puțin probabil să câștigi mai mult de 1% din interes. Banii în exces ar putea fi mai greu pentru dvs. în altă parte.

3. Maximizați conturile cu avantaje fiscale

Pentru mulți, cea mai bună opțiune în acest moment este un Roth IRA. Acesta vă permite să începeți să construiți mai devreme un fond de impozite fără taxe: în condițiile unui Roth, contribuțiile dvs. se fac după impozitare, dar banii cresc fără taxe. Celălalt avantaj, spune Fox Turner, este că vă puteți scoate contribuțiile originale în orice moment fără taxe sau penalități. Dezavantajul: are o limită mică de contribuție de 5.500 $ și restricții privind veniturile (cei care câștigă mai mult de 116.000 $ dacă depun o sumă unică sau 183.000 $ dacă nu sunt eligibili să depună suma integrală). Dacă nu sunteți eligibil pentru un Roth, un IRA tradițional este un înlocuitor bun (aici este o explicație bună a diferenței dintre cele două). Odată ce ați depășit IRA, reveniți la 401 (k) până când ajungeți la limita de acolo, care este de 18.000 $ în 2015. Pentru ajutor în selectarea unui Roth sau a unui IRA tradițional, consultați furnizorii noștri preferați IRA.

4. Începeți planificarea pentru colegiu

Este o întrebare obișnuită din partea părinților: Salvați mai întâi pentru colegiu sau pentru pensionare? Răspunsul este pensionarea, deoarece copiii dvs. pot obține ajutor financiar pentru colegiu. Nimeni nu va ajuta să vă finanțeze pensionarea. Când sunteți gata să începeți economisirea pentru colegiu, un cont 529 este un bun vehicul în care să faceți acest lucru. Contribuțiile dvs. nu sunt deductibile din impozit, dar distribuțiile pentru colegiu sunt scutite de taxe. Captura este că, dacă banii nu sunt utilizați pentru cheltuieli de învățământ - pentru că, de exemplu, copilul dvs. decide să învețe la locul de muncă ca bucătar - veți plăti impozite și o penalizare de 10% asupra câștigurilor. De aceea, unii consilieri, ca Fox Turner, recomanda folosirea Roth IRA mai sus ca multi-tasker, pentru ca permite distributii pentru cheltuieli de educatie calificata.

5. Salvați pentru alte obiective

De pensionare și colegiu sunt discutate frecvent obiective financiare, dar acestea nu sunt singurele. Poate doriți să salvați pentru o nuntă, o plată în jos pe o casă sau chiar o vacanță de vară de anul viitor. Aceste obiective ar trebui să fie stropite împreună cu cele de mai sus, după cum este necesar, pe baza orizontului de timp. "Cu cât obiectivul este mai departe, cu atât mai mult vă permite să așteptați până când vă îndreptați atenția asupra acestuia", spune Patricia Jennerjohn, planificator financiar în Oakland. (Excepția de la această regulă: salvarea pentru pensionare în 401 (k), pentru că dacă nu apucă acel meci, renunți la bani gratis.) În cazul în care ar trebui să puneți acești bani, depinde și de intervalul de timp. Banii pe care aveți nevoie de cinci ani sau mai puțin nu ar trebui să se afle pe piață, dar pentru termenele dincolo de acestea, puteți să vă uitați la un cont impozabil cu un broker online sau un consultant robo.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Cum se numără furnizorul tău IRA printre cele mai bune?
• Battle Boots: Evaluarea Robo-Advisors
• Obțineți maximum din contul dvs. de economii?

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Imagine prin iStock.