Alegerea între un plan de sănătate scăzut sau cu un grad ridicat de deductibilitate

Dacă decideți între un plan de sănătate scăzut și un nivel ridicat de deductibilitate a sănătății (HDHP), trebuie să luați în considerare mai mult decât deductibilitățile și primele lunare.

Planurile de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate au fost concepute pentru a încuraja consumatorii să facă cumpărături pentru îngrijirea sănătății. Logica este că dacă sunteți responsabil pentru costurile medicale în avans, veți face un pic mai mult de lucru pentru a găsi furnizori cu costuri mai mici - reducerea cheltuielilor pentru dvs. și asigurător.

Asta nu a făcut-o pentru majoritatea oamenilor. Deși consumatorii cu HDHP au tendința de a reduce costurile, aceștia fac acest lucru prin ignorarea îngrijirii, potrivit Institutului Urban.

Planurile de asigurări de sănătate cu deductibile mai mici oferă pacienților costuri mai previzibile și acoperire adesea mai generoasă, dar primele lor mai mari pot fi greu de încadrat într-un buget lunar.

Indiferent dacă alegeți un plan cu o deductibilitate scăzută sau mare, nu faceți acest lucru în detrimentul sănătății dumneavoastră. Iată ce ar trebui să luați în considerare atunci când alegeți între un plan de sănătate scăzut și ridicat deductibil.

Termeni cheie de înțeles

În primul rând, să ne ocupăm de câțiva termeni de bază de asigurare de sănătate. Cunoașterea acestora vă va ajuta să înțelegeți diferența dintre tipurile de planuri și să luați o decizie mai bună.

• Premium: Prețul plătit pe lună pentru a avea asigurare de sănătate, indiferent dacă îl folosiți sau nu.
• Fransiza: Suma pe care trebuie să o plătiți în avans pentru îngrijirea medicală, cu excepția unei îngrijiri preventive gratuite, înainte ca asigurările să lovească. După ce vă întâlniți cu deductibilul, asigurătorul dvs. începe să plătească o parte mai mare din taxe.
• Limită în afara buzunarului: Un plafon pe care va trebui să cheltuiți pentru îngrijirea medicală într-un an, fără a include prime, atâta timp cât rămâneți în rețeaua de asigurări. După îndeplinirea acestei limite, asigurarea dvs. trebuie să plătească 100% din serviciile din rețea acoperite de politica dvs.

Care este diferența?

Sumele deductibile reprezintă diferența evidentă dintre planurile de sănătate scăzute și cu înaltă deductibilitate. Multe planuri de sănătate cu nivel înalt de deductibilitate, în special cele cu cele mai mici prime, au deductibile aproape de limitele lor în afara buzunarului, adesea de 5.000 de dolari sau mai mult.

Costurile premium variază, dar planurile cu deductibile mai mari tind să aibă prime mai mici lunare decât cele cu deductibile mai mici.

Tipul planului afectează de asemenea eligibilitatea dvs. pentru utilizarea unui cont de economii de sănătate (HSA).

Doar persoanele cu HDHP calificate sunt eligibile să se deschidă și să contribuie la HSA. HSA sunt avantajate din punct de vedere fiscal, ceea ce înseamnă că puteți direcționa fondurile din salariul dvs. într-un pre-tax HSA sau puteți adăuga banii după impozitare și puteți deduce mai târziu impozitele. Un angajator poate, de asemenea, să contribuie la HSA dumneavoastră.

Banii HSA câștigă dobândă, pot fi investiți în acțiuni sau fonduri mutuale și pot fi cheltuiți pe orice cheltuială medicală eligibilă, așa cum este definită de IRS. Puteți contribui la unul atâta timp cât aveți un plan calificativ activ cu înaltă deductibilitate și nici o altă acoperire de sănătate.

HDHP-urile eligibile respectă anumite reguli stabilite de Serviciul de venituri interne. Acestea trebuie să aibă:

• Un deductibil minim de 1.350 de dolari pentru o persoană sau 2.700 de dolari pentru o familie în 2018.
• O limită de cheltuieli din buzunar care nu depășește 6.650 USD pentru o persoană și nu depășește 13.300 de dolari pentru o familie în 2018.

Nu toate HDHP-urile te califică pentru un HSA, astfel încât asigurați-vă că oricare dintre dvs. alegeți îndeplinește toate cele trei cerințe de mai sus.

Cine ar trebui să ia în considerare un plan de sănătate ridicat deductibil

Deși planurile de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate implică costuri mai mari decât cele din buzunar, ele economisesc încă niște bani pentru consumatori.

Un plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibil poate fi potrivit pentru dvs. dacă:

• Ești sănătos și rareori te îmbolnăvești sau rănit.
• Vă puteți permite să plătiți avansul dvs. deductibil sau în termen de 30 de zile de la primirea unui proiect de lege pentru suma în cazul în care o cheltuială medicală neașteptată vine.
• Aveți mijloacele necesare pentru a aduce contribuții semnificative la o HSA în fiecare lună.
• Sunteți sănătoși și sunteți interesați să utilizați un HSA ca modalitate de a economisi sau de a investi bani.

Cine ar trebui să ia în considerare un plan de sănătate scăzut sau fără deductibilitate

În general, planurile cu nivel scăzut de deductibilitate fac mai ușor să prezicăți cheltuielile pentru sănătate - și, în ciuda faptului că acestea tind să aibă prime mai mari, acestea sunt în continuare mai bune pentru mulți consumatori pe termen lung.

Un plan redus sau nedeductibil ar putea fi potrivit pentru dvs. dacă:

• Sunteți însărcinată, intenționați să rămâneți însărcinată sau aveți copii mici
• Aveți o afecțiune cronică sau aveți nevoie să vedeți frecvent un doctor
• Vă gândiți la o intervenție chirurgicală reparativă, cum ar fi înlocuirea genunchiului sau a șoldului
• Luați mai multe medicamente pe bază de prescripție medicală sau chiar un singur medicament scump
• Dumneavoastră sau copiii dumneavoastră jucați sport, în special cei cu risc crescut de rănire

Tine minte: Dacă nu îți poți plăti primele, riscați să-ți pierzi acoperirea de sănătate și o sancțiune pentru că nu ai asigurări de sănătate. Este mai bine să vă înscrieți pentru un plan de sănătate cu grad ridicat de deductibil decât să pierdeți total acoperirea și să riscați să primiți o factură medicală cu preț complet.

Decizia ta va fi foarte individuală, o alegere financiară bazată pe tine și pe nevoile tale de sănătate ale familiei tale. Dar rețineți că obținerea îngrijirii medicale de care aveți nevoie atunci când aveți nevoie de ea, inclusiv îngrijire preventivă gratuită, este cea mai bună pentru sănătatea dvs. și pentru contul dvs. bancar.