Cum funcționează managementul datoriei?

Dacă vă străduiți să plătiți în fiecare lună facturile cu cărți de credit, dar nu puteți obține tracțiune, un plan de gestionare a datoriei ar putea ajuta. Faceți o plată unică unei agenții de consiliere de credit, care apoi vă plătește creditorii dvs. în numele dvs.

Un plan de gestionare a datoriei nu va reduce suma pe care o datorezi, dar ar putea duce la plăți mai mici în general dacă un consilier de credit poate obține creditorilor dvs. să accepte o rată a dobânzii mai mică sau să renunțe la unele taxe - și asta se întâmplă de obicei. Puteți, de asemenea, să vă puteți întinde plățile. Un plan de gestionare a datoriilor durează, de obicei, de la trei la cinci ani.

"Planurile de gestionare a datoriilor vă pot reduce ratele dobânzilor și puteți face plățile mai accesibile", spune corespondentul Investmentmatome, Liz Weston. "Dar mulți oameni încă nu reușesc să finalizeze planurile. Dacă aveți în vedere un plan de gestionare a datoriilor, trebuie să faceți o întâlnire cu un avocat de faliment pentru a înțelege toate opțiunile."

Deoarece vă rambursați datoria inițială, gestionarea datoriilor are un efect mult mai mic asupra scorului dvs. de credit decât decontarea datoriilor sau falimentul, ambele aducând un pumn knock-out în raportul dvs. de credit.

" MAI MULT: Comparați planurile de gestionare a datoriei

Cum funcționează un plan de gestionare a datoriei

Așteptați un consilier de credit pentru a trece peste situația dumneavoastră financiară și pentru a discuta mai multe opțiuni, nu doar un plan de gestionare a datoriei. Nu vă simțiți presați să vă înscrieți în aceeași zi în care vă este oferit un program. Luați timp să vă gândiți la asta.

Veți plăti probabil o taxă de înscriere, precum și o taxă lunară pentru fiecare cont de credit din plan. (Chiar și cu acelea, plata lunară totală ar trebui să fie mai mică.) Costul mediu lunar al consilierii este de 24 dolari, potrivit unui sondaj efectuat în 2014 la agențiile membre din cadrul Fundației Naționale pentru Consiliere în domeniul Creditelor.

Datoriile garantate, cum ar fi cele pentru case și mașini, nu sunt acoperite. Nici împrumuturile pentru studenți nu sunt acoperite. Datoriile nesigure, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile personale, sunt. Consilierul va contacta fiecare creditor să îl notifice despre planul de gestionare a datoriei și să se facă plătitor în contul dvs. Consilierul poate solicita concesii de la fiecare creditor, care pot include rate de dobândă mai mici, plăți lunare mai mici sau "re-îmbătrânire" un cont pentru a opri taxele cu întârziere.

În fiecare lună, plata dvs. va fi transmisă în format electronic agenției de consiliere, care vă plătește creditorii. Veți primi un raport de progres în fiecare lună.

Ar trebui să fii pregătit să trăiești fără carduri de credit atât timp cât ești în program. Majoritatea emitenților de carduri de credit vor solicita închiderea contului. Cu toate acestea, vi se poate permite să păstrați un card pentru situații de urgență sau de afaceri; întrebați înainte de a vă înscrie.

Ar trebui să fii pregătit să eviți noi obligații de credit pe durata planului. Creditorii dvs. vor vedea noi obligații în raportul dvs. de credit și își pot retrage concesiile.

Trebuie să vă așteptați să efectuați plățile la timp, de fiecare dată. Creditorii v-au dat câteva concesii majore și au tendința să insiste asupra îndeplinirii condițiilor. O plată ratată și se poate face cu renunțarea la taxe și cu plata unei dobânzi mai mici.

Când planurile de gestionare a datoriei funcționează cel mai bine

Dacă vă confruntați cu datorii revolving, versiunile sunt destul de evidente:

• O plată unică, mai mică.
• Nu mai sunt (sau cel puțin, mai puțin) apeluri telefonice de la creditori sau colecționari.
• Abilitatea de a pune în cele din urmă datoria în spatele tău.

Probabil că nu este potrivit pentru dvs. dacă:

• Aveți probleme cu plata datoriilor garantate, cum ar fi plata unui credit ipotecar sau a unui automobil.
• Venitul dvs. acoperă abia necesitățile, cum ar fi produsele alimentare și utilitățile.
• Doriți să continuați să utilizați cardurile de credit.

A avea de a trăi fără carduri de credit sau de credit nou poate fi un avantaj dacă o lipsă de auto-control în jurul valorii de cheltuieli a fost un motiv pentru care nu ați putea rămâne pe partea de sus a datoriilor.

Deoarece trebuie să vă angajați în mai multe luni de plăți, veți dori să vă asigurați că există un loc în bugetul dvs. pentru a face acest lucru. De-a lungul anilor plătiți planul, vor apărea cheltuieli neprevăzute, deci accesul la un fel de fond de urgență este esențial.

Este chiar posibil ca coaching-ul financiar, singur, să fie tot ce aveți nevoie pentru a vă prinde. Dacă decideți că un plan de gestionare a datoriei este potrivit pentru dvs., este inteligent să obțineți ajutor în ceea ce privește planificarea bugetului și gestionarea banilor, pentru a vă împiedica să cădeți din nou în urmă.

Este managementul datoriei opțiunea potrivită pentru dvs.?

Planurile de gestionare a datoriilor sunt oferite de agențiile de consiliere pentru credite. Dacă vă gândiți să mergeți pe acest traseu, căutați o agenție nonprofit care este acreditată de Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor.

Un plan de gestionare a datoriei este doar o opțiune atunci când datoria pare copleșitoare și este posibil să nu fie cea potrivită pentru dvs.

Scorul dvs. de credit ar putea scădea inițial, deoarece conturile sunt închise și aveți mai puțin credit disponibil. Înscrierea într-un plan de gestionare a datoriei va fi consemnată în raportul dvs. de credit, dar se presupune că este tratat ca fiind neutru în ceea ce privește creditarea. Pe termen lung, pe măsură ce dezvoltați o disciplină financiară mai bună, scorul dvs. de credit este probabil să urce.

Datele sunt rare, dar ceea ce este disponibil sugerează că cel puțin jumătate dintre clienți nu finalizează cu succes planurile. (Cu toate acestea, faceți tot ce puteți pentru a fi unul dintre aceștia.) Vă sugerăm să întrebați dacă agenția de consiliere vă va împărtăși aceste date.

Alternativele la un plan de gestionare a datoriei includ un împrumut de consolidare a datoriilor, decontare a datoriilor și faliment.

S-ar putea să vă faceți o parte din ceea ce ar face consilierii de credit pentru dvs. într-un plan de gestionare a datoriei. De exemplu, puteți să ridicați telefonul și să întrebați compania dvs. de carduri de credit cu privire la programele de dificultăți; cel mai rău lucru pe care l-ar putea face este să spună nu.

Bev O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Imagine prin iStock.