Cum să vă distrugeți finanțele într-un divorț

Deciziile financiare se complică pe fondul revoltei emoționale a unei despărțiri. "Deci, mulți oameni spun:" O să fie un divorț amiabil "și trei luni mai târziu, ei își modelează mașinile celuilalt", spune Kitty Bressington, planificator financiar certificat de divorț în Rochester, N.Y.

Nu vă lăsați emoțiile să vă deranjeze bunăstarea economică. Iată trei domenii majore în care trebuie să luați decizii clare - câteodată cu mult înainte ca cineva să viziteze un avocat.

Conturi de credit

În primul rând, asigurați-vă că aveți o identitate de credit independentă, spune Patricia Stallworth, autoare a "Cum să te divorzi fără a-ți pierde bluza". Trage rapoartele de credit și înțelege fiecare cont: Este doar contul tău sau un cont comun, sau sunteți un utilizator autorizat în contul soțului dvs.? Dacă nu aveți conturi individuale de credit, aplicați acum, în timp ce puteți utiliza venitul comun pentru a vă califica.

Înainte de a vă împărți conturile și balanțele datorate, Stallworth vă sfătuiește să faceți un buget bazat pe venitul după divorț pentru a vedea cât de mult vă puteți îndruma. Este, de asemenea, inteligent să consultați un avocat și un consilier financiar familiarizat cu legile statului dvs. privind responsabilitatea datoriei.

Conturile de credit existente - cărți de credit, împrumuturi auto și împrumuturi personale - pot fi tratate în trei moduri diferite:

Sunt de acord să plătească și să închidă conturile acum: Ștergeți soldurile, închideți apoi conturile comune și eliminați-vă reciproc ca utilizatori autorizați în conturi individuale. Acest lucru reduce riscul ca un soț să suporte taxe sau să nu plătească datoriile, deoarece este împărțit mai târziu.

Sunt de acord să închideți acum și să plătiți mai târziu: Închideți conturile comune și revocați privilegiile utilizatorilor autorizați, însă lăsați soldul să fie abordat mai târziu în cadrul negocierilor. Acest lucru oprește noi taxe, dar sunteți în continuare în pericol. Creditorii nu sunt obligați prin decretul dvs. de divorț și pot veni după tine pentru o datorie comună dacă ex-ul tău nu plătește conform convenției. Atunci când împărțiți datoria, vă recomandăm să insistați asupra transferului de sold al ex-ului dvs. într-un cont nou numai în numele său.

Nu face nimic: Nu este ilegal să lăsați un ex-soț pe un cont de credit - este extrem de riscant.

Acasă

Emily Doskow, avocat din Oakland, California, a scris "Ghidul esențial pentru divorț" și și-a văzut cota ei de așezări imobiliare testate. Ea spune că decizia ce are de a face cu o casă se reduce la trei opțiuni de bază:

Un soț cumpără casa de la celălalt: Realizarea unui acord privind valoarea justă de piață este doar un pas în acest proces. Oamenii pot crede că pot "lua soțul de vânzare în afara împrumutului", spune Doskow. "Bineînțeles, banca nu vrea să facă asta. Pentru ca atunci o persoana este responsabila pentru imprumutul pe care doi oameni au fost responsabil pentru.

Răspunsul obișnuit, refinanțarea, poate fi o verificare a realității: un soț trebuie să poată beneficia de împrumut. Chiar și atunci, spune Doskow, "există adesea un decalaj între valoarea împrumutului pe care cineva îl poate califica și ce plăți poate să facă de fapt".

Vindeți și împărțiți veniturile: Piața locală va determina valoarea casei, reducând această sursă de litigiu. Dificultatea poate fi acceptarea necesității. "Cred că este foarte comun ca oamenii să fie foarte atașați de casa lor", spune Doskow. Este o chestiune de a fi "realist despre ceea ce este posibil și știind că vânzarea uneori este calea cea mai mică rezistență".

Voi continuati ca si coproprietari: Acest lucru are un grad ridicat de dificultate. Toate situațiile neprevăzute - impozite, întreținere, ce trebuie să faceți dacă oricare dintre dvs. se confruntă cu dificultăți financiare - trebuie să fie clarificate într-un acord de co-proprietate ca parte a divorțului. "În esență, soții intră într-o relație de afaceri separată, după căsătorie și după divorț", spune Doskow. "Deci, este un contract de proprietate imobiliară, în anumite privințe."

investiţii

Înainte de a vă fi de acord cu orice diviziune, "este foarte important ca persoana care primește să înțeleagă natura fiecărei investiții", spune Lili Vasileff, analist financiar divort certificat și președinte divort și bani, o practică specializată în protecția averii. Taxele și onorariile pot face valoarea reală a unui activ într-un dolar mult mai scăzut decât arată pe hârtie. Considera:

Dacă investiția este potrivită pentru dvs.: Dacă soțul dvs. este investitorul mai agresiv, este posibil să nu alegeți să păstrați activele cu acest nivel de risc. Este, în general, mai bine să vindeți înainte de împărțirea contului. "Dacă … îl lichidezi după fapt, atunci suportă întregul impact fiscal", spune Vasileff. Această factură de impozitare a câștigurilor de capital ar putea fi o dovadă.

Tipul contului: Activele dintr-un plan de pensii calificat - cum ar fi un plan de pensii 401 (k), 403 (b) sau de pensie - beneficiază de un tratament fiscal preferențial. Împărțirea banilor în cadrul unei comenzi de relații interne calificate sau QDRO vă permite să păstrați statutul de taxă favorabilă atâta timp cât efectuați un transfer direct; credeți că IRA la IRA, sau o răsturnare de la un 401 (k) într-un IRA.

Taxe pentru lichidarea conturilor: O firmă de investiții poate vedea divorțul ca semnal că va pierde o jumătate de cont. Pentru a compensa pierderea afacerilor, acesta poate percepe taxe pentru transferurile efectuate.Acestea sunt uneori negociabile, spune Vasileff, sau puteți evita taxele prin deschiderea de conturi separate la firmă.

Hal Bundrick, Bev O'Shea și Dayana Yochim sunt scriitori de personal la Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] și [email protected].