Ar trebui să investiți fondul de urgență?

Exact 219,25 $. În acest an am câștigat în interesul fondului meu de urgență, la o bancă online care plătește doar 1%.

Pe de o parte, sunt mai mult de 200 de dolari. Pe de altă parte, sunt bani pe dolar, datorită unei ere de rate scăzute ale dobânzilor.

Ratele scăzute ale dobânzilor se trag de aproape șapte ani. Asta e destul de lung pentru a avea pe cineva, inclusiv pe mine, regândirea sfaturilor pe termen lung că fondurile de urgență nu ar trebui investite, deoarece scopul este lichiditatea, nu se întoarce.

Este vechi, în epoca cărților de credit? Riscul de a nu se întoarce mai mare decât riscul pieței și, ulterior, contul meu?

Nu există riscul de evitare

Dan Egan, director de finanțe comportamentale și care investește la robo-consilierul Betterment, crede așa. Compania își sfătuiește clienții să își investească banii de urgență într-un portofoliu care are o cotă de 30% -50% pentru acțiuni. (Wealthfront - cel mai mare concurent al Betterment - nu este de acord. Directorul de comunicare Kate Wauck mi-a spus că societatea "nu crede că un fond de urgență aparține pieței de valori").

"Nu primiți o factură pentru inflație, nu te sună la sfârșitul anului, nu te poți conecta la contul de economii de bani și vezi că suma a scăzut", spune Egan. "Dar o parte a înțelegerii riscului și a rentabilității este cunoașterea faptului că sunteți întotdeauna expuși la risc - și în cazul unui cont de economii de numerar, riscul dvs. predominant este inflația.

"Trebuie să fiți sincer cu dvs. în legătură cu faptul că contul dvs. de economii de numerar va pierde valoare în fiecare an și va trebui continuu să îl depășiți", continuă Egan. "În fiecare an, cheltuielile dvs. vor crește, cheltuielile cu utilitățile vor crește, iar economiile dvs. nu vor."

Ascult, dar cu o parte a terorii. Soțul meu este scriitor independent; el are un venit constant, dar nu este un loc de muncă salariat. El ți-ar spune, de asemenea, că eu sunt, să zicem, un salvator prin natură. Îmi place să am bani în bancă; Am un miros fierbinte, în stilul Scrooge McDuck, de fiecare dată când fac acest transfer.

Deci, părul din spatele gâtului mă ridică doar gândindu-mă cum aș simți dacă aș pierde o parte din acel bani la o corecție de piață.

Ed Gjertsen, un planificator financiar și actualul președinte al Asociației de Planificare Financiară, este de acord că există riscul unor rate scăzute ale dobânzilor, dar acest lucru nu-și schimbă părerea că banii de urgență nu ar trebui investiți.

"Cu ratele dobânzilor de la zero-point-care-grijă, este mai costisitor pentru oameni să părăsească bani în locuri sigure. Pur și simplu nu faceți o rentabilitate relativă a acestei investiții ", spune Gjertsen. Dar ai nevoie de acești bani accesibili în caz de urgență și "de natura absolută a faptului că ar trebui să fie în siguranță", adaugă el.

Este o decizie personală

Totul despre un fond de urgență este personal. Norma citată frecvent că ar trebui să renunți la cheltuieli de trei până la șase luni este doar asta; nu ține cont de cât de ușor ați putea obține un nou loc de muncă sau de câte obligații de îndatorare aveți.

Cealaltă întrebare, bineînțeles, este cât de strâns este loc de muncă în economie. După cum subliniază Gjertsen: "Dacă economia se descurcă prost și dacă vă pierdeți locul de muncă, cel mai probabil piața de capital se descurcă și ea prost." Dacă fondul dvs. de urgență este investit, spune el, "vă complicați doar problemele".

Și atunci există toleranță la risc: cei care intră în panică și raid contul atunci când piața se scufundă cu ușurință își pot anula profitul potențial.

Dar este și una financiară

Sunt norocos să am câteva cărți de credit, dar nici o datorie reală de pe cardul de credit. Nu mă pot gândi la multe scenarii în care aș avea de fapt nevoie de bani în numerar, mai degrabă decât de accesul rapid la bani - de exemplu un card de credit - care este semnificativ diferit. Aș putea să plătesc cu ușurință o cheltuială pe un card de credit, apoi să transfer banii dintr-un cont de brokeraj pentru ao plăti.

Această idee are totuși o eroare notabilă: presupune că banii vor fi mereu acolo și nu vor fi uscați din cauza unui accident de piață.

Raspunsul lui Egan la aceasta: Cei care investesc banii de urgenta ar trebui sa depaseasca contul, depunand cu 30% mai mult decat este necesar. Dacă vreau 15.000 de dolari într-un fond de urgență, ar trebui să investesc 19.500 de dolari. Aceasta protejează împotriva unei crize de piață care dă contul; piața ar putea scădea cu până la 30% și aș avea în continuare cât am nevoie.

Dar această soluție are și defecte. Majoritatea oamenilor se luptă să construiască chiar și pernele minime de numerar; atingând 30%, ceea ce ar putea împinge ideea la indemana. Și aș susține că banii suplimentari vor fi utilizați mai bine într-un cont taxat avantajos, ca un Roth IRA, în cazul în care ar putea crește fără taxe pentru pensionare. Deoarece un IRA Roth permite ca contribuțiile să fie retrase în orice moment, acesta poate funcționa ca un fund de fond de urgență.

Există compromisuri

Când nu pot lua o decizie, adesea adesea, îmi place să împart diferența. În acest caz, aceasta ar însemna păstrarea unor bani aproape la îndemână într-un cont de economii - unul cu cea mai bună rată a dobânzii pe care o pot găsi - și punerea unora într-un cont de investiții alocat destul de conservator, după cum sugerează Betterment.

Aceasta acoperă câteva lucruri.În primul rând, ajută la asigurarea unei rentabilități decente pe cel puțin o parte din acel bani. Și protejează împotriva ghinionului: Dacă se produce o situație de urgență atunci când piața este în jos, pot să folosesc mai întâi lichiditatea lichidă și să evit vânzarea investițiilor în pierdere.

Linia de jos

Nici o întoarcere nu ar trebui să vină în detrimentul păcii tale. Sunt la mijloc de drum, de risc, ceea ce înseamnă că compromisul de mai sus va funcționa pentru mine. De asemenea, probabil că am mai pus la dispoziție o situație de urgență decât ar sugera un consultant financiar, deoarece definiția mea de necesitate este paranoidă. Voi lăsa cea mai mare parte a acelor bani în contul meu de economii, unde știu că este sigur și cald și să investești puținul pe care l-aș considera excesiv.

Dar dacă nu puteți să stați la ideea de a investi chiar și o parte din fondul dvs., obțineți cea mai mare rată a dobânzii garantată de FDIC pe care o puteți găsi și o puteți face cu ea.

La urma urmei, există un lucru asupra căruia cred că Egan și Gjertsen ar fi de acord: Doar un fond de urgență este un pas important spre securitatea financiară.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Viitorul este nesigur. Salvați oricum.
• Cum puteți prioritiza economiile și investiți obiectivele
• Cei mai buni Robo-Advisori

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.