Salvează fără rost?

Ridicați-vă mâna dacă ați încercat vreodată să construiți un fond de urgență, apoi ați renunțat după o cheltuială neașteptată care a dărâmat tot ce ați reușit să salvați.

Daca esti tu, probabil ca esti parte a celor 47% dintre americani care au spus recent Federal Reserve ca nu vor putea plati o cheltuiala neasteptata de 400 de dolari fara sa imprumute sau sa vanda ceva. Unii au spus că nu vor putea să vină cu banii deloc.

Această statistică Fed a provocat o poveste recentă a revistei Atlantic, "Rușinea secretă a americanilor de clasă medie". În ea, autorul Neal Gabler mărturisește că este unul dintre multele persoane care trăiesc salariul la salariu, în ciuda "unui mediu solid - sau chiar la ori, venitul din clasa de mijloc ", așa cum spune el.

Piesa a adunat mii de comentarii - multe dintre ele, în mod inevitabil, concentrându-se pe numeroasele greșeli ale lui Gabler și pe decizii greșite.

Este natura umană să se concentreze pe acestea ca pe un mod de a spune: "Vezi, eu sunt mai deștept decât a fost. Lucrurile rele nu se vor întâmpla cu mine ". Dar obsedarea gafelor sale, cum ar fi scurgerea unui mic bani pentru a plăti nunta fiicei sale și păstrarea soției sale în întuneric despre situația banilor lor, riscă să lipsească imaginea mai mare pictată:

Când veniturile sunt în creștere, greșelile financiare vă pot întoarce. Când veniturile și bogăția se micșorează, greșelile îți pot deraia viața.

Nu contează cu adevărat dacă sunteți o victimă nevinovată sau dacă ați invitat dezastru cu o serie de alegeri proaste. Ceea ce s-a schimbat este cât de mult mai rău poate fi următoarea în cazul în care vânturile economice sunt în fața voastră.

Ce e diferit acum?

În trecut, unii oameni s-au confruntat cu mobilitate descendentă chiar și în vremuri bune. Oricine a fost dezactivat sau a pierdut un loc de muncă în mijlocul vieții, ar putea să-i vadă scăparea de venit, să nu se mai recupereze.

Dar în aceste zile nu vorbim numai despre persoanele care se confruntă cu perspective financiare în scădere. Vorbim despre milioane, despre întreaga clasă de oameni - inclusiv ceea ce a rămas din clasa de mijloc.

În S.U.A., veniturile medii au atins punctul culminant în 1999 și nu au fost încă recuperate, potrivit Biroului de recensământ. Valoarea totală a averii noastre, măsurată prin valoarea netă medie, a scăzut cu 21% începând cu anul 1998, potrivit cifrelor ajustate la inflație din studiul Fed's Finance for Consumer, publicat în septembrie 2014.

Când cea mai mare parte a țării este semnificativ mai săracă după 15 ani, nu puteți da vina pe fragilitatea financiară a americanilor pe obiceiurile obișnuite ale lattelor sau chiar pe excesul de nunți ale fiicelor.

Așadar, am simpatia pentru argumentul lui Gabler că el nu se poate desprinde de ciclul paycheck-to-paycheck, că "motivul principal pe care mulți dintre noi nu îl putem salva pentru o zi ploioasă este că trăim într-o furtună continuă". continuă să enumere cheltuieli neprevăzute, mari și mici, apoi citează un desen animat din New Yorker, "Am crezut că a fost un patch dur, dar sa dovedit a fi viața noastră".

Când e așa de rău, cum poate să economisiți materie?

Chestia e că nu trebuie să salvezi atât de mult pentru a face o mare diferență.

Un studiu recent al Institutului Urban a constatat că sumele mici - economii în gama de 250 - 749 dolari - pot izola familiile cu venituri mai mici din greutăți după scăderea veniturilor. Familiile cu această sumă de economii au fost cu 28% mai puțin susceptibile de a pierde o plată pentru locuință, cu o probabilitate de 24% mai mică pentru a pierde o plată utilitară și cu un procent de 78% mai puțin susceptibile de a fi evacuate decât familiile cu mai puțin de 250 $ salvate. Nu este surprinzător că, cu cât sunt mai mari veniturile, cu atât mai multe economii trebuie să te izolezi de plățile lipsă sau de a fi evacuate. Cercetătorii Institutului Urban estimează că este nevoie de cel puțin 2.000 de dolari pentru a izola o familie cu venituri medii din aceste greutăți și de cel puțin 5.000 de dolari pentru o familie cu venituri mai mari.

Acestea nu sunt sume mici, în special pentru persoanele care încep de la zero. Dar economisirea nu este mai puțin importantă pentru că este mai greu de făcut. Când nu vă puteți baza pe majorări sau chiar pe un salariu constant pentru a vă salva, aveți nevoie de economii cu atât mai mult.

Cum puteți salva (realist)?

Ce face lumea în lume? Tu:

Preziceți predictibilitatea. Multe dintre cheltuielile pe care Gabler (și altele) le numesc neașteptate sunt destul de previzibile. Casele și mașinile vor avea nevoie de reparații. Dacă aveți dinți, veți avea facturi dentare. Animalele de companie vor trebui să meargă la veterinar. Si asa mai departe.

Este posibil să nu puteți anticipa exact ceea ce veți plăti, însă estimările bazate pe experiența anterioară sau chiar pe regulile generale - cum ar fi alocarea între 1% și 2% din prețul de achiziție al unei locuințe pentru reparații și întreținere anuale -. Este mult mai important să renunți mai întâi la aceste bani și să trăiți pe ceea ce a mai rămas, decât să trăiți 100% din veniturile și să vă bateți de fiecare dată când se întâmplă inevitabil.

Începeți puțin. Un obiectiv de economisire de $ 500 este un prim pas bun. Dacă puteți să vindeți ceva sau să utilizați o sumă vărsătoare pentru a vă începe, minunat. În caz contrar, faceți doar mici contribuții în mod regulat; în cele din urmă se adaugă.

Definiți "urgență". Dacă vă scufundați în economiile dvs. de fiecare dată când contul dvs. de verificare este pe fum, sau atunci când "meritați" un tratament, banii nu vor fi acolo când aveți cu adevărat nevoie de el.

Stick cu el. Salvarea nu este ceva ce faceți odată. Continuați să continuați și, dacă cheltuielile vă epuizează economiile, vă concentrați asupra refacerii pernei.Chiar și după ce te-ai despărțit de salariul de plată, continuă să economisiți, indiferent de ce vă va construi reziliența financiară.

Aproape toată lumea poate salva ceva

Întotdeauna vor fi oameni în astfel de situații financiare fără speranță pe care nu le pot salva. Mulți ar fi mai bine să depună pentru un fel de scutire de datorii, cum ar fi falimentul - presupunând că ar putea găsi banii de a depune - pentru a obține un nou început.

Dar majoritatea oamenilor pot face asta.

Să începem cu partea inferioară a scării economice. Ideea că săracii nu poate salva este un mit care a fost respins de cercetările din întreaga lume, spune Gail Hillebrand, șeful educației și implicării consumatorilor pentru Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor.

"A fost demonstrat în mod constant că [săracii] pot salva și pot stabili obiective", a declarat Hillebrand recent unui grup la summit-ul financiar al Băncii Reserve Bank of Chicago din Chicago. "Pe întreg spectrul economic, indiferent de locul în care începeți, abilitățile de capacitate financiară vă pot face viața mai bună și aceasta include economisirea".

Ceea ce contează cel mai mult nu este venitul sau circumstanțele voastre de viață - este faptul că decideți să salvați și să urmați.

Actul de economisire are mult mai mult de a face cu cât de mulți bani acumulezi în timpul vieții tale decât câștigurile tale, evenimentele aleatoare care ți se întâmplă sau chiar investițiile pe care le alegi, potrivit cercetărilor realizate de economiști Steven Venti și David Wise pentru National Biroul de Cercetări Economice.

Ei au descoperit că unii oameni cu venituri mici au acumulat ouă de cuib în șase cifre, în timp ce unii cu venituri mari nu au avut nimic. Au existat variații largi în ceea ce privește numărul de persoane cu venituri similare reușite să se acumuleze, dar, în general, majoritatea diferențelor de avere au avut de-a face cu faptul dacă oamenii au salvat și cât de mult.

Nu este "unul și făcut"

Când este vorba de economii pe termen scurt, este important să ne amintim că aceasta nu este o decizie "una și făcută". În mod constant va trebui să reîncărcați aceste fonduri.

Atunci când repararea autovehiculului sau factura veterinară vă șterge fondul de urgență, faceți reconstrucția fondului respectiv o prioritate. Aceasta este "clătirea și repetarea" unei economii pe care atât de mulți oameni o pierd și care îi determină să renunțe la un fond de urgență - chiar dacă fondul a făcut exact ceea ce trebuia să facă, oferind bani atunci când aveau nevoie de el.

Salvarea nu este inutilă, cu alte cuvinte. Aceste zile, este esențial. Este ceea ce stă între voi și șocurile financiare care ar putea să-ți trimită viața într-o coadă.

Liz Weston este un cronicar la Investmentmatome, un site de finanțe personale și autor al "Scorului dvs. de credit". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.