Cum să vă păstrați flexibilitatea financiară în timp ce efectuați operațiuni bancare

De Jerry Mitchell

Aflați mai multe despre Jerry pe adresa Ask a Advisor de la Investmentmatome

Dacă ați gândit vreodată să schimbați băncile pentru a beneficia de o promoție, este posibil ca procesul dvs. de gândire să fie așa: "Mi-aș putea muta contul, dar atunci aș fi nevoit să anulez depozitele mele directe și să nu mai plătesc facturile mele on-line. Asta-i prea mult. "Aceste gânduri înseamnă că ai fost prins de produse bancare lipicioase.

Băncile oferă produse de bază - cum ar fi verificarea conturilor, conturile de economii și certificate de depozit - pentru a atrage clienții în ușă. Dar ele oferă, de asemenea, produse "lipicioase" care pot ține clienții la bancă de ani de zile, inclusiv împrumuturi, linii de credit, carduri de debit, protecția de tip overdraft, plata gratuită a facturilor și depozit direct.

Produsele lipicioase ar putea părea o idee bună la început. Clienții care sunt mai puțin entuziasmați de banca actuală ar putea prefera însă să aibă flexibilitatea de a schimba instituțiile pentru a avea toate conturile într-un singur loc.

Dezavantajul produselor lipicioase

Pentru a fi sigur, mulți oameni se bucură de faptul că au toate conturile lor la o instituție financiară. Potrivit unui sondaj Global Banking Survey din 2014, 29% dintre clienții care au deschis un cont în ultimele 12 luni au făcut acest lucru pentru a-și păstra toate conturile într-un singur loc. Și 60% dintre clienții băncii nu se așteptau să-și mute conturile în următoarele 12 luni.

Asta nu înseamnă că respondenții erau mulțumiți de băncile lor. Din cei 60% dintre clienții care nu au intenția de a-și muta conturile, 17% au spus că se întâmplă deoarece instituțiile în schimbare ar fi prea dificile sau consumatoare de timp.

Am petrecut cinci ani lucrand la una dintre cele mai mari banci din sud-est, si am vazut de la bun inceput cateva din modurile in care bancile pastreaza clientii. Într-un caz, banca și-a întrerupt contul de verificare gratuită, ceea ce a afectat clienții săi cu venituri mici, mileniile și minoritățile disproporționat de tinere.

Mulți dintre acești clienți au vrut să schimbe instituțiile financiare, însă numeroasele conturi pe care le aveau cu banca mea au făcut-o provocatoare. De exemplu, mulți au avut linii de credit de origine proprie, cu rate ale dobânzii reduse, deoarece aveau și conturi de verificare la bancă. Deplasarea conturilor lor de verificare ar fi majorat ratele dobânzilor la soldurile lor de credit.

Aceasta este o modalitate obișnuită pentru bănci de a face clienții să rămână cu ei. Din fericire, există modalități de a evita blocarea.

Cum să păstrați flexibilitatea în timp ce vă bancați

Împărțiți-vă depozitul direct

Depunerea directă este, probabil, strategia lipicioasă a băncilor. Nu puteți doar să închideți contul de verificare la care este direcționat salariul dvs., dar schimbarea informațiilor despre depozitul direct cu angajatorul dvs. durează adesea câteva săptămâni. Cu excepția cazului în care anulați depunerea directă cu câteva săptămâni înainte de comutare, ați putea avea probleme cu primirea salariului dvs.

Evitați acest lucru adresându-vă angajatorului dacă vă puteți împărți depozitul direct între două conturi. Jumătate din banii dvs. pot merge la un cont de verificare la o bancă, iar cealaltă jumătate poate merge la un al doilea cont la o altă bancă. În acest fel, dacă decideți să închideți un cont, puteți direcționa 100% din fonduri către contul existent, în loc să deschideți unul nou.

Un lucru pe care să-l aveți în vedere: unele conturi necesită solduri minime pentru a renunța la taxe și poate fi mai dificil să respectați minimele atunci când vă împărțiți numerarul între conturi.

Evitați plățile recurente

Mulți oameni nu schimbă băncile pentru a evita actualizarea tuturor informațiilor lor de plată recurente. Poate fi greu să vă amintiți toate plățile recurente pe care le-ați configurat și contactarea fiecărei companii cu informațiile de cont noi necesită timp. Dacă uitați să actualizați un cont, este posibil ca factura să nu fie plătită cu promptitudine.

În loc să stabiliți plăți recurente, luați în considerare crearea de mementouri utilizând calendarul Google sau altă aplicație și plata facturilor manual. Acest lucru durează mai mult decât dacă fondurile sunt retrase automat din contul dvs., dar dacă acordați flexibilitate financiară, aceasta poate merita compromisul.

Împrăștiați-vă conturile

Schimbarea băncilor nu înseamnă să vă transformați întreaga viață financiară cu susul în jos.

Pentru a vă menține flexibilitatea, țineți conturi la diferite bănci și urmăriți-le printr-o aplicație cum ar fi Mint.com sau, dacă lucrați cu un consultant financiar, întrebați dacă utilizează software cum ar fi Money Guide Pro care agregă toate conturile dvs. Acest lucru vă permite să le monitorizați pe toate dintr-un singur loc fără a fi legat. Dacă doriți să părăsiți una dintre băncile cu care aveți de-a face, va trebui să mutați doar câteva conturi.

Salvați protecția de tip overdraft

Majoritatea băncilor oferă protecție la descoperit de cont pentru a vă ajuta să evitați taxele costisitoare când cheltuiți mai mulți bani decât aveți în contul dvs. de verificare. Acestea fac acest lucru prin deschiderea unui cont separat, din care pot atrage fonduri excesive și le pot conecta la contul dvs. de verificare. Acest nou cont va mai trebui să închideți dacă doriți să plecați.

Concentrați-vă pe urmărirea tranzacțiilor, astfel încât să nu aveți nevoie de protecție de tip overdraft. Monitorizați-vă cheltuielile cu serviciile bancare online și alte aplicații și păstrați o pernă de numerar în contul dvs. pentru a vă asigura că nu vă îmbogățiți temporar într-un sold negativ.

Este în interesul majorității oamenilor să evite produsele lipicioase pe care băncile le folosesc pentru a păstra consumatorii. Urmând acești pași, vă veți permite să păstrați flexibilitatea bancară.

Jerry D. Mitchell II este un consultant financiar numai cu taxă și CEO al Incite Wealth Management LLC din Orlando, Florida.