Utilizarea marijuanei poate avea un impact redus asupra ratelor de asigurare de viață

Companiile de asigurare de viață pot fi ca niște cunoscuți prudenți. Fumează țigări? Pentru rușine. Creștere în greutate? Nefericit. Abaterile de la perfecțiune duc, de obicei, la creșterea prețurilor la asigurarea de viață atunci când cumpărați o poliță. Dar asteapta. Furtun de fum? Umeri.

Nu numai că vă puteți califica pentru asigurarea de viață ca un utilizator ocazional de marijuana, dar puteți obține citate de asigurări de viață decente.

Ocazional consumul de marijuana nu este considerat "fumatul" la aproape o treime din companiile de asigurări de viață care au îndrumări cu privire la ratele pentru utilizatorii de oale - atâta timp cât nu folosesc și produse de nicotină - potrivit unui sondaj realizat în aprilie 2015 de aproape 150 de subscriptori de către Munchen American Reassurance Co.

Cât de des folosiți marijuana nu contează. Utilizarea grea a recreației este considerată, în general, ca fiind fumatul, chiar și în cazul companiilor care iau o atitudine mai îngăduitoare față de canabis și ar putea chiar să ducă la negare cu unii asigurători.

Asigurătorii de viață obțin șold în oală

Industria asigurărilor de viață sa aprins pe marijuana în ultimul deceniu sau două, așa cum au multe state. Colorado, Oregon, Washington și Districtul Columbia au legalizat marijuana pentru uz recreațional. Marijuana medicală este legală în 25 de state.

Acum o generație, utilizatorii de marijuana au fost adesea neglijați de asigurarea de viață, spune Allen St. Pierre, director executiv al NORML, o organizație nonprofit din Washington, D.C., care pledează pentru legalizarea marijuanei. Politicile unor persoane au fost anulate atunci când au încercat să-și mărească acoperirea, iar testele de laborator au relevat utilizarea marijuanei, adaugă el.

Acest lucru sa schimbat, iar utilizatorii de marijuana, în general, nu sunt în mod automat refuzați astăzi acoperirea, deși "de multe ori li se cere să plătească o primă îmbunătățită", spune St Pierre.

Se califică drept nefumător

Cheia pentru obtinerea de tarife scazute ca un utilizator ocazional de marijuana este de a gasi o companie care sa te considere nefumator. Ratele medii de asigurare a vieții pentru fumători sunt cu ușurință de trei ori mai mari decât cele pentru nefumătorii.

Regulile pentru ca utilizatorii de marijuana se califica pentru fumatori sau pentru nefumatori variaza in randul companiilor de asigurari si depind adesea de cat de mult si de ce utilizatorii folosesc drogul, spune agentul de asigurari independent Jeff Root, fondatorul agentiei Rootfin din Austin, Texas. Root a cercetat regulile de subscriere la zeci de companii și a constatat că:

• Utilizatorii de marijuana s-ar putea califica pentru cele mai bune rate de asigurare de viata daca au o reteta pentru marijuana medicala. Ratele vor depinde în continuare de starea de sănătate a solicitantului, inclusiv de condiția pentru care este prescrisă marijuana.
• În general, utilizatorii de jocuri de noroc nu se califică pentru cele mai bune rate de nefumător, dar pot beneficia de tarifele standard pentru nefumători la unele companii.
• Frecvența utilizării contează. Majoritatea asigurătorilor vă vor considera un fumător dacă utilizați marijuana mai mult de o dată pe săptămână.

Root a adunat câteva exemple despre modul în care companiile evaluează utilizatorii de marijuana pe site-ul său. Iată câteva exemple de rate ale nefumătorilor pentru utilizarea ocazională a marijuanei nonmedicale, potrivit Root:

• Generalul american (AIG): Oferă ratelor nefumătorilor "preferate cele mai bune" pentru solicitanții care folosesc marijuana de două ori pe an sau mai puțin, și tarifele standard pentru nefumatori de până la două ori pe lună.
• Lincoln National: oferă rate standard de nefumător pentru persoanele care fumează oală de până la două ori pe săptămână și rate nefumătoare substandard de trei până la patru ori pe săptămână. Utilizarea de marijuana de patru sau mai multe ori pe saptamana va duce la negare.
• MetLife: Oferă rate de nefumător "preferat plus" pentru cei care folosesc marijuana mai puțin de o dată pe săptămână.
• Prudential: Oferă rate standard pentru nefumatori pentru solicitanții care folosesc oală de până la două ori pe lună și au un rezultat negativ în laborator pentru marijuana. Ratele nefumătorilor standard sunt oferite persoanelor care utilizează oală de până la patru ori pe săptămână. Ați refuzat acoperirea dacă utilizați marijuana de mai mult de patru ori pe săptămână.

Unele companii de asigurări de viață încearcă regulile de marijuana

Unele companii de asigurări de viață încă determină cum să trateze utilizatorii de marijuana. Printre subscriitorii de asigurări care au fost chestionați de către American American Reassurance Co., unul din cinci a declarat că companiile lor nu au încă o politică oficială de subscriere pentru marijuana. Din acelea:

• 29% au spus că angajatorii lor vor elabora linii directoare în următoarele 12 luni.
• 42% au spus că vor dura doi până la trei ani.
• 26% au declarat că regulile ar putea să nu fie complete de cel puțin trei ani.

Mai mult de o treime din toți subscriptorii intervievați (36%) au declarat că cred că utilizatorii de marijuana sunt nefumatori, iar 49% au spus că nu există nicio diferență de risc între un utilizator de marijuana care fumează drogul și cel care îl consumă prin "comestibile". Dar 43% au crezut ca fumatul de marijuana era mai riscant decat ingerarea, iar 8% au considerat ca consuma marijuana ca fiind mai riscanta.

Normele de asigurare de viață pentru utilizatorii de marijuana vor continua să evolueze.

"În pofida unei mișcări de legalizare în întreaga țară, studiile științifice privind efectele pe termen lung ale utilizării marijuanei sunt amestecate", a declarat Bill Moore, vicepreședinte american de creditare și medical, într-o declarație de presă. "Ca rezultat, industria de asigurări de viață are mai multe întrebări decât răspunsuri, ceea ce face crucial pentru companii să gestioneze riscurile în mod corespunzător".

Cum să găsiți cele mai bune rate de asigurare de viață

Urmați aceste sfaturi pentru a obține acoperire la cel mai bun preț dacă sunteți un utilizator de marijuana:

• Lucrați cu un bun agent independent care vă poate îndruma către companii mai prietenoase cu marijuana.
• Fii atent în privința consumului de marijuana. Examenele medicale de asigurări de viață includ de obicei teste de sânge și urină care vor dezvălui utilizarea oală. Dacă mințiți despre utilizare și un test de laborator dezvăluie medicamentul din sistemul dvs., asigurătorul probabil va nega cererea dvs. de acoperire, spune Root.
• Trimiteți o scrisoare de intenție explicând utilizarea de marijuana împreună cu cererea dumneavoastră. Nu toate cererile de asigurare de viață întreabă despre marijuana, spune Root. Pentru clienții săi care folosesc marijuana, el include o scrisoare de intenție care explică de ce și de câte ori reclamantul folosește drogul.
• Comparați cotațiile asigurărilor de viață în rândul asigurătorilor.

În cele din urmă, dacă aveți nevoie de asigurare de viață, nu lăsați consumul de marijuana să vă împiedice să aplicați pentru acoperire. Vă puteți califica pentru rate mai bune decât vă așteptați.

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagine prin iStock.