De ce asigurarea de viață nu este un înlocuitor al asigurării de invaliditate

Asigurările de viață și asigurările de invaliditate sunt importante pentru familiile care lucrează. Dar când nu aveți prea mulți bani, plata unor politici ca acestea poate părea un lux. Potrivit companiei LIMRA, o organizație de cercetare de marketing, 70% dintre consumatori spun că cheltuielile esențiale de viață îi împiedică fie să cumpere asigurări de viață, fie să-și mărească acoperirea.

Și cumpărați atât asigurări de viață, cât și asigurări de invaliditate? Ar putea părea imposibil din punct de vedere financiar.

Dar asigurarea vizează protejarea finanțelor împotriva dezastrelor. Americanii au mai multe sanse de a avea o asigurare de viata decat o acoperire a persoanelor cu dizabilitati, dar sansele de a avea nevoie de asigurari de invaliditate sunt mai mari. LIMRA declară că 44% dintre cetățeni au polițe individuale de asigurare de viață, comparativ cu 29% dintre cei care au o acoperire cu handicap.

Dacă sunteți în vârsta de 20 de ani, aveți mai mult de o sansă de 1 în 4 de a deveni invalid înainte de a vă pensiona, potrivit Administrației de Securitate Socială. În schimb, pentru un bărbat în vârstă de 25 de ani, probabilitatea de a muri înainte de vârsta de 65 de ani este de 1 din 6, potrivit Life Happens, o organizație de educare a consumatorilor. Pentru o femeie de 25 de ani, șansele de a muri înainte de 65 sunt 1 din 9.

Mulți oameni cred că dizabilitățile sunt cauzate în principal de accidente grave, dar acesta este unul dintre cele mai mari mituri despre dizabilități, potrivit LIMRA. Cauzele principale ale dizabilității sunt, de fapt, afecțiuni cronice, cum ar fi probleme de spate și dureri musculare.

Și asigurarea de viață nu va plăti pentru niciun cost cu handicap. Pentru a vă proteja veniturile, luați în considerare asigurarea de invaliditate în plus față de asigurarea de viață.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Asigurări de viață vs. beneficii de asigurări de invaliditate

Asigurările de viață și asigurările de invaliditate acoperă lucruri foarte diferite. Asigurările de viață nu vor plăti pentru invaliditate și invers.

Asigurările de viață vă plătesc beneficiarii dacă muriți. În unele cazuri, titularii de polițe de asigurare pot beneficia precoce de prestațiile de asigurare de viață, cunoscute sub numele de "prestații de viață". Cu toate acestea, eligibilitatea pentru prestații de viață (cunoscut anterior sub denumirea de "beneficii accelerate pentru deces") este în general limitată la cei cu o boală terminală.

Titularii de asigurare cu asigurare de viață permanentă pot lua împrumuturi din valoarea de numerar a politicii lor pentru a plăti cheltuielile. Dar acest lucru nu este neapărat ceva la care să ne bazăm. Poate dura mai mulți ani pentru ca o politică să construiască o valoare suficientă pentru a fi folositoare. Și dacă investițiile care stau la baza politicii dvs. nu funcționează bine, este posibil să nu aveți prea mult de împrumutat. În cele din urmă, în cazul în care un împrumut nu este rambursat, prestațiile plătite familiei după moarte vor fi reduse.

Asigurarea de invaliditate plătește o parte din salariu (adesea 60%) în perioadele în care sunteți prea bolnav sau vătămați să lucrați. Majoritatea politicilor necesită o anumită perioadă de timp pentru invaliditate, înainte de a intra în vigoare și pentru a acoperi o anumită perioadă de beneficii. Există atât pe termen scurt (ale căror beneficii în general expiră după doi ani sau mai puțin), cât și pe politici pe termen lung privind persoanele cu dizabilități.

Există și alte plăți legate de dizabilități, dar nu trebuie să conta pe ele. Compensarea muncitorilor, de exemplu, se aplică numai dacă sunteți vătămați la locul de muncă și prestațiile de invaliditate pentru securitate socială au cerințe stricte de eligibilitate și o medie de numai 1.165 dolari pe lună.

Reducerea costurilor pentru ambele tipuri de acoperire

O cotație de asigurare de viață pe termen pentru o politică de 20 de ani și 500 mii dolari pentru o femeie sănătoasă de 35 de ani ar putea fi de aproximativ 20 de dolari pe lună, potrivit Trusted Choice, o organizație care reprezintă agenți independenți.

Dacă sunteți de cumpărături pentru asigurarea de viață și în căutarea de a reduce costurile, puteți reduce durata dvs. de acoperire durata vieții și / sau lungime termen. Cumpărăturile în jurul valorii, de asemenea, se plătește, deoarece prețurile de la diferite companii de asigurări de viață pot varia cu sute și chiar mii de dolari pentru aceeași acoperire.

Maxing orice asigurare de viață de grup disponibil prin muncă este, de asemenea, în general, o modalitate rentabilă de a cumpăra asigurare de viață.

În timp ce asigurarea de invaliditate prin muncă este adesea gratuită pentru angajați, o politică individuală pe termen lung pentru persoanele cu dizabilități va costa aproximativ 1,5% până la 3% din venitul dvs. brut, potrivit Asociației Naționale a Asigurătorilor de Sănătate.

Există, de asemenea, modalități de a reduce primele de invaliditate. Dacă optați pentru o perioadă mai lungă înainte de a beneficia de beneficii sau cu o perioadă de beneficii mai scurtă, va scădea primele.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome. Urmează-o Google+.

Imagine prin iStock