Asigurări de viață pentru părinții copiilor cu nevoi speciale

Asigurările de viață pot contribui la crearea unui viitor sigur pentru un copil cu nevoi speciale și pot oferi părinților o pace a minții.

O bună planificare este esențială pentru a evita greșelile și pentru a păstra eligibilitatea unui copil pentru beneficii guvernamentale importante.

Fiți siguri, dacă sunteți în această situație și sunteți cineva care are nevoie de asigurare de viață, nu trebuie să o faceți singur. Există instrumente pentru a ajuta, și avocați și consultanți financiari care se specializează în asistarea clienților ca tine.

Evaluarea nevoilor copilului

Primul pas este să vă gândiți la nevoile copilului dvs. și să estimați costurile de îndeplinire a acestor nevoi pe parcursul vieții sale, având în vedere că ați putea muri în orice moment. Reduceți beneficiile guvernamentale estimate pe care copilul le va primi probabil, și aceasta este suma pe care intenționați să o furnizați.

"Sincer, în multe cazuri, va fi foarte evidentă nevoia de asigurări de viață", spune avocatul Virginia și consilierul financiar, Andrew Hook, un președinte al Alianței Nevoilor Speciale, un grup nonprofit pentru persoanele cu dizabilități și avocați de interes public.

Avocatul din Indianapolis, Robert Fechtman, membru al consiliului de administrație al Alianței, spune că aproape toți clienții săi cumpără asigurări de viață permanente ca o componentă a planurilor lor de proprietate.

"Ceea ce ei sunt îngrijorați este, cum să vă asigur acest copil atunci când nu sunt mulți bani în jurul meu după moartea mea", spune el.

Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, care expiră după un anumit număr de ani, asigurarea de viață permanentă, cum ar fi viața integrală sau viața universală, asigură protecția pe tot parcursul vieții și plătește un beneficiu de deces, indiferent de momentul în care asiguratul moare.

Configurarea unei încrederi speciale

O mare greșeală de evitat este descalificarea neintenționată a copilului de la asistența guvernamentală. Acest lucru s-ar întâmpla dacă vă numiți copilul ca beneficiar al unei polițe de asigurare de viață sau veți lăsa active valoroase direct copilului prin voința dumneavoastră.

Pentru a se califica pentru programele financiare guvernamentale, persoanele cu dizabilități, în general, nu pot avea mai mult de 2.000 de dolari de active în numele lor. Dacă activele lor depășesc pragul, aceștia își pierd eligibilitatea pentru venitul suplimentar de securitate, care este gestionat de Administrația de securitate socială și programul Medicaid, programul de asigurări de sănătate federale și de stat.

Puteți oferi prestații de asigurări de viață pentru copil și păstrați în continuare eligibilitatea pentru programele guvernamentale prin înființarea unui trust de nevoi speciale. Încrederea deține active pentru copilul dvs., iar documentul de încredere precizează modul în care ar trebui utilizate banii. Alegeți un mandatar pentru a gestiona banii în numele copilului dumneavoastră.

Administratorul ar putea fi aceeași persoană ca și tutorele copilului, dar acest lucru nu este neapărat cazul. Poate doriți să desemnați o altă rudă, avocat sau alt profesionist pentru a servi drept mandatar.

"Ce se întâmplă dacă alegerea ta perfectă pentru un tutore este minunată cu toate deciziile personale, dar este teribil cu banii?", Spune Fechtman.

Alegerea mandatarului este crucială.

"Dacă nu aveți mandatarul potrivit pentru a implementa acest plan, acesta va fi prost implementat și veți obține un rezultat rău", spune Hook.

Când cumpărați o asigurare de viață în beneficiul copilului dvs., numiți mandatarul și încrederea în beneficiar. Veți dori, de asemenea, să revizuiți numirile beneficiarilor pentru toate celelalte politici și conturi pentru a vă asigura că sunt corecte, spune Fechtman.

Obținerea de ajutor

Poate doriți ca o echipă de profesioniști să vă ajute să vă planificați - un avocat, consultant financiar și expert în asigurări de viață. Toți ar trebui să aibă experiență în planificarea nevoilor speciale.

"O litanie de erori" este posibilă dacă nu aveți specialiști buni de partea dvs., spune Hook. Avocații proprietari și planificatorii financiari nu înțeleg toate nuanțele implicate în planificarea unui copil cu nevoi speciale.

Luați în considerare colaborarea cu un consultant specializat în carantină, spune Adam Beck, directorul Centrului MassMutual al Colegiului American pentru nevoi speciale.

MassMutual a colaborat cu Colegiul American de Servicii Financiare din Bryn Mawr, Pennsylvania, pentru a crea denumirea și centrul. Profesioniștii care au obținut desemnarea nu numai că sunt experți în asigurări, ci și că au fost instruiți în domeniul larg al problemelor practice și emoționale implicate în îngrijirea unui copil cu nevoi speciale. Mulți au copii sau rude apropiate cu dizabilități.

"Majoritatea familiilor nu-și dau seama că există oameni la care se pot adresa cine ia-l , Spune Beck.

Puteți găsi avocați cu nevoi speciale și alți profesioniști prin intermediul unor grupuri precum Alianța pentru Nevoi Speciale și Academia de Planificatori cu Nevoi Speciale.

Pe lângă faptul că vă ajută să înființați o încredere specială în necesități, un avocat vă poate ajuta să scrieți o voință și să redactați o scrisoare de intenție, care este ca un ghid pentru îngrijitori. "Vă exprimă toate speranțele și visele pentru copil", spune Fechtman.

Nu opriți planificarea

Planificarea pe termen lung poate părea descurajantă, mai ales când viața cotidiană este exigentă.

"Poți deveni atât de copleșit de a trece prin zi în zi, nu te gândești la ce se va întâmpla când nu ești acolo", spune Beck.

Dar rezultatul final al neplanificării ar putea fi devastatoare.

"Opțiunile unei crize sunt întotdeauna mai rele decât dacă ați fi planificat", spune Hook.

Barbara Marquand este scriitor de personal care acoperă finanțe personale Investmentmatome . Urmați-o pe Twitter @barbaramarquand .

Imagine prin iStock.