Atunci când companiile de asigurări de viață pot respinge o cerere
Tom & Jerry | Dragon Flame | Boomerang UK
Cuprins:
Este un scenariu de coșmar. După ce mori, asigurătorul de viață refuză să plătească, lăsând familia fără garanția financiară pe care ați planificat să o furnizați.
Mai întâi de toate, nu intrați în panică. Acest lucru este rar. Valoarea totală a creanțelor de asigurare de viață pe care asigurătorii le-au refuzat sau au întârziat să plătească în 2013 a fost de 435 milioane de dolari, doar 0,7% din cele 64 miliarde de dolari pe care le-au plătit în anul respectiv, potrivit datelor furnizate de Consiliul American al Asigurătorilor de Viață și Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări. Și asigurătorii ajung să plătească multe dintre pretențiile pe care le contestă inițial.
Deși este rară pentru asigurători să refuze să plătească, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă asigura că cei dragi nu sunt lăsați în plin.
Motivele respingerii
În general, există mai multe motive pentru care asigurătorii nu pot plăti o asigurare de viață, inclusiv:
- Lipsa unei politici, deoarece primele nu au fost plătite
- Sinuciderea în primii doi ani ai politicii (după care se acoperă sinuciderile)
- Moartea în timp ce comite o crimă
- Crima de către un beneficiar
- Semnificații materiale privind cererea de asigurare de viață, dacă mori în primii doi ani ai politicii
Ultimul motiv este cel mai des întâlnit. O analiză Los Angeles Times a datelor din 2009 a constatat că aproximativ două treimi din revendicările contestate au fost reprezentate de denaturări semnificative, cum ar fi incapacitatea de a dezvălui detaliile istoricului medical.
Când aplicați pentru asigurarea de viață, răspundeți la întrebări despre sănătatea dumneavoastră, istoricul medical al familiei, fumatul, hobby-urile, finanțele și multe altele. După emiterea unei politici, asigurătorul are, în general, o perioadă de contestabilitate de doi ani în care poate anula politica privind informațiile importante despre care ați mințit sau ați greșit în mod eronat în legătură cu cererea. În aceste cazuri, asigurătorul rambursează primele plătite.
"Fii sincer cu privire la cerere. S-ar putea să scăpați cu o omisiune pe termen scurt, dar poate costa în cele din urmă pe cei dragi. "- Ryan Andrew, agent de asigurări din Richmond, Virginia
Însă companiile de asigurări de viață nu caută, în general, declarații false decât dacă există o afirmație care declanșează un drapel roșu, notează un articol din Jale Law Journal din 2010, "Împotriva rezilierii în asigurări" de Brian Barnes. Criticii numesc această "subscriere post-revendicare". Aceasta înseamnă că orice greșeală sau minciună deliberată asupra cererii dvs. ar putea reveni pentru a vă bântui familia dacă veți muri în primii doi ani ai politicii. Ei ar primi prime înapoi, dar nu beneficia de moarte.
Asiguratorii au negat cererile și au revocat politicile în perioada de contestabilitate din motive precum:
- Minciuna despre venit
- Nu dezvăluie o altă poliță de asigurare de viață
- Răspunsuri incorecte adresate unei cereri de către un agent de asigurări
- Nu menționează tratamentul pentru boli minore
- Minciuna despre greutate
- Prezentarea greșită a statutului de imigrant
- Nu menționăm că fumează o țigară pe zi.
În toate statele, cu excepția câtorva state, inclusiv Kansas, Missouri și Rhode Island, un asigurător poate refuza o cerere chiar dacă declarația eronată nu are legătură cu cauza morții, conform articolului din Jurnalul în Jurnalul de la Yale. Într-un caz, o societate de asigurări a anulat politica unui om care a murit într-un accident de la piscină, deoarece nu a dezvăluit o condiție de inimă la cererea sa. O altă companie a anulat politica unui om care a decedat din cauza cancerului de stomac, deoarece cererea sa nu menționa tratamentul anterior pentru hepatita B. Instanțele au acceptat ambele decizii.
Motivele de revocare a unei politici trebuie însă să fie "materiale", adică legate direct de riscul pe care asigurătorul la asumat atunci când a emis politica, potrivit unui document din 2010 al revistei Law Law Practice Association. Unele state, cum ar fi Oklahoma și Texas, permit ca o politică să fie revocată numai dacă o declarație greșită a fost frauduloasă, ceea ce înseamnă o eroare deliberată, mai degrabă decât o eroare inocentă, notează articolul din Yale Law Journal.
În timp ce instanțele judecătorești refuză uneori respingerea în baza declarațiilor false în cerere, moștenitorii trebuie să plătească avocați pentru a ajuta la soluționarea litigiilor.
Cum să evitați problemele
Există mai mulți pași pe care îi puteți lua pentru a minimaliza riscul ca cererea de asigurare de viață a familiei dvs. să fie pusă la îndoială sau respinsă.
1. Nu minți pe cererea de asigurare de viață. Poate că este tentant să încerci să scapi fără să menționezi obiceiul tău lung de fumat, tratamentul anterior pentru depresie sau îngăduința de a te aluneca pe o aplicație de asigurare de viață. S-ar putea să credeți că ați scăpat cu ea dacă cererea dvs. este aprobată. Dar dacă vei muri în primii doi ani ai politicii, compania ar putea afla despre declarația greșită și să anuleze politica, chiar dacă minciuna nu are nimic de-a face cu moartea ta.
"Fii sincer cu privire la cerere," sfătuiește Ryan Andrew, agent de asigurări în Richmond, Virginia. "S-ar putea să scăpați cu o omisiune pe termen scurt, dar poate costa pe cei dragi în cele din urmă."
2. Luați în considerare cu atenție întrebările aplicației. Aplicațiile de asigurări de viață pot fi lungi și complicate. S-ar putea să fiți tentat să răspundeți rapid la întrebări, cu puțină atenție. O supraveghere sau o neînțelegere ar putea lăsa familia ta neprotejată.
"Clienții se grăbesc adesea prin întrebările medicale", spune Andrew, adăugând că mai mulți dintre clienții săi au neglijat să menționeze obiceiurile de fumat.
3.Dacă nu sunteți sigur ce înseamnă o întrebare, întrebați-vă. Michelle Morgan, agent de asigurări din Livermore, California, declară că rezilierea nu este o problemă pentru clienții care doresc cu adevărat și sincer să-și protejeze familiile.
"Noi scriem o mulțime de asigurări de viață în biroul meu, iar acest lucru nu a avut loc niciodată", spune ea, adăugând că acest lucru se datorează în principal faptului că asigurătorii au făcut în general o mulțime de lucruri pentru a descoperi posibile probleme înainte de a emite o politică.
4. Examinați cu atenție cererea. După ce dvs. sau agentul dvs. de asigurare completați o cerere, citiți-o cu atenție pentru a vă asigura că toate răspunsurile sunt corecte înainte de semnarea acesteia.
În cele din urmă, dacă sunteți beneficiar a cărui cerere a fost respinsă, consultați un avocat. Nu toate erorile legate de o cerere de asigurare apar ca o denaturare materială care justifică anularea unei politici.
Aubrey Cohen este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @aubreycohen .
Imagine prin iStock.
