Cum să obțineți asigurarea de viață dacă aveți o condiție medicală

Nu este un secret: cu cât sunteți mai tânăr și mai sănătos, cu atât mai bine veți fi citați când veți cumpăra asigurare de viață. În general, companiile cumpără grupuri într-una din mai multe clase de tarife bazate pe sănătatea lor și pe riscul pe care îl reprezintă.

Cei mai sănătoși cumpărători primesc ratele preferate - cele mai bune disponibile. Majoritatea persoanelor se califică pentru ratele standard de asigurare de viață, dar unele cu probleme serioase de sănătate se pot califica doar pentru cele mai grave rate, care nu corespund standardelor, sau pot fi negate cu totul.

Dar dacă aveți probleme cronice de sănătate și aveți nevoie de asigurare de viață, nu trebuie să presupuiți că veți fi refuzat. Poate fi mai ușor decât vă așteptați să găsiți acoperire, iar dacă sunteți refuzat de prima alegere, aveți alte opțiuni.

Companiile de asigurări de viață ar putea fi înțelese

Companiile de asigurări de viață au toate propriile standarde de subscriere, adică unele arată mai bine în anumite condiții decât altele. În general, veți ridica steaguri roșii cu o companie de asigurări de viață dacă aveți obezitate, diabet, boli de inimă, hipertensiune arterială sau colesterol ridicat, depresie sau altă afecțiune cronică. Alte probleme, cum ar fi cancerul, sau multiple probleme de sănătate pot duce la rate ridicate sau chiar la negare.

Dar există veste bună pentru perspectivele dvs. de asigurare de viață, precum și prognoza dvs.: Avansurile medicale au îmbunătățit rezultatele pentru mulți pacienți și, la rândul lor, au condus la rate mai bune. Dacă sunteți în remisiune sau când starea dumneavoastră cronică este bine gestionată, este posibil să obțineți scoruri standard sau chiar preferate.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Timpul este, de asemenea, un factor. Un asigurător de viață vă va înceta probabil dacă aplicați la scurt timp după diagnosticarea cancerului sau cu un atac de cord, dar puteți oricând să vă reaproplați, mai ales dacă evidența medicală demonstrează că tratamentul dumneavoastră a fost eficient.

Și dacă sunteți acceptat, dar sunteți taxat cu o rată ridicată, puteți cere un nou examen medical (și o primă mai mică) odată ce starea dumneavoastră este sub control.

Agentul potrivit poate face o mare diferență

Primul pas pentru a găsi o asigurare de viață la prețuri accesibile cu o condiție pre-existentă este să ai grijă de tine. Dacă aveți medicamente, luați-o. Dacă vă puteți exercita, faceți. Mâncați în mod responsabil și încercați să vă mențineți în greutate. Dacă conduceți un stil de viață sănătos în afara stării dvs., primele dvs. ar trebui să reflecte acest lucru.

Este important să căutați un agent independent care să lucreze cu un specialist cu risc scăzut. Un specialist cu risc scăzut este un broker care va ști care sunt companiile de asigurări care oferă o rată mai bună pentru situația dumneavoastră. Acest lucru vă poate salva multe aplicații respinse.

Planul B

Nu poți obține asigurare individuală de viață? Mai ai alegeri.

Chiar dacă ați fost refuzat pentru asigurarea de viață sau nu puteți găsi prime accesibile pentru acoperirea dorită, nu renunțați.

Mulți oameni - inclusiv cei cu probleme de sănătate - pot cumpăra asigurări de viață de grup prin angajatorii lor. Acoperirea este de obicei limitată la unu sau două ori salariul dvs. anual, dar nu va trebui să faceți un examen de sănătate pentru al cumpăra. Un alt dezavantaj este că pierzi acoperirea dacă pleci de la locul de muncă.

Dacă sunteți disperat pentru orice acoperire, puteți lua în considerare tipurile de asigurări de viață care nu necesită un examen medical, cum ar fi o problemă simplificată sau o politică garantată de emitere. Aceste politici vă vor acoperi în mod obișnuit atâta timp cât nu aveți HIV sau SIDA, nu trăiți într-o casă de îngrijire medicală și nu sunteți bolnav în mod definitiv. Rețineți că veți plăti mult mai mult pentru o acoperire mai mică. De exemplu, o femeie de 50 de ani se poate aștepta să plătească peste 200 de dolari pe lună pentru o prestație de 50 000 USD numai prin MetLife. Multe planuri de asigurări de viață garantate acoperă beneficii la această sumă sau mai puțin. Spre deosebire de aceasta, o femeie de 50 de ani cu sănătate bună ar putea plăti între 12 și 21 de dolari pe lună pentru aceeași sumă de asigurare de viață pe termen, potrivit cercetării Investmentmatome.

Nu puteți obține acoperire prin oricare dintre aceste surse? O opțiune este să investești singuri banii pe care i-ai fi plătit în prime. Cea mai gravă strategie este să vă ascundeți condiția de la asigurător. (Și rețineți că asigurătorii de viață folosesc mai multe metode pentru a identifica frauda.) Înșelăturarea sănătății asupra cererii dvs. ar putea pune în pericol beneficiul asigurării de viață pentru beneficiarii dvs.

Alice Holbrook este scriitor de personal care acoperă asigurări și investește pentru Investmentmatome .

Imagine prin iStock.