Împrumutul pentru credite ipotecare: ce este și ce trebuie să faceți

E destul de greu să cumperi o casă, fără ca cineva să vadă sistemul împotriva ta. Deși practicile de împrumut ruinare și discriminatorii care au alimentat criza locuințelor din 2008 au fost interzise de atunci de Legea Dodd-Frank, astăzi discriminarea creditelor ipotecare este mai subtilă, mai insidioasă - și poate la fel de costisitoare.

Slăbind prinderea unor standarde stricte de creditare

După colapsul locuințelor, un mediu de credit strâns a redus numărul de credite ipotecare emise potențialilor proprietari cu un credit mai mic decât perfect, în special minoritățile. Cercetarea efectuată de Institutul Urban în 2014 a constatat că o scădere cu 1,2 milioane de împrumuturi ar putea fi atribuită înăspririi creditului, cu debitori afro-americani și hispanici afectați în mod disproporționat.

Chiar și în momentul în care anumite restricții privind împrumuturile au fost reduse, în America persistă un deficit de credite.

"Accesul egal la creditele ipotecare pentru minorități rămâne o problemă serioasă", spune Laurie Goodman, directorul Centrului pentru politici de finanțare a locuințelor de la Institutul Urban, spune Investmentmatome. "De fapt, accesul egal la credite pentru toți debitorii credibili este o provocare majoră. Si, din moment ce minoritatile au scoruri de credit mai mici decat americanii albi, non-hispanici, aceasta provocare afecteaza in mod disproportionat debitorii minoritatilor.

Discriminarea în materie de credite ipotecare rămâne

"Sper că multe dintre practicile neloiale pe care le-am văzut pe piață, în special în timpul crizei recente a blocării pieței, nu mai sunt prezente", spune Investmentmatome, Nikitra Bailey, vicepreședinte executiv la Centrul de Credite Responsabile. Trecerea reglementărilor Dodd-Frank a încercat să reducă abuzurile legate de împrumuturile ipotecare, cum ar fi plățile cu baloane, ratele de dobândă și taxele mari - numită "taxă de ambalare".

Astăzi, creditorii sunt obligați să facă o determinare în bună credință a capacității debitorului de a-și permite un credit ipotecar.

"Am rezolvat unele dintre provocările de pe piață, dar nu am eliminat discriminarea ipotecară", recunoaște Bailey.

Această discriminare vine adesea sub forma ratelor mai mari ale dobânzilor ipotecare. Negocnitorii negri plătesc rate de împrumut la domiciliu cu mai mult de un sfert de punct mai mare decât debitorii albi comparabili, potrivit unui studiu condus de Ping Cheng de la Universitatea Florida Atlantic, publicat în 2015 în The Journal of Real Estate Finance and Economics.

Ratele mai ridicate sunt cele mai des acordate debitorilor tineri cu studii reduse și femeilor negre mai mult decât bărbații negri, potrivit ziarului.

"Cele mai multe femei negre sunt vulnerabile din punct de vedere financiar, care suferă cel mai mult", concluzionează studiul.

Credite minore fără acces la credite

Cu toate acestea, în multe cazuri, discriminarea ipotecară nu se referă doar la costuri mai mari, ci și la interzicerea accesului la un credit ipotecar. Iar discriminarea poate afecta familiile individuale și cartierele întregi.

În 2015, Biroul pentru Protecția Financiară a consumatorilor și Departamentul de Justiție au acuzat Hudson City Bancorp, o bancă Paramus, New Jersey, de a se angaja în practica "redlining" - excluzând întreaga majoritate a cartierelor negre și hispanice - în New York, New Jersey, Connecticut și Pennsylvania de la serviciile de credit ipotecar la domiciliu.

Autoritățile de reglementare au anunțat o tranzacție de 33 milioane de dolari cu banca în septembrie.

"Familiile cu venituri mici și familiile cu venituri moderate și mulți debitori de culoare au fost împinși din piață. Acum, ceea ce luptăm cu noi este să găsim o modalitate de a ne asigura că piața servește cu adevărat toți debitorii de încredere ", adaugă Bailey.

Ce puteți face în cazul în care vi se face o discriminare ipotecară

Reglementările federale sunt clare. Legea privind locuințele echitabile face ca este ilegal să se facă discriminări în ceea ce privește închirierea sau vânzarea de locuințe - sau să se impună condiții diferite ale unei tranzacții - pe baza originii, rasei, culorii, religiei, sexului, statutului familial sau a handicapului. Legea privind egalitatea de șanse de credit interzice discriminarea pe bază de rasă, culoare, religie, origine națională, sex, stare civilă, vârstă și dacă un împrumutat primește venituri din orice program de asistență publică.

Legea statului sau locală poate interzice discriminarea și din alte motive.

Pentru a evita discriminarea ipotecară, debitorii potențiali ar trebui să cumpere mai mulți creditori. Nu numai că vă va ajuta să găsiți cea mai bună rată a dobânzii ipotecare, dar ar putea, de asemenea, să identifice creditorii care discriminează cu rate mai mari - sau lipsa accesului la credite.

Sunt de așteptat diferențe ușoare ale ratelor de la un creditor la altul - un sfert de punct sau chiar aici sau acolo. Dar dacă un creditor citează o rată care se pare că nu se bazează - sau respinge cererea dvs. total când alții nu au - poate doriți să ridicați un steag.

Desigur, în cazul în care un creditor vă oferă o rată ridicată care pare a fi în afara liniei, veți dori în mod natural să faceți o ofertă mai scăzută de rată a dobânzii și să mergeți în legătură cu afacerea dvs. Indiferent dacă considerați că un creditor este cu adevărat discriminatoriu, merită să ridicați problema - dacă nu pentru dvs., atunci și pentru alți debitori care ar dori să cumpere mai mulți creditori și care ar putea fi profitați.

Deci, dacă suspectați discriminarea?

"Primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să vă plângeți creditorului", spune Bailey de la Centrul de Credite Responsabile. De asemenea, sugerează:

• Contactați biroul de stat al procurorului general.
• Luați în considerare păstrarea unui avocat local.
• Depuneți o plângere la CFPB și la Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană.

În general, ar trebui să depuneți o plângere în termen de un an, dar HUD vă sugerează să vă depuneți cât mai curând posibil.

Știind ce este discriminarea ipotecară - și refuzând să o lași să continue - vă poate ajuta familia și generațiile să vină să locuiască în casele sigure și în cartierele prietenoase pe care le merită.

Mai multe de la Investmentmatome:

• Cât de multă locuință vă puteți permite?
• Comparați rata de refinanțare a creditelor ipotecare
• Ce să așteptați de la procesul de procurare a locuinței

Hal Bundrick este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Imagine prin iStock.