Nu esti suficient de salvare pentru pensionare: o pacoste care se inrautateste

constatări

• 401 (k) a devenit o bază de pensionare la începutul anilor '80 - ceea ce înseamnă că prima generație care se bazează foarte mult pe ele începe să se pensioneze acum.
• Planurile de 401 (k) care au înregistrat cele mai mari pierderi din criza financiară din 2008 au fost cele ale persoanelor care se apropie de pensie, cu o durată de 20 de ani, cu angajatorul lor.
• Populația americanilor americani mai în vârstă este dublată până în 2050.
• Fondul care plătește prestațiile de securitate socială poate fi epuizat până în 2037.
• Speranțele medii de viață devin din ce în ce mai greu de anticipat, având în vedere progresele științelor medicale și cunoașterea unui stil de viață sănătos, dar oamenii de știință declară că prima persoană care va trăi până la 150 de ani este în viață.

Trecerea de la pensii

Dacă nu ați fost membru al forței de muncă înainte de începutul anilor 1980, este posibil să nu fiți conștienți de faptul că utilizarea unui salariu 401 (k) pentru a vă salva pentru pensionare nu a fost întotdeauna obișnuită. Planurile au devenit populare în 1981 și în anii '82, când angajatorii majori din S.U.A., cum ar fi Johnson & Johnson, PepsiCo și Hughes Aircraft Company, au început să folosească 401 (k) s. Aceasta a însemnat o trecere de la programe mai vechi după impozitare și pensii. În 1984, au existat 17.303 de planuri de economii pentru pensionari, cu o caracteristică de 401 (k), ceea ce înseamnă un total de 91,75 miliarde de dolari în active. Până în 1996, acest număr a ajuns la 230.808 de planuri și 1.06 miliarde dolari în active.

De la Investmentmatome's Ask a Advisor: Î: Care sunt elementele de bază ale succesului în pensie?

Jonathan DeYoe, CPWA: "Cea mai importantă sarcină de planificare în materie de pensionare este calculul veniturilor provenite de la pensionare. Acest lucru pare, probabil, evident, dar de obicei nu este. Portofoliul dvs. trebuie să producă mai mult în fiecare an pentru a ține pasul cu inflația. Inflația este ucigașul tăcut de pensionare. Venitul dvs. trebuie să crească în fiecare an doar pentru a ține pasul cu creșterea costului vieții. De exemplu, uitați-vă la creșterea costurilor serviciilor de îngrijire medicală, în creștere cu 3,7% anul trecut, potrivit Biroului Statistic al Muncii. Deci, nu este suficient să te uiți la portofoliul tău și să vezi dacă produce venituri suficiente numai în acest an. Trebuie să continue să crească și să producă mai multe venituri pentru fiecare an ulterior. Dacă nu, puterea dvs. de cumpărare și stilul de viață se evaporă. "

Economiile pentru pensionari afectate de șocurile pieței

Trecerea la un control sporit al angajaților a fost, probabil, atractivă în economia de piață sănătoasă din anii 1980. Dar Marea Recesiune din 2008 nu a fost bună cu generațiile mai vechi '401 (k) s. Institutul de Cercetări în Domeniul Beneficiarilor pentru Angajați (EBRI) a constatat că, în timp ce impactul fluctuațiilor pieței din 2008 asupra cifrelor de 401 (k) a variat foarte mult în funcție de vârstă și de locurile de muncă, pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 56 și 65 de ani,, pierderile în medie au fost mai mari de 25%. Motivul pentru aceasta se datorează faptului că mărimea soldului contului poate fi afectată mai puternic de contribuții sau de rentabilitatea investițiilor. Cei care se apropie de pensie cu mandat de muncă îndelungat tind să aibă cele mai mari solduri ale contului în raport cu sumele contribuțiilor, prin urmare, randamentul investițiilor nu poate fi compensat la fel de ușor prin contribuții.

De la Investmentmatome's Ask a Advisor: Q: Va roti 401 (k) într-un rezultat IRA cu o rentabilitate mai mare a investițiilor?

David Flowers, CFP: "În general, nu, rentabilitatea investiției dvs. nu ar trebui să fie diferită între cele două planuri de pensionare. Ambele sunt pur și simplu conturi de investiții amânate. Cu toate acestea, ar putea exista o diferență de taxe, deoarece un plan al companiei 401 (k) va fi uneori negociat taxe de administrare mai mici asupra fondurilor mutuale din plan, iar societatea poate subvenționa taxele de administrare pe care planul 401 (k) le plătește ".

Speranța medie de viață și retragerea

O nouă campanie publicitară de la un important furnizor de servicii de pensii spune: "Prima persoană care va trăi până la 150 de ani este în viață" - o proiecție cu o multitudine de implicații pentru economiile pentru pensionare. Speranța medie de viață devine mai greu de anticipat, având în vedere faptul că progresele în domeniul științei medicale se accelerează rapid. De asemenea, oamenii sunt, în medie, mai conștienți de riscurile de sănătate ale comportamentelor, cum ar fi fumatul sau dietele nesănătoase, impactul cărora este, de asemenea, dificil de prezis în mod fiabil pe o perioadă mai lungă de timp. Unii cercetători susțin că aceste tendințe înseamnă că următorii 40 de ani vor vedea că persoana care trăiește în medie este mult mai lungă decât prezice în momentul de față recensământul din S.U.A.

Dincolo de noutatea oamenilor care trăiesc la 150 de ani, demografia generală a americanilor mai în vârstă urmează să explodeze. Până în 2050, recensământul din S.U.A. arată că numărul de americani 65 și de mai sus se va dubla - aceasta se datorează, în principal, creșterii copiilor care intră în categorie în 2011. Aceasta înseamnă că generația înclinată puternic pe 401 (k) s va deveni mai mare.

În mod logic, tinerii din gama de vârstă de 25-34 de ani ar trebui să salveze din ce în ce mai mult - vor trăi mai mult, iar securitatea socială (discutată mai târziu) va fi tot mai puțin un lucru sigur. Dar contrariul este adevărat. EBRI a constatat că, din 2002 până în 2012, procentul lucrătorilor 25-34 care au salvat pentru pensionare a scăzut de la 70% la doar 55%.

De la Investmentmatome's Ask a Advisor: Î: De unde încep planificarea de pensionare și cum se schimbă acest lucru cu vârsta mea de vârstă? Lyman Howard, CFA: "Sondajele au arătat că lucrătorii tineri care își văd vârsta de fotografie - au progresat pentru a demonstra cum ar putea să pară un cetățean senior, pot fi motivați să contribuie cu economii suplimentare la pensie. Am încercat-o singură și am găsit întâlnirea cu "viitorul meu" ca fiind foarte tulburător. Dacă îi ajută pe oameni să renunțe mai devreme la economii de pensionare, totuși, toată lumea ar trebui să renunțe la ele! "

Securitatea socială nu va face diferența

Privind la deficitele tradiționale de 401 (k) s, s-ar putea să presupunem că oamenii au o idee umflată a rolului pe care Securitatea Socială îl va juca în finanțarea pensionării lor. Cu toate acestea, AARP a găsit doar 43% din publicul larg și doar 31% dintre tinerii (18-39 ani) sunt încrezători că securitatea socială va juca un rol semnificativ în finanțarea pensionării. Mulți experți sunt de acord că tinerii au dreptate să se îngrijoreze. Conform previziunilor EBRI, cheltuielile pentru fondul care oferă beneficii de securitate socială vor depăși veniturile din impozite încă din 2016. Până în 2037, fondul va fi epuizat.

Dovada deficiențelor de securitate socială este deja văzută ca prima generație care se bazează foarte mult pe 401 (k) s începe să se pensioneze - și se scurtează. Rezervele federale, analizate de Centrul de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston, au constatat că gospodăria mediană condusă de o persoană în intervalul de vârstă de 60-62 de ani are mai puțin de un sfert din ceea ce au nevoie pentru a-și menține viața standard în 401):

Venitul mediu median al gospodăriei pentru gospodăria condusă de persoană în vârstă de 60-62 ani	87700 $ / an *
85% din cele necesare pentru pensionare	74545 $ / an **
Estimați securitatea socială	35080 $ / an
Gapul era necesar să fie umplut de alte economii de pensii	39465 $ / an
Soldul planului median 401 (k)	149.400 $ / an *
Venitul generat de acest sold de la o anuitate fixă	$ 9.073 / an ***
Suma necesară	30392 $ / an

* Circa 2009, potrivit datelor furnizate de Centrul de Cercetare pentru Pensii din Boston College, care a obținut acest număr și alte date prin actualizarea datelor din anchetele Fed, la solicitarea The Wall Street Journal. ** Estimarea comună a nivelului necesar de pensii *** Estimarea oferită Wall Street Journal de către furnizor de anuitate New York Life Insurance.

De la Investmentmatome's Ask a Advisor: Î: Când este momentul potrivit pentru a începe să luați securitatea socială? James Dowd, CFA: "Dacă îți poți permite să aștepți, în general, valoarea economică a beneficiului tău va fi mai mare ținând cont de ratele dobânzilor curente și de faptul că speranța de viață crește. Pentru majoritatea persoanelor care se pensionează la vârsta standard, pentru fiecare an, întârzieți să vă luați beneficiile, SSA o va majora cu 8% pe an până când veți atinge vârsta de 70 de ani. Această prestație mai mare este plătită pentru tot restul vieții (și ca prestație redusă pentru urmași), indiferent dacă locuiți 15 ani sau 25 de ani mai mult. "

Despre site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Platforma de consultanță financiară Investmentmatome urmărește să ofere consumatorilor informațiile necesare pentru a se conecta cu consultanții care înțeleg cel mai bine situația lor financiară personală unică. Scopul nostru este de a salva oamenii în legătură cu consilierii și de a-și construi încrederea în acei indivizi, punând întrebări și văzându-i în acțiune. Consilierii vor beneficia de oportunitatea de a-și îmbunătăți prezența pe web și de a se conecta cu un grup de persoane care își caută expertiza.