Planificați înainte pentru a ușura durerea de cheltuieli medicale majore

De Eric Toya

Aflați mai multe despre Eric pe Investmentmatome's Ask a Advisor

Cheltuielile medicale majore pot provoca dificultăți financiare extraordinare. De fapt, un studiu Investmentmatome din 2013 a constatat că facturile medicale sunt principala cauză a falimentului personal.

Toate facturile medicale pot fi potențial copleșitoare, dar diferența dintre cheltuielile de urgență și cele anticipate este capacitatea dvs. de a planifica pentru acestea din urmă.

Merită să gândim înainte

Cu cheltuielile planificate, puteți lua în considerare o serie de strategii pentru a atenua tulpina financiară. Dar chiar și pentru probleme medicale neprevăzute, planificarea înainte este inteligentă. Având un fond de economii de urgență este cea mai bună protecție împotriva situațiilor de urgență reale. Cei mai mulți planificatori financiari recomandă păstrarea deoparte a cheltuielilor de întreținere de trei până la șase luni.

Dacă planul dvs. de asigurări de sănătate este compatibil, luați în considerare și finanțarea unui cont de economii pentru sănătate, un cont de economii avantajat pentru cheltuieli medicale.

Când știți că se apropie o procedură majoră, aveți timp să economisiți în mod special pentru acea cheltuială. În funcție de momentul procesului sau de tratamentul și de capacitatea dvs. de a salva, ar trebui să aveți destul puse deoparte pentru a acoperi întreaga cheltuială fără a fi nevoie să luați un împrumut sau să transportați datorii de card de credit.

4 moduri de a vă ajuta să reduceți povara financiară

Dincolo de economisirea cât mai mult posibil, iată alte modalități de a reduce povara financiară a cheltuielilor medicale majore:

1. Ia deduceri fiscale daca poti

IRS permite contribuabililor să deducă cheltuieli medicale calificate care depășesc 10% din venitul lor brut ajustat. AGI dvs. este venitul dvs. impozabil minus ajustări, cum ar fi contribuțiile IRA, dobânda împrumutului student și plățile necesare pentru pensie.

În funcție de mai mulți factori, puteți deduce, în general, o gamă largă de cheltuieli medicale pentru operații cum ar fi intervenții chirurgicale, medicamente pe bază de prescripție medicală, îngrijire dentară și viziune și proceduri de fertilitate. Dar, de obicei, nu puteți deduce cheltuielile pentru chirurgia cosmetică, albirea dinților sau întreținerea generală a sănătății, cum ar fi taxele pentru cluburile de sănătate sau vitaminele.

Aflați dacă tratamentul dvs. se califică pentru o deducere. A se vedea Publicația IRS 502 pentru o listă completă a cheltuielilor deductibile și a celor necondiționate.

2. Reduceți venitul

Atingerea pragului de deducere de impozit de 10% reprezintă un obstacol semnificativ. O modalitate de a le depăși este să vă reduceți veniturile în anul în care vă suportați cheltuieli majore. Nimeni nu vrea să facă mai puțini bani, dar este posibil să vă reduceți AGI-ul fără a lua o reducere a salariilor.

"Deasupra liniei" deducerile sunt cele care ajustează sau reduc veniturile. Luați în considerare aceste strategii pentru a vă reduce AGI-ul și, prin urmare, pragul pentru a vă deduce cheltuielile medicale calificate:

• Efectuați maxim 401 (k) contribuții: Puteți contribui la suma de până la 18 000 USD pentru cei 401 (k), cu o contribuție suplimentară de 6 000 de dolari, dacă sunteți de 50 de ani sau mai mult. Dacă contribuțiile dvs. au fost într-un Roth 401 (k), acesta este momentul pentru a trece la contribuțiile tradiționale, înainte de impozitare.
• Du-te înapoi la școală: Aveți posibilitatea să deduceți până la 4.000 de dolari de școlarizare calificată și taxe plătite pentru dvs., soțul / soția sau un dependent dependent, sub rezerva limitelor de venit.
• Face Contribuțiile HSA: Dacă aveți un plan de sănătate compatibil cu HSA, contribuția dvs. la HSA este o deducere de mai sus. În 2016, puteți contribui cu 6.750 $ pentru o familie sau 3.350 $ pentru o persoană. O sumă suplimentară de "recuperare" de 1.000 de dolari este permisă dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult.

3. Împachetați cheltuielile medicale

Planificând în avans cât mai multe cheltuieli medicale, este posibil să atingeți pragul de 10% al pragului AGI pentru deduceri fiscale. Asta înseamnă că este inteligent să împleti cheltuielile medicale discreționare cât de mult poți. De exemplu, dacă planificați fertilizarea in vitro sau implanturile dentare, acesta este, de asemenea, anul în care trebuie să obțineți ochelari de prescripție noi, să vă înscrieți într-un program de renunțare la fumat sau să încercați terapia cu acupunctura.

Asigurați-vă că păstrați toate încasările și înregistrările bune ale tuturor tratamentelor, procedurilor și medicamentelor eliberate pe bază de prescripție medicală. Și, desigur, asigurați-vă că acestea sunt cheltuieli medicale calificate, astfel încât să puteți deduce cheltuielile odată ce ajung la 10% din AGI.

4. Plătiți cu un card de credit

Nu vă încurajez să ridicați datoria de pe cardul de credit; luați în considerare utilizarea unui card de credit numai dacă puteți plăti integral soldul. Dar presupunând că aveți suficienți bani pentru a face acest lucru, merită să verificați dacă furnizorul dvs. medical acceptă carduri de credit, pentru că vă puteți califica pentru un bonus de înscriere grav dacă faceți o achiziție mare pe o nouă cartelă.

În mod obișnuit, vi se cere să cheltuiți o anumită sumă într-o anumită perioadă pentru a câștiga bonusul. Dacă aveți un credit bun, multe cărți oferă bonusuri în valoare de până la 500 de dolari, pentru a cheltui în jur de 3.000 până la 4.000 $ în primele câteva luni. Dacă v-ați gândit să obțineți oricum un nou card, acesta ar putea fi timpul pentru a face acest lucru. Iată câteva dintre cele mai bune oferte disponibile acum.

Linia de jos

Un proiect de lege medical probabil nu este modul în care sperați să vă cheltuiți banii, dar este o realitate cu care mulți se vor confrunta. Și, deși nu puteți planifica întotdeauna aceste cheltuieli, atunci când puteți, o serie de strategii vă pot ajuta să ușurați presiunea financiară, astfel încât să vă eliberați să vă concentrați asupra sănătății și recuperării.

Eric Toya, CFP, este un planificator financiar și un partener numai pentru taxeNavigoe în Redondo Beach, California.

Imagine prin iStock.