Analiză: Titularii de diplome profesionale ar putea salva datoria de împrumut mare pentru studenți

Recent, datoria studenților națiunii a atins un nou nivel ridicat, ajungând la 1.5 trilioane de dolari. În timp ce sarcina medie a datoriilor este de aproximativ 31.000 dolari printre 45.2 milioane de americani cu o asemenea povară, potrivit Centrului Național pentru Statistică Educațională, aproximativ 2.5 milioane de americani sunt îndatorați cu 100.000 $ sau mai mult.

Grade avansate, cum ar fi cele necesare pentru profesii juridice și medicale, vin la o primă. Dar dacă acești absolvenți, cu datorii care se ridică peste media națională, vor lua în considerare cu atenție opțiunile lor de rambursare, ar putea salva sute de dolari în fiecare lună și până la sute de mii de dolari pe întreaga durată a împrumuturilor lor.

Plata datoriilor la împrumuturile pentru studenți poate dura decenii. Există mai multe opțiuni de rambursare disponibile pentru cei cu datorii ridicate, dar este dificil să știi care este cel mai bine pentru circumstanțele unice ale împrumutatului.

"Unele planuri fac plățile lunare mai ușor de gestionat, dar costă mai mult pe termen lung", spune Brianna McGurran, Expert de împrumut pentru studenți. "Altele, inclusiv refinanțarea, ar putea însemna plăți mai mari, dar vă permit să fii fără datorii mai devreme. Împrumutații ar trebui să înțeleagă toate opțiunile lor și să ia o decizie cu privire la veniturile lor, datoria totală, obiective financiare și istoricul de credit."

Investmentmatome a calculat plățile și dobânzile aferente datoriei pentru împrumuturi pentru patru profesii în cadrul a patru opțiuni de rambursare disponibile împrumutătorilor federali:

• Planul standard de rambursare de 10 ani pe care majoritatea debitorilor îl inițiază.
• Un plan cu durată fixă ​​de 25 de ani extins.
• Planul revizuit de plată pe măsură ce câștigi (REPAYE) venituri, care oferă echilibru după 25 de ani de plată, la 10% din veniturile discreționare.
• Refinanțarea datoriei pentru împrumuturi studențești la o rată a dobânzii mai mică la absolvire, o opțiune disponibilă pentru cei cu scoruri bune de credit și venituri adecvate.

Pentru detalii și cerințe pentru fiecare dintre aceste opțiuni de rambursare, faceți clic aici.

"CALCULATOR: Ar trebui să refinanțezi împrumuturile pentru studenți?

MBA

Datoria mediană a împrumutului studenților de 2016 absolvenți de MBA a fost de 55.800 de dolari, potrivit NISC. Acești absolvenți sunt unici în faptul că datoria mediană a studentului MBA este relativ scăzută față de venitul mediu ridicat. Deci, un plan bazat pe venit, cum ar fi REPAYE, ar avea cele mai mari plăți lunare, dar va plăti datoria în cel mai scurt timp.

Pe de altă parte, un absolvent capabil să refinanțeze la absolvire - cu un scor mare de credit și un raport scăzut al datoriilor către venit - ar echilibra plățile tolerate cu un termen rezonabil de rambursare și ar putea salva 5.300 de dolari peste planul standard de rambursare de 10 ani.

Avocat

Viitorii avocați, absolvit cu un Doctor Juris în 2016, au părăsit școala cu o datorie medie de 133.500 de dolari, potrivit NISC. Presupunând că au un salariu anual de 141.900 de dolari pentru primele decenii ale carierei lor, ei și-ar achita împrumuturile în cadrul REPAYE înainte de a putea profita de beneficiul iertării. De asemenea, planul de rambursare bazat pe venit le-ar lăsa să plătească aproximativ 38.700 de dolari mai mult pe întreaga durată a împrumutului, în comparație cu planul standard de rambursare de 10 ani.

Refinantarea împrumuturilor la absolvire, cu toate acestea, ar economisi 19.500 USD în comparație cu rambursarea standard.

"MAI MULT: Cum să achitați repede împrumuturile pentru studenți

Dentist

Stomatologi absolvenți cu cea mai mare încărcătură de împrumuturi pentru studenți din toate profesiile analizate - 274.100 de dolari în 2016, potrivit NISC. Din cauza acestui echilibru ridicat și a salariului relativ mijlociu, ele se află în situația de a profita la maximum de iertarea împrumutului studenților în cadrul REPAYE în analiza noastră.

După 25 de ani de plăți lunare de 1.300 de dolari, aceștia ar fi eligibili pentru a-i ierta pe cei 150 500 de dolari rămași. Cu toate acestea, cei care transportă această sumă de datorii ar plăti mai puțin pe întreaga durată a împrumutului, rămânând la planul standard de 10 ani sau refinanțând la o rată mai mică. În cazul în care plata lunară mai mare a acestor opțiuni este gestionabilă, împrumutatul ar putea economisi 20.700 dolari sau 64.700 dolari, respectiv.

"MAI MULT: Cum se pot face împrumuturile private studenților mai accesibile

Doctor

Viitorii medici, lasand scoala medicala cu un doctorat de medicina, de asemenea, a ramas cu mediana datorii student de 228.500 dolari, conform NEC. Acest grup poate vedea cele mai mici plăți lunare prin introducerea unui plan de rambursare prelungit, însă întinderea plăților mai mici din cele 25 de ani ar duce la plata celei mai mari plăți totale - 452.200 dolari pe întreaga durată a împrumutului.

Introducerea în planul REPAYE va menține plăți mari la bay, dar va costa încă 115.500 de dolari mai mult decât planul de rambursare standard atunci când se spune și se face totul și având în vedere salariul mediu pentru medicii generaliști, împrumutul ar fi plătit înaintea medicului nostru avantajul oricărei iertare.

"MAI MULT: Opțiuni pentru refinanțarea împrumuturilor școlare medicale

Alegerea planului potrivit

"Pentru a alege opțiunea de rambursare potrivită, echilibruați modul în care fiecare plan se încadrează în planurile de carieră pe termen lung", spune McGurran. Gradele care lucrează în spitale nonprofit sau pentru guvern, de exemplu, s-ar putea califica pentru iertarea împrumutului pentru servicii publice după 10 ani de plăți, ceea ce ar face ca planul de rambursare bazat pe venit să fie cel mai bun mod de abordare ".

Pentru cei care nu lucrează în serviciul public sau în locurile de muncă fără scop lucrativ, soluția ar putea fi combinarea abordărilor - introducerea unui plan bazat pe venit ca REPAYE pentru primii câțiva ani, apoi refinanțarea odată ce venitul lor crește și permite, de exemplu, plăți lunare mai mari. Creditorii oferă, de asemenea, termeni mai scurți în cadrul refinanțării, care ar putea permite debitorilor cu venituri mari să-și achite datoriile chiar mai repede decât perioada standard de rambursare de 10 ani.

Împrumutații ar trebui să utilizeze un calculator de refinanțare pentru a vedea cât pot economisi cu o rată a dobânzii mai mică. Un calculator cu venituri discreționare arată plăți în cadrul planurilor de rambursare bazate pe venit.

METODOLOGIE

Nivelul datoriei mediane reprezintă suma cumulată datorată pentru toate împrumuturile pe programe de grad și a fost obținută de la Centrul Național pentru Statistică Educațională din 2015-16 Studiul național privind asistența postuniversitară a studenților.

Ponderile ponderate ale dobânzilor au fost estimate utilizând anul 2017-18 ca ultimul an de curs. Ratele reprezintă o combinație de împrumuturi directe nesubvenționate și împrumuturi PLUS directe de la Departamentul pentru Educație din S.U.A.

Salariile anuale se bazează pe date din studiile naționale privind ocuparea forței de muncă și salariile din mai 2017 ale Biroului de Statistică a Muncii și reprezintă o aproximare a ceea ce profesioniștii ar câștiga, în medie, în primii 25 de ani de carieră.

Pentru întrebări legate de această analiză, contactați Megan Katz la [email protected].